Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5681/2021 ~ М-5027/2021 от 15.09.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи: Путиловой Н.А.

при секретаре: Давыдовой Е.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Блиновой Н. А. о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Блиновой Н. А. о взыскании задолженности по договору о карте. Просит суд взыскать с Блиновой Н. А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № № в размере 99378 руб. 56 коп., в том числе 69 964 руб. 72 коп. – сумма основного долга, 15 763 руб. 84 коп. – проценты за пользование кредитом, 100 руб. – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 950 руб. – плата за СМС-сервис, 12 600 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3181 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Блинова Н.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе две оферты, одной из которой была, в том числе оферта о предоставлении карты Русский Стандарт «Кредит в кармане». В своем заявлении ответчик просил банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал оферту на заключение договора о карте, в рамках которого просил выпустить на ее имя карту, указанную в разделе «информация о карте» анкеты, то есть карту «Русский Стандарт «Кредит в кармане», открыть банковский счет, в том числе совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «валюта счета» раздела «информация о карте» анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом банка его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

Банк акцептовал оферту ответчика о заключении договора о карте, открыв на ее имя счет №.

Таким образом, с момента открытия счета договор о карте № считается заключенным.

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена карта «Русский Стандарт «Кредит в кармане», которая была получена ответчиком.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик приступила к использованию карты, расходуя заемные средства.

Приказом банка № от ДД.ММ.ГГГГ. утверждены тарифы по картам «Русский Стандарт», «плата за пропуск минимального платежа» была отменена, введена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом» в размере 700 руб. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ДД.ММ.ГГГГ. АО «Банк Русский Стандарт» перестало осуществлять кредитование счета для оплаты процентов, комиссий, штрафов.

Клиент нарушал условия договора, в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд была допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п.6.22 Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительный счет-выписку.

Задолженность ответчика, указанная в заключительном чете-выписке подлежала оплате в полном объеме и не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет: 99378 руб. 56 коп., в том числе 69 964 руб. 72 коп. – сумма основного долга, 15 763 руб. 84 коп. – проценты за пользование кредитом, 100 руб. – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 950 руб. – плата за СМС-сервис, 12 600 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» своего представителя не направило, о дне слушания дела извещено надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Блинова Н.А. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.1.ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Блинова Н.А. обратилась к истцу с заявлением о предоставлении банковской карты Русский Стандарт «Кредит в кармане».

В своем заявлении ответчик просила АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделала оферту на заключение договора о карте, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту Русский Стандарт «Кредит в кармане», открыть ей банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Предложение ответчика о заключении с ней договора о карте действительно было сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт «Кредит в кармане», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия договора о карте.

Во исполнение оферты клиента и условий, банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет №.

Таким образом, договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соответственно с момента открытия счета карты договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, условиях и тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Как следует из норм действующего законодательства, договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, содержащим в себе элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора, поскольку содержит условие об овердрафте. Исходя из этого, к отношениям сторон по договору о карте следует применять нормы глав 42 и 45 ГК РФ.На основании норм указанных глав ГК РФ, предметом договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета, с возможностью предоставления денежных средств за счет кредитования данного счета согласно ст. 850 ГК РФ, выпуска банковской карты на имя клиента, выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счёту, совершённых с использованием этой карты, а со стороны клиента – возврат полученной в кредит денежной суммы и уплата процентов на нее и иных комиссий и плат, согласованных сторонами.

Следовательно, существенными условиями договора о карте, являются:

Обязанность банка открыть клиенту банковский счет (п. 1 ст. 846 ГК РФ), принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выпустить банковскую карту, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ);

Условие о предоставлении клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета) (ч. 1 ст. 850 ГК РФ);

Обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее иные комиссии и платы, предусмотренные в договоре (ст.ст. 819, 851 ГК РФ).

Все условия договора о карте, подлежащие указанию в договоре согласно требованиям законодательства, в том числе и условия, определенные как существенные, содержатся в составных и неотъемлемых частях оферты клиента о заключении договора о карте, а после акцепта банком данной оферты, и самого договора о карте в целом: заявлении клиента, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт».

В заявлении содержатся условия об открытии счета и возможности его кредитования банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ, а также в заявлении определен и тип карты. В условиях по картам содержится информация о порядке погашения задолженности, правах и обязанностях сторон, порядке расторжения договора, имущественной ответственности сторон и т.д. В тарифах по картам содержится полная информация о размере процентной ставки, размере комиссий, плат и другое.

О согласовании существенных условий договора о карте, ознакомлении с условиями и тарифами по картам Блинова Н.А. собственноручно расписалась в заявлении, то есть, факт такого согласования подтверждается письменным доказательством.

Таким образом, суд считает установленным, что сделанная ответчиком оферта отвечает всем необходимым требованиям, а именно: из нее определенно следует волеизъявление ответчика на заключение договора; предложение содержит все существенные условия договора (содержатся в трех документах – заявлении, условиях и тарифах о карте); предложение адресуется конкретному лицу - банку.

В ч. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий ответчика и её добросовестность, а также при отсутствии оснований у банка не доверять утверждениям заемщика, изложенным в заявлении, банк в полном соответствии с законом акцептовал оферту ответчика путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В оферте ответчика, а именно в её составных частях - условиях и тарифах содержались все существенные условия договора о карте, соответственно, договор о карте заключен с Блиновой Н.А. с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Учитывая вышеизложенные нормы права, банк, рассмотрев предложение клиента о заключении договора о карте, в течение нормально необходимого для акцепта времени открыл счет карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета, соответственно с момента выполнения банком конклюдентных действий (открытие счета карты), договор о карте считается заключенным.

На момент направления ответчиком в банк заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовал Тарифный план ТП 237/2. Ознакомление с Тарифами ответчик подтвердила собственноручной подписью в заявлении.

В рамках договора о карте на имя ответчика Блинову Н.А. была выпущена банковская карта «Русский Стандарт «Кредит в кармане» и получена ею.

Для подтверждения решения об использовании карты клиенту необходимо обратиться в банк для активации. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита. До момента активации карты лимит равен нулю (если иное не установлено дополнительными условиями).

Ответчик, получив карту, обратился в банк с целью активации карты.

Ответчиком совершались операции по получению денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

На основании приказа банка № от ДД.ММ.ГГГГ. утверждены тарифы по картам «Русский Стандарт», «плата за пропуск минимального платежа» была отменена, введена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом» в размере 700 руб. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с 01.09.2014г. АО «Банк Русский Стандарт» перестало осуществлять кредитование счета для оплаты процентов, комиссий, штрафов.

Ответчик нарушала условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Банк на основании п. 6.22, п. 6.23 Условий, абзаца 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности ответчика перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.23. условий), т.е. не позднее 13.08.2016 г.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляет 99 378,56 руб.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет 99378 руб. 56 коп., в том числе 69 964 руб. 72 коп. – сумма основного долга, 15 763 руб. 84 коп. – проценты за пользование кредитом, 100 руб. – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 950 руб. – плата за СМС-сервис, 12 600 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Судом проверен и признан верным расчет задолженности, представленный истцом, который ответчиком по существу не оспорен.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Блинова Н.А. не исполняет обязательства, взятые на себя по договору на получение банковской карты, поэтому с нее подлежит взысканию задолженность по данному договору в сумме 99378 руб. 56 коп.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением банком уплачена государственная пошлина в размере 3181 руб., что подтверждается платёжным поручением. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Блиновой Н. А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № в размере 99378 руб. 56 коп., в том числе 69 964 руб. 72 коп. – сумма основного долга, 15 763 руб. 84 коп. – проценты за пользование кредитом, 100 руб. – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 950 руб. – плата за СМС-сервис, 12 600 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа.

Взыскать с Блиновой Н. А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3181 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: (подпись)

Верно. Судья:                                 Н.А. Путилова

Подлинный документ подшит в деле № Центрального районного суда <адрес>