Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-304/2022 от 04.08.2022

                   № 2-304/2022

    65RS0018-01-2022-000283-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2022 года                                                  пгт.Южно-Курильск

    Южно-Курильский районный суд Сахалинской области в составе:

    председательствующего судьи Подсаднего А.А.,

    при секретаре Ленченко А.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Киселевой О.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептном порядке заключило договор потребительского кредита № с Киселевой О.О. путем передачи банком ответчику кредитной карты "Халва" и ее активации последней, на имя заемщика открыт счет №40817810350137648738 для осуществления операций по карте.

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита (карта "Халва") следует, что банк предоставляет Киселевой О.О. кредит на следующих условиях: лимит кредитования при открытии Договора – 90 000 руб., срок кредита – 120 месяцев, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями; срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору определяются тарифами банка и Общими условиями кредитования.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых, определяемых в соответствии с п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите».

Также, на основании пп. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней.

В период действия договора заемщик ненадлежащим образом выполняла свои обязанности по возврату займов.

Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование не выполнено. В настоящее время ответчиком не погашена образовавшаяся задолженность, чем нарушаются условия договора.

Ссылаясь на данные обстоятельства, Банк просит взыскать с Киселевой О.О. 96 816 руб. 67 коп., из которых: 89 987 руб. 10 коп – ссудная задолженность (основной долг 80733 руб. 03 коп. + 9254 руб. 07 коп. просроченная задолженность по ссуде, возникшая с ДД.ММ.ГГГГ); 6697 руб. 33 коп. – совокупная сумма комиссий (вознаграждение за услуги Подписки, за снятие/перевод заемных средств, за банковскую услугу «Минимальный платеж», за неисполнение условий обязательного информирования); 132 руб. 24 коп. – неустойка.

Стороны в судебное заедание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п.2 ст.810 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее (в случае если они предусмотрены договором), а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита № карта "Халва" посредством согласования Индивидуальных условий, состоящих из 17 пунктов, заемщиком получена расчетная карта (счет №).

Договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, в которых заемщик выразил согласие на предоставление ему банком кредита на условиях, предусмотренных как этим документом, так и Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва", Примечаниями к тарифам по использованию карты "Халва".

По условиям договора лимит кредитования при открытии Договора – 90 000 руб., срок кредита – 120 месяцев с уплатой процентов по ставке 0% годовых.

Из содержания тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что базовая процентная ставка по договору составляет - 10% годовых; ставка льготного периода кредитования - 0%, срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный лимит кредитования - 350000 руб.

Также предусмотрены, среди прочих, следующие комиссии:

- комиссия за подключение Подписки "Халва. Десятка" с опцией "Всё и везде" исходя из условий 0 руб. за первый отчетный период, 598 руб. за второй и последующий отчетные периоды. При этом отмечено, что сумма комиссии включается в обязательные минимальные платежи (п.2.15 Тарифов);

- комиссия за невыполнение обязательных условий информирования в размере 99 руб. Взимается при наличии расходных транзакций с владельцев продукта младше 50 лет, если в течение отчетного периода вход в мобильное приложение Халва или Личный кабинет на сайте был совершен менее трех раз. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи (п.1.7 Тарифов, п.7 Примечаний к Тарифам);

- комиссия за снятие/перевод заемных средств (т.е. их использование заемщиком) 2,9% от суммы перевода в месяц + 290 руб. Сумма комиссии включена в обязательный минимальный платеж (п.4.5 Тарифов);

- комиссия за банковскую услугу «Минимальный обязательный платеж», предусматривающая, что если держатель карты не может по каким-то причинам внести всю сумму обязательного платежа по рассрочке, то ему достаточно оплатить минимум, то есть 1/18 часть от задолженности. Однако в данном случае устанавливается комиссия в размере 2,9 % от полной задолженности по договору (п.1.5 Тарифов).

Согласно пунктам 6.1, 6.2 Общих условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку согласно тарифам Банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком, заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых, определяемых в соответствии с п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Учитывая изложенное выше, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита, Тарифы по финансовому продукту "Карта "Халва", Примечания к тарифам по использованию карты "Халва", являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

В подтверждение расчета задолженности банком представлены таблицы расчета задолженности (по основному долгу, просроченной задолженности по ссуде), в том числе комиссий и неустойки на просроченную ссуду, а также выписка по счету №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из совокупности которых усматривается, что заемщиком многократно использовалось кредитование при помощи карты в пределах установленного лимита с внесением с различной периодичностью платежей в счет погашения денежных заимствований со счета карты.

Общая сумма средств, внесенных заемщиком в банк на погашение займов по кредитной карте, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 259601,83 руб., из которых 3599,5руб. учтены в качестве погашения следующих комиссий:

- за подключение Подписки "Халва. Десятка" с опцией "Всё и везде", подключение осуществлено ДД.ММ.ГГГГ (т.е. по истечении второго отчетного периода (двух месяцев)), что составило 598 руб., учтенные на счете в качестве гашения данной комиссии ДД.ММ.ГГГГ.

- за снятие/перевод заемных средств за отчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ заемщиком осуществлен перевод 3500 руб. на иную банковскую карту), соответственно данная комиссия составила 391 руб. 50 коп. (2,9% от 3500 = 101,5 + 290), направленные на погашение комиссии ДД.ММ.ГГГГ.

- за банковскую услугу «Минимальный платеж» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на ДД.ММ.ГГГГ полная задолженность по договору составляла 90 000 руб., соответственно 2,9% от этой суммы – 2610 руб.).

    Совокупность данных комиссий и составила 3599,5 руб. (598+391,5+2610), в связи с чем данная сумма обоснованно не была учтена кредитором в качестве погашения основного долга.

    Действительно, размер основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 80733,03 руб. (на что обращает внимание ответчик), однако в данной сумме не учтена просроченная задолженность по ссуде (т.е. невозвращенная в срок, установленный договором), возникшая с ДД.ММ.ГГГГ и составившая 9254 руб. 07 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует приведенный расчет, т.е. общий размер просроченной ссудной задолженности – 89987,10 руб. (80733,03+9254,10).

    Задолженность по комиссиям в сумме 6697 руб. 33 коп. сложилась из совокупности следующих комиссий: за неоднократное снятие/перевод заемных средств за отчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1384,20 руб.; за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 2604 руб. (2,9% от задолженности на ДД.ММ.ГГГГ = 89797,51); за невыполнение обязательных условий информирования в размере 99 руб. (об условиях взимания указано выше); за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 2610 руб. (2,9% от задолженности на ДД.ММ.ГГГГ = 90 000).

    Каких-либо возражений относительно исчисленной по кредитному договору неустойки за просрочку платежа, ответчиком не представлено, в связи с чем судом, в силу ст.56 ГПК РФ, принимается расчет пени, представленный истцом (132 руб. 24 коп.).

    В то же время суд принимает во внимание то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГг. вынесен судебный приказ о взыскании с Киселевой О.О. задолженности, предъявленной в рамках настоящего дела, который был предъявлен к исполнению, однако определением того же судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен на основании возражений должника относительно его исполнения. В ходе исполнения судебного приказа (до его отзыва) с Киселевой О.О. в рамках исполнительного производства 6748/22/65018-ИП в пользу ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ взыскано 392 руб., которые необходимо исключить из заявленной истцом задолженности. Доказательств обратному истцом не представлено.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности составит 96424 руб. 67 коп. (89987,10+6697,33+132,24-392).

Кроме того, в соответствии со статьями 98 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3104 руб. 50 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 96 424 ░░░. 67 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3104 ░░░. 50 ░░░., ░ ░░░░░ 99 529 ░░░. 17 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

           ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░                                                                                           ░.░. ░░░░░░░░░