Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-827/2022 ~ М-874/2022 от 14.11.2022

Дело (УИД) № 19RS0010-01-2022-001158-81

производство № 2 – 827/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года Ширинский районный суд с.Шира

В составе: председательствующий – судья Ширинского районного суда Республики Хакасия Укачикова Д.Г.,

при секретаре Борисовой Н.Е.,

с участием: ответчика Тараканова С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Абаканского отделения № (далее – ПАО Сбербанк, Банк) к Тараканову С.Н., к Таракановой С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истцом в обоснование заявленных требований указано в иске, что между ПАО Сбербанк, как кредитором, и заемщиками Таракановым С.Н., Таракановой С.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 1275000 руб. под 10,5 % годовых на срок 146 месяцев. Кредит был предоставлен заемщикам на приобретение квартиры, общей площадью 70,4 кв.м., кадастровый №, и земельного участка, площадью 803 кв.м., кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщики предоставили кредитору в залог вышеуказанные квартиру и земельный участок. Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, указанная квартира принадлежит на праве общей совместной собственности ответчикам, обременена ипотекой в силу закона. Заемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные договором. Вместе с тем, заемщиками взятые на себя обязательства исполняются ненадлежащим образом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1077688,03 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1003859,61 руб., просроченные проценты - 77828,42 руб. В соответствии с п. 10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости. Из отчета об оценке рыночной стоимости № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость квартиры составляет 2140000 руб., земельного участка – 99000 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества должна составляет 2015100 руб., из которых за квартиру начальная продажная стоимость равна 1926000 руб., за земельный участок – 89100 руб. В связи с изложенным, истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 1077688,03 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25588,44 руб., обратить взыскание на указанное выше заложенное недвижимое имущество путем реализации на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены в отношении квартиры в размере 1926000 руб., земельного участка – 89100 руб.

В судебном заседании представители истца отсутствовали, заранее ходатайствовав о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству представителя истца приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество Тараканова С.Н., на имущество Таракановой С.А. в пределах заявленных исковых требований в размере 1077688,03 руб.

Ответчик Тараканов С.Н. в судебном заседании с заявленными требованиями согласился, пояснил, что возможности оплатить задолженность не имеет, поскольку официально не работает.

Ответчик Тараканова С.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании отсутствовала, о рассмотрении дела в своё отсутствие не ходатайствовала, о причинах неявки не сообщила.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку по правилам п. 1 ст. 425 и п. 1 ст. 807 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, и передачи денег, стороны по кредитному договору обязаны исполнять его условия с момента подписания и передачи денег.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 указанного кодекса).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Наличие между сторонами обязательства подтверждается представленной истцом копией письменного экземпляра кредитного договора № на сумму 1275000 рублей, заключенного между истцом, как кредитором, и заёмщиками Таракановым С.Н. и Таракановой С.А. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 17 кредитного договора порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования.

Пунктом 21 кредитного договора предусмотрена обязанность заёмщика использовать кредит на цели, указанные в п.11 договора.

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщиков за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,75 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Однако, в исковом заявлении представитель истца указывает, что в связи с принятием Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», Банком принято решение не включать в общую сумму заявленных ко взысканию требований сумму начисленной неустойки.

Как следует из п. 6 кредитного договора погашение кредита осуществляется путем ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

Согласно п. 4 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 9,5 % годовых. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по данному продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Полная стоимость кредита составляет 9,599% годовых.

Согласно п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору, до выдачи кредита, в залог объект недвижимости – квартиру и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% его стоимости.

Аналогичные положения содержатся в закладной от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в Управлении Росреестра по РХ ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 кредитного договора кредитный договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Созаемщики Тараканов С.Н. и Тараканова С.А. с содержанием Общих условий предоставления и обслуживания кредита ознакомились и согласились, что подтверждается их личной подписью.

Банк исполнил взятые на себя обязательства путём перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 1275000 рублей на счёт заемщика Тараканова С.Н., что подтверждается копией лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, сформированному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 1111542,99 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1003859,61 руб., просроченные проценты - 73828,42 руб., неустойка - 33854,96 руб.

Всего ответчиками в счет исполнения обязательств по кредитному договору было перечислено 716941,79 руб. за период с января 2018 года по май 2022 года.

Суд, проверив представленный истцом расчет о состоянии задолженности ответчиков, находит его обоснованным и доказанным представленными материалами дела.

Доказательств погашения задолженности по просроченным основному долгу и процентам, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения созаемщиками обязательств по кредитному договору, суду не представлено.

Исследовав представленные истцом доказательства в порядке, предусмотренном ч.ч. 1 – 3 ст. 67 ГПК РФ, суд признаёт установленным факт неисполнения ответчиками обязательства о возврате кредита и уплате процентов в размере, указываемом истцом.

Рассматривая заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец в лице ПАО Сбербанк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему. Свои обязательства по кредитному договору созаемщики не выполняют, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя не погашаются. Неисполнение заемщиками обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора. В настоящее время банк не получает прибыли, установленной условиями заключенного кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков заказными письмами были направлены требования (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Ответчиком Таракановым С.Н. данное требование было получено. Требование, адресованное ответчику Таракановой С.А., возвращено отправителю в связи с истечением срока хранения. Мер к погашению задолженности ответчиками не предпринято.

В связи с чем, суд полагает заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению.

Рассматривая заявленные истцом требования об обращении взыскания на переданное в залог имущество, суд приходит к следующему.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежит на праве общей совместной собственности Тараканову С.Н. и Таракановой С.А.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ земельный участок, расположенный по указанному выше адресу, кадастровый №, также принадлежит ответчикам на праве общей совместной собственности.

В отношении указанных квартиры и земельного участка ДД.ММ.ГГГГ установлено ограничение права и обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН 7707083893), срок действия с ДД.ММ.ГГГГ на 146 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Как следует из положений п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

В соответствии со статьей 69 Закона об ипотеке ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение.

    Если иное не предусмотрено федеральным законом или кредитным договором либо договором займа, здание или сооружение с земельным участком, на котором они расположены, нежилое помещение, машино-место, приобретенные либо построенные полностью или частично с использованием целевых кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение указанных объектов недвижимости, находятся в залоге у кредитора по такому обязательству с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости (п. 1 ст. 69.3 Закона об ипотеке).

В силу п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно требованиям п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены, задолженность не погашена, доказательств обратного не представлено, суд считает, что требования Банка об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному ООО «Мобильный оценщик», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость указанной квартиры составляет 2140000 руб., рыночная стоимость земельного участка – 99000 руб. Ответчиками результаты данной оценки не оспорены.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости.

В связи, с чем суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества, равной 90 % от рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке, в отношении квартиры сумме 1926000 руб., в отношении земельного участка в сумме 89100 руб.

В силу п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Пунктом 1 статьи 323 ГК РФ установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Таким образом, между ПАО Сбербанк, созаемщиками Таракановым С.Н. и Таракановой С.А. возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена госпошлина при подаче искового заявления в суд в сумме 25588,44 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России», с одной стороны, и Таракановым С.Н., Таракановой С.А., с другой стороны.

Взыскать солидарно с Тараканова С.Н., родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт гражданина РФ серии 95 14 №, выдан Отделом УФМС по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), Таракановой С.А., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> края (паспорт гражданина РФ серии №, выдан <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1077688 (один миллион семьдесят семь тысяч шестьсот восемьдесят восемь) рублей 03 копейки, в том числе просроченный основной долг в размере 1003859 (один миллион три тысячи восемьсот пятьдесят девять) рублей 61 копейку, просроченные проценты в размере 73828 (семьдесят три тысячи восемьсот двадцать восемь) рублей 42 копейки, а также в возмещение понесённых по делу судебных расходов, в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 25588 (двадцать пять тысяч пятьсот восемьдесят восемь) рублей 44 копейки, а всего 1103276 (один миллион сто три тысячи двести семьдесят шесть) рублей 47 копеек.

Обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) на имущество Тараканова С.Н., родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт гражданина РФ серии № №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ), Таракановой С.А., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> края (паспорт гражданина РФ серии 95 10 №, выдан <адрес>), являющееся предметом залога в силу закона по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на:

- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации на публичных торгах. Установить начальную продажную цену заложенного имущества, равной 90 % от рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1926000 (один миллион девятьсот двадцать шесть тысяч) рублей 00 копеек;

- земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации на публичных торгах. Установить начальную продажную цену заложенного имущества, равной 90 % от рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 89100 (восемьдесят девять тысяч сто) рублей 00 копеек.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения окончательного решения.

Председательствующий Укачикова Д.Г.

Мотивированное решение изготовлено и подписано 16.12.2022 г.

Председательствующий Укачикова Д.Г.