Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-901/2023 от 20.11.2023

УИД 37RS0021-01-2023-000860-55

Дело № 2-901/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Грибковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Старостину Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Старостину Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым Старостину Ю.М. был предоставлен кредит в размере 75.000 рублей на срок 120 месяцев с начислением 0 % годовых. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки составляет 201 день. Просроченная задолженность по процентам возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 430.019 рублей 61 копейку, по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность ответчика по кредитному договору составляет 130.068 рублей 39 копеек, в том числе: комиссии 9.950 рублей 95 копеек, просроченная ссудная задолженность 119.983 рубля 13 копеек, неустойка на просроченную ссуду 134 рубля 31 копейка. Истец направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, но задолженность по кредитному договору осталась непогашенной. Просят взыскать со Старостина Ю.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 130.068 рублей 39 копеек, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.801 рубля 37 копеек.

Заочным решением Фурмановского городского суда Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> по делу <№> частично удовлетворен иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Старостину Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Со Старостина Ю.М. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 129.510 рублей 39 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность 119.983 рубля 13 копеек, комиссия за услугу «Минимальный платеж» 9.392 рубля 95 копеек, неустойка 134 рубля 31 копейка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3.785 рублей 02 копеек, а всего взыскано 133.295 (сто тридцать три тысячи двести девяносто пять) рублей 41 копейка. В удовлетворении остальных исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказано (л.д. 83-88).

На основании заявления ответчика определением Фурмановского городского суда Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> заочное решение от <ДД.ММ.ГГГГ> по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Старостину Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено (л.д. 113).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства (л.д. 142), в судебное заседание не явился, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Старостин Ю.М., извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства (л.д. 136, 141), в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела, суду не заявил.

Согласно ст. 243 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отмене заочного решения суд возобновляет рассмотрение дела по существу. В случае неявки ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, принятое при новом рассмотрении дела решение суда не будет заочным. Ответчик не вправе повторно подать заявление о пересмотре этого решения в порядке заочного производства.

Судом в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом разрешен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом о дате и времени слушания дела.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции действующей на дату заключения договора, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

<ДД.ММ.ГГГГ> Старостин Ю.М. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении, договоре потребительного кредита, правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, размещенных на сайте банка и выданных на руки, которые в совокупности являются необъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержавшейся в настоящем заявлении. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением банком первой операции, активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций (л.д. 7).

<ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Совкомбанк» и Старостиным Ю.М. на индивидуальных условиях заключен договор потребительского кредита <№>, согласно которому заемщику предоставлен лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита 75.000 рублей, срок действий договора, срок возврата кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определены Тарифами банка и Общими условиями договора потребительского кредита. Согласно п. 14 заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Своей подписью подтвердил получение карты <№>, сроком действия <ДД.ММ.ГГГГ>. Также заемщик подтвердил, что предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласии с ними (л.д. 9).

Согласно тарифу по финансовому продукту «Карта Халва» процентная ставка по срочной задолженности составляет 10 % годовых, ставка льготного периода кредитования – 0 % годовых; срок действия кредитного договора 10 лет; начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату возврата кредита включительно. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа как по технический офердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку 590 рублей, за 2-ой раз подряд 1 % от суммы полной задолженности + 590 рублей, в 3-й раз подряд и более 2 % от суммы полной задолженности + 590 рублей; начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей. Комиссия за невыполнение обязательных условий СМС-информирования 99 рублей, взимается по истечении отчетного периода, путем включения в сумму минимального обязательного платежа. Льготный период кредитования – 24 месяца. Условия предоставления льготного периода кредитования определены общими условиями договора потребительского кредита. Неустойка при неоплате ежемесячного платежа с 1-го по 5-й день 0 рублей, с 6-го дня 19 % годовых. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых, начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки (л.д. 30-31).

Согласно п. 1 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» «Договор потребительского кредита» - договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию Заемщика), предусмотренные Договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Заявления-Анкеты (оферты) (при наличии), Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита. «Льготный период кредитования» – период, в течение которого Заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими Тарифами Банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности. Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования, если сумма операции, совершенной в течение Отчетного периода, будет внесена в полном объеме до даты окончания соответствующего ему льготного периода кредитования. По истечении льготного периода и при несоблюдении сроков погашения задолженности (условий льготного периода кредитования) производится расчет и начисление процентов на сумму задолженности, не погашенную в течении льготного периода кредитования. Отсчет длительности льготного периода кредитования начинается от даты начала соответствующего отчетного периода, в котором совершены расходные операции. Наличие льготного периода кредитования, а так же его длительность устанавливается Тарифами Банка. Льготный период кредитования распространяется на все расходные льготные операции Заемщика, предусмотренные условиями Договора потребительского кредита. «Минимальный обязательный платеж» (сокращенно — «МОП») – часть полной задолженности по кредиту, которую Заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита и состоит из начисленных за Отчётный месяц: 1) сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, 2) процентов за пользование кредитом, 3) платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (при наличии), 4) платы за подключение пакета услуг «Защита платежа» (при наличии), 5) иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Задолженность по Льготным операциям, совершенным Заемщиком в Отчетном периоде и отраженным по Банковскому счету в соответствующем Отчетном периоде, входит в платеж текущего месяца. Задолженность по Льготным операциям, которые совершены Заемщиком в Отчетном периоде и отражены по Банковскому счету в следующем отчетном периоде, включаются в платеж месяца, следующего за текущим. По задолженности, возникшей в результате осуществления Заемщиком Льготных операций, предоставляется Рассрочка платежа по погашению данной задолженности. При предоставлении Рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся в результате выполнения Заемщиком Льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов Рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торговосервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по Договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период. Прочие задолженности, возникшие по Договору потребительского кредита включаются в сумму минимального обязательного платежа в полном объеме и подлежат единовременному погашению. В случае изменения длительности периода погашения задолженности (количества платежных периодов) по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном ТСП, по операциям совершенным, но еще не зарегистрированным в учетной системе Банка, период погашения задолженности устанавливается исходя из установленного периода погашения рассрочки на дату совершения операции оплаты товаров (работ, услуг). Информация о количестве периодов рассрочки, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг), получении наличных денежных средств с использованием расчетной карты, размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru. Срок уплаты платежа по кредиту: в течение платежного периода списание происходит в сумме МОП при любом поступлении денежных средств на банковский счет Заемщика. Размер Минимального обязательного платежа указывается в Выписке, доступной для просмотра посредством личного кабинета Заемщика на сайте halvacard.ru, а так же информация о плановой задолженности по Договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных п. 10.2. настоящих Общих условий. Требование по уплате Минимального обязательного платежа возникает только при наличии фактической задолженности по настоящему Договору.

Согласно п. 3.2. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Согласно п. 3.3. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытия лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита; подписание Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; выдачи Заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).

Согласно п. 3.4. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 3.5. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договорапотребительского кредита.

Согласно п. 4.1. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита, обязан обеспечить доступ к сети Интернет для использования сервиса Интернет-банк sovcombank.ru, контролировать все совершаемые операции согласно Выписки направленной посредством данного сервиса либо посредством иных способов обмена информацией, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно п. 5.3. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Судом установлено, что Старостину Ю.М была выпущена кредитная карта <№>, тем самым Банк акцептовал оферту Старостина Ю.М., между сторонами заключен договор потребительского кредита <№>, Старостин Ю.М., располагавший на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается подписью Старостина Ю.М. в договоре, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором процентов и комиссий в установленные сроки. После получения кредитной карты, Старостиным Ю.М. произведена активация кредитной карты на условиях, предусмотренных договором. Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и Старостиным Ю.М. был заключен кредитный договор, при этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, в том числе индивидуальных условиях, общих условиях и тарифах банка. Суд приходит к выводу, что письменная форма кредитного договора сторонами соблюдена. Письменное предложение Старостина Ю.М. заключить договор принято ПАО «Совкомбанк» путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. Определение отдельных условий кредитного договора, со ссылкой на Условия и Тарифы по кредитным картам банка, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

Заключив кредитный договор, активизировав карту, и проведя по карте различные операции, пользуясь денежными средствами банка, Старостин Ю.М., тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, Старостин Ю.М. принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные, как в текстах заявлений, так и Общих условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

ПАО «Совкомбанк» исполнил взятые на себя по договору потребительского кредита обязательства. Однако условия договора заемщиком Старостиным Ю.М. систематически исполнялись ненадлежащим образом, что следует из расчета задолженности и выписке по счету (л.д. 10-17, 18-23), из которых следует, что <ДД.ММ.ГГГГ> заемщик впервые воспользовался заемными денежными средствами, <ДД.ММ.ГГГГ> была совершена последняя расходная операция по карте. <ДД.ММ.ГГГГ> совершен последний перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку заключенным между ПАО «Совкомбанк» и Старостиным Ю.М. кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик Старостин Ю.М. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет право на возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности, задолженность Старостина Ю.М. по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 130.068 рублей 39 копеек, их них: комиссии 9.950 рублей 95 копеек (комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» 9.352 рубля 95 копеек, комиссию за услугу Подписи без НДС 598 рублей), основной долг 119983 рубля 13 копеек, неустойка на просроченные проценты 134 рубля 31 копейка (л.д. 18-23). Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные ответчиком, учтены при расчете задолженности. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено. Доказательств обратного и контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Поэтому у суда отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку расчет задолженности заемщика произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено.

<ДД.ММ.ГГГГ> ПАО «Совкомбанк» направляло в адрес Старостина Ю.М. требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии (л.д. 32).

Таким образом, факт нарушения Старостиным Ю.М. условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Фурмановского судебного района в Ивановской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 3 Фурмановского района в Ивановской области, от <ДД.ММ.ГГГГ> отменен судебный приказ <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> о взыскании в пользу ПАО Совкомбанк с должника Старостина Ю.М. задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 130.068 рублей 39 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1.900 рублей 69 копеек.

Учитывая, что Старостин Ю.М. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика в пользу ПАО Совкомбанк суммы основного долга, указанной в расчете истца являются законными и обоснованными. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено. Суд также отмечает, что ответчиком Старостиным Ю.М. в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов.

Истец просит взыскать с ответчика комиссию за банковскую услугу «Минимальный платеж» в общем размере 9.352 рублей 95 копеек.

Согласно тарифам банка (п. 11.3) комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» составляет 1,9 % от суммы задолженности.

Согласно индивидуальным условиям договора заемщик был ознакомлен с тем, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим опалы задолженности в сумме, не менее размера МОП, согласно общих условий договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку, заключенным между сторонами по делу договором предусмотрено взимание комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании с заемщика комиссии за услугу «Минимальный платеж» в размере 9.352 рублей 95 копеек законные, обоснованные и подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика комиссию за услугу Подписки без НДС в размере 598 рублей.

Согласно п. 5.7 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказаниеуслуг, предусмотренных индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а так же изменить общие условия Договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств по Договору потребительского кредита, направив уведомление об изменении условий Договора потребительского кредита посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru, либо иных способов обмена информацией, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, не позднее чем за 5 (пять) рабочих дней до момента изменения условия.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 19 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

При этом согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Исходя из анализа представленных истцом заявления-анкеты заемщика, Индивидуальных условий договора потребительского кредита Тарифов Банка, Общих условий договора потребительского кредита, Памятки по использованию карты «Халва», суд приходит к выводу о том, что в кредитном договоре, заключенном сторонами, не содержится условий о подключении услуги «Подписки без НДС», на основании изложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика комиссии за услугу Подписки без НДС в размере 598 рублей следует отказать.

Также истец просит взыскать с ответчика неустойку по договору просроченной ссуды за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 134 рублей 31 копейки.

Включение в договор условий об ответственности заемщика в виде неустойки за несвоевременное внесение платежей в счет возврата кредита не противоречит положениям ст.ст. 395, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не нарушает прав потребителя, с которым вид данной ответственности и ее размер был согласован при заключении кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Учитывая разъяснения действующего законодательства, содержащиеся в п.п. 71, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», принимая во внимание установленный кредитным договором процент неустойки, ее соотношение с размером ставки рефинансирования, соотношение сумм неустойки и основного долга, отсутствие доказательств значительного превышения суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, размер задолженности, размер заявленной к взысканию неустойки соразмерен имеющейся задолженности и сроку неисполнения обязательств по договору, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика неустойки подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истец оплатил государственную пошлину в размере 3.801 рубля 37 копеек (л.д. 6).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены судом частично на 99,57 % (129.510,39 Х 100 / 130068,39), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3.785 рублей 02 копеек(3.801,37 х 99,57 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Старостину Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со Старостина Ю.М. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 129.510 рублей 39 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность 119.983 рубля 13 копеек, комиссия за услугу «Минимальный платеж» 9.392 рубля 95 копеек, неустойка 134 рубля 31 копейка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3.785 рублей 02 копеек, а всего взыскать 133.295 (сто тридцать три тысячи двести девяносто пять) рублей 41 копейку.

В удовлетворении остальных исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Идентификаторы сторон:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ИНН 4401116480.

Старостин Ю.М. ИНН <№>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: _____________