Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-2/2022 от 24.02.2022

Дело № 11-2/2022

УИД 22MS0049-01-2021-002510-52

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 марта 2022 года г. Белокуриха

Белокурихинский городской суд Алтайского края, в составе:

председательствующего судьи Омелько Л.В.,

при помощнике судьи Крыловой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Кузьминой Елены Анатольевны Цыганковой Анастасии Андреевны на решение мирового судьи судебного участка г. Белокурихи от 26 ноября 2022 года по гражданскому делу по иску Кузьминой Елены Анатольевны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кузьмина Е.А. обратился к мировому судье судебного участка г.Белокурихи с иском к Обществу с ограниченной ответственностью (далее по тексту - ООО) «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, ссылалась на то, что 23 января 2021 года между ней и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № SR№ путем подписания индивидуальных условий кредита, по условиям которого заемщику передана в кредит денежная сумма в размере 825000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 10,9% годовых.

При этом, намерений на заключение иных видов договоров истица, а тот момент не имела намерений, однако вопреки ее воле и желанию в ряде документов ей представлен для подписания договор страхования заключенный между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», со сроком действия 60 месяцев и оплатой страховой премии в размере 23428 рублей 69 копеек. Указанная страховая премия включена в общую сумму кредитования и перечислен на счет ответчика.

10 июня 2021 года истица обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной суммы страховой премии, в связи с ее отказом от договора страхования, однако получила отказ.

Истица просила суд взыскать в ее пользу сумму страховой премии в размере 21658 рублей 06 копеек пропорционально периода использования страхового времени, неустойку в размере 21658 рублей 06 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, 2760 рублей расходы по оплате услуг нотариуса, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Решением мирового судьи судебного участка <адрес> от 26 ноября 2021 года исковые требования истицы Кузьминой Е.А. оставлены без удовлетворения. Отказывая в удовлетворении исковых требований мировой судья ссылалась на то, что Кузьмина Е.А. добровольно дала распоряжение о переводе денежных средств на оплату страховой премии. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии. Указанные условия не противоречат положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ и указанию Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГг., а также по обоюдному согласию сторон подписаны сторонами. Обращение в страховую компанию по вопросу отказа от исполнения договора страхования последовало спустя длительный период времени после его заключения.

Не согласившись с решением мирового судьи судебного участка г.Белокурихи представитель истицы Цыганкова А.А. подала в суд апелляционную жалобу, в которой просила решение мирового судьи от 26 ноября 2021 года отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Полагает, что мировым судьей судебного участка г.Белокурихи неверно применены нормы материального права, а именно, мировым судьей не принят во внимание довод стороны истицы о том, что истица не имела намерений на заключение договора страхования. При отказе от договора страхования потребитель вправе требовать возврата страховой премии, хотя бы в части не оказанной услуги за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуг. В связи с нарушением срока требования о возврате денежных средств у истицы возникло право требования неустойки.

В судебное заседание стороны по делу не явились, все надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истицы Цыганкова А.А. просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что основания, предусмотренные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) для изменения или отмены решения мирового судьи судебного участка г.Белокурихи отсутствуют.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом в силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно частям 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 23 января 2021 года между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и Кузьминой Е.А. (заемщик) заключен договор потребительского кредита № SR№, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 825 500 рублей, с условием оплаты стандартной процентной ставки 10,9% годовых, сроком возврата кредита 60 месяцев.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий договора, цели использования заемщиком кредита: погашение заемщиком задолженности по ранее заключенному договору перед филиалом № Банка ВТБ (ПАО) по договору № от 31 октября 2014 года; перед банком АО «ОТП Банк» по договору № от 24 июня 2014 года и на добровольную оплату заемщиком по договору дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы кредитными средствами». Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые цели по усмотрению заемщика.

Кроме того, в тот же день, 23 января 2021 года Кузьминой Е.А. заключен договор № SR№ (программа 1.02) в виде полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма 825500 рублей, страховая премия 23427 рублей 69 копеек, выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ (л.д. 10).

Заявление на страхование жизни и здоровья подписано Кузьминой Е.А. 23 января 2021 года. Из текста названного заявления следует, что Кузьмина Е.А. уведомлена о том, что договор страхования (полис-оферты) не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, она вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению, подтверждает, что условия договора ей понятны, полис-оферту получила и прочитала до оплаты страховой премии (л.д. 10 об).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований истца, мировой судья, руководствуясь приведёнными нормами права, исходила из того, что при заключении договора между сторонами достигнуто соглашение обо всех его условиях, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги страхования, а в действиях ответчика отсутствуют нарушения прав истца как потребителя.

Мотивы, по которым мировой судья пришла к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, а также оценка доказательств, подтверждающих эти выводы, приведены в мотивировочной части решения мирового судьи.

По настоящему делу обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлены.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года № 131, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физическое лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, предусмотренных п.8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 8.4 Правил).

Аналогичные положения содержатся в пунктах 7.6, 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года №.

Таким образом, в договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не предусмотрен возврат страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора, кроме отказа в 14-дневный период охлаждения.

Как следует из материалов дела, истец обратилась с заявлением о возврате уплаченной по договору страхования премии лишь 10 июня 2021 года, то есть по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Принимая во внимание, что истец не воспользовался правом отказа от договора добровольного страхования в установленный срок, а договором страхования не предусмотрены случаи возврата страховой премии при досрочном отказе от него страхователя по истечении указанного времени, суд апелляционной инстанции полагает, что у мирового судьи в силу абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствовали основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Следовательно, вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

Доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора страхования со стороны банка, навязывание услуг страхования при заключении кредитного договора, суду не представлено.

Вопреки доводам жалобы истцу при заключении договора страхования как потребителю была предоставлена полная и достоверная информация о размере страховой премии, о чем свидетельствуют подписи истца в договоре, в связи с чем доводы истца о нарушении его прав подлежат отклонению.

Предоставленная истцу информация о размере страховой премии является достоверной, соответствовала требованиям статьи 10 Закона о защите прав потребителей и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о заключении договора или отказе от его заключения на предложенных условиях.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 23 января 2021 года, подписанные Кузьминой Е.А., не содержат указания на обязанность заемщика заключить договор страхования и не содержат каких-либо положений об условиях страхования.

Кузьминой Е.А. заключены кредитный договор и договор страхования, которые являются отдельными самостоятельными сделками, имеющими различный предмет и состав участников.

Доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, материалы дела не содержат.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, основания для удовлетворения данных требований также отсутствовали.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильного судебного решения, а также могли бы служить основанием для отмены решения мирового судьи, по доводам апелляционной жалобы и материалам дела не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 – 329 ГПК РФ, суд,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка г.Белокурихи от 26 ноября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Кузьминой Елены Анатольевны Цыганковой Анастасии Андреевны без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья Белокурихинского

городского суда Л.В. Омелько