Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-946/2024 от 14.02.2024

Дело №2-946/2024

64RS0047-01-2023-004427-08

Заочное решение

Именем Российской Федерации

14 марта 2024 года город Саратов

Заводской районный суд г.Саратова в составе председательствующего судьи Хисяметдиновой В.М., при секретаре Кирдяшевой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к Федоренко Т. И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «<данные изъяты>» обратилось в суд с исковыми требованиями к Федоренко Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 22.03.2016 между ПАО АКБ «Связь-Банк» (правопреемник ПАО «<данные изъяты>») и ответчиком Федоренко Т.И. заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 1300000 руб. сроком на 240 месяцев под 14,25% на приобретение квартиры под ее залог по адресу: <адрес>.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, допуская просрочки во внесении платежей. Требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору не исполнено.

По состоянию на 22.11.2023 задолженность по кредитному договору составляет 990994,15 руб., в том числе 721054,09 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 42207,42 руб. – сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу, 220271,81 руб. – сумма неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга, 7460,83 руб. – сумма неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов.

Истец просит обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру по адресу: <адрес>, установив ее начальную продажную цену в размере 1744000 руб., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.11.2023 в сумме 990994,15 руб., проценты до момента фактического исполнения обязательств, неустойку до момента фактического исполнения обязательств, расходы по оплате государственной пошлины в размере 19110 руб., расходы по оплате услуг оценки в размере 1034,99 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки не известны.

На основании ст.ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг..

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В судебном заседании из представленных суду доказательств установлено, что 22.03.2016 между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Федоренко Т.И. заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 1300000 руб. сроком на 240 месяцев под 14,25% на приобретение квартиры по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый <№>.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору согласно п.2.4 является ипотека в силу закона приобретаемого недвижимого имущества.

Согласно п.5.4.8 договора кредитор имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами.

Согласно Тарифам кредитора, являющимися Приложением <№> к кредитному договору, неустойка за нарушение сроков исполнения денежного платежа составляет 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Согласно графику кредитного договора погашение кредита и процентов должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами 22 числа каждого месяца.

По договору купли-продажи от 22.03.2016 Федоренко Т.И. приобретена в собственность квартира по адресу: <адрес>. Государственная регистрация права собственности и ипотеки произведена 23.03.2016.

Обязательство по предоставлению денежных средств исполнено займодавцем надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету <№>.

01.05.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельностью в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору об уплате основного долга и процентов, допускались просрочки по оплате ежемесячных платежей, связи с чем возникла задолженность.

30.05.2023 Банком предъявлено ответчику требование о досрочном истребовании задолженности сроком до 29.06.2023. Указанное требование не исполнено.

По состоянию на 22.11.2023 задолженность по кредитному договору составляет 990994,15 руб., в том числе 721054,09 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 42207,42 руб. – сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу, 220271,81 руб. – сумма неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга, 7460,83 руб. – сумма неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов.

Суду доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком не представлено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполнены, кредитор в силу статьи 330 ГК РФ и п.5.4.8 кредитного договора имеет право требовать от заемщика уплаты неустойки.

Условиями договора предусмотрена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного платежа составляет 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки и штрафа в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности неустойки (штрафа) определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. от 8 июня 2020 г.) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения.

В силу под. 2 п. 3 указанной статьи на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, то есть в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абзац 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 <№> введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Мораторий действует с 01.04.2022 в течение 6 месяцев.

Истцом рассчитана неустойка с 22.06.2022 по 24.10.2023.

С учетом действий моратория неустойка за период с 22.06.2022 по 01.10.2022 не подлежит начислению.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 разъяснено, что, по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга с 02.10.2022 по 22.11.2023 составит 219181,11 руб.

Учитывая обстоятельства дела, размер основного долга, степень вины ответчика, суд полагает возможным снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга на 22.11.2023 до 80000 руб., учитывая при этом положения ч. 6 ст. 395 ГК РФ.

Размер неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов с 02.10.2022 по 22.11.2023 составит 6165,28 руб. Оснований для снижения неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов суд не усматривает.

На основании изложенного в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 849426,79 руб., в том числе
721054,09 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 42207,42 руб. – сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу, 80 000 руб. – сумма неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга по состоянию на 23.11.2023,
6165,28 руб. – сумма неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов на 23.11.2023.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание приведенные в названном постановлении разъяснения и учитывая, что взыскание неустойки на будущее время носит стимулирующий характер, исполнение основного обязательства зависит исключительно от должника, оснований для снижении неустойки на будущий период не имеется, в связи с чем с 23.11.2023 с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 0,2% в день за каждый день просрочки уплаты основного долга и процентов по кредиту по дату фактического погашения задолженности.

С учетом положений п. 3 ст. 809 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по ставке 14,25% годовых на сумму основного долга за период с 23.11.2023 по дату фактического погашения задолженности.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из того, что ответчиком обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не исполняются, согласно условиям кредитного договора истцу предоставлено право обратить взыскание на заложенное имущество, в связи с чем, суд полагает, что в силу ст. 348 ГК РФ, ст.ст. 3, 50, 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру общей площадью 37,5 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>, путем реализации с публичных торгов, подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Обстоятельств, предусмотренных вышеуказанной нормой закона, по делу не установлено. Из расчета задолженности, не опровергнутого ответчиком, усматривается, что период просрочки обязательства составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки.

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из представленного истцом отчета <№>-И от 10.07.2023 оценщика «Аудит-Безопасность» следует, что рыночная стоимость объекта оценки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет
2180 000 руб.

Ответчиком указанное заключение оценщика не оспаривается, ходатайств о назначении судебной экспертизы не заявлено.

Исходя из положений ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества должна быть определена следующим образом: 2180 000 руб. х 80 % = 1744 000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере
19 110 руб. (платежное поручение <№> от 24.11.2023). Согласно платежному поручению <№> от 28.08.2023 истцом оплачены услуги по оценке имущества в сумме 1034,99 руб. С учетом положений ст.333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию указанные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Федоренко Т. И. (ИНН <№>) в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (<№>) задолженность по кредитному договору от 22 марта 2016 года <№> по состоянию на 22 ноября 2023 года в размере 849426 руб. 79 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 19110 руб., расходы по оплате оценке имущества в размере 1034 руб. 99 коп.

Взыскать с Федоренко Т. И. (ИНН <№>) в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (<№>) проценты по ставке 14,25% годовых на сумму остатка основного долга за период с 23 ноября 2023 года по дату фактического погашения задолженности; неустойку в размере 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства по уплате основного долга в день за каждый календарный день просрочки уплаты основного долга по кредиту за период с
23 ноября 2023 года по дату фактического погашения задолженности по основному долгу; неустойку в размере 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства по уплате процентов в день за каждый календарный день просрочки уплаты процентов по кредиту за период с 23 ноября 2023 года по дату фактического погашения задолженности по процентам.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью
37,5 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере
1 744 000 руб.

В остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 18 марта 2024 года.

Судья В.М. Хисяметдинова