Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-189/2024 ~ М-163/2024 от 28.05.2024

Дело № 2-189/2024

УИД 22RS0060-01-2024-000281-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2024 года                                                                                           с. Хабары

Хабарский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего         Черцовой Л.В.,

при секретаре                           Комаровой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бычковой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в Хабарский районный суд с иском к Бычковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 27 февраля 2024 года по 22 мая 2024 года в размере 565926 рублей 31 копейки, а также уплаченной государственной пошлины в размере 8859 рублей 26 копеек.

В обоснование иска указано, что между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Бычковой С.В. 21 ноября 2022 года заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № о предоставлении кредита в размере 600000 рублей, под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27 февраля 2024 года, на 22 мая 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 86 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 423326 рублей 25 копеек.

По состоянию на 22 мая 2024 года задолженность за период с 27 февраля 2024 года по 22 мая 2024 года составляет 565926 рублей 31 копейка, в том числе: 512777 рублей 02 копейки – просроченная ссудная задолженность, 41463 рубля 88 копеек – просроченные проценты, 5222 рубля 33 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1180 рублей – иные комиссии, 447 рублей – комиссия за обслуживание через систему дистанционного банковского обслуживания (далее –ДБО), 31 рубль 36 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3711 рублей 17 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 1093 рубля 55 копеек – неустойка на просроченные проценты.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, однако ответчик до настоящего времени не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Бычкова С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила в суд письменный отзыв на исковое заявление в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна, считает их незаконными и необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме. Ввиду наличия обязанности по уплате иных кредитных обязательств, сложившейся тяжелой ситуации в семье, возможность погашать задолженность отсутствует, но от суммы основного долга в размере 512777 рублей 02 копейки не отказывается. Просит применить положения ст. 333 ГК РФ, а также снизить размер штрафов и пеней, подлежащих уплате до 100 рублей и рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При этом по смыслу указанной нормы нарушение заемщиком возврата очередной части долга дает займодавцу право требовать досрочного исполнения договора (обязательства) в полном объеме, т.е. досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под причитающимися процентами положения данной нормы закона подразумевают проценты за весь период действия договора займа (за весь период, на который заемщику предоставлялась сумма займа в соответствии с договором).

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий такого обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

    В судебном заседании установлено, что 21 ноября 2022 года между                                  ПАО «Совкомбанк» и Бычковой С.В. заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования 600000 рублей, сроком погашения долга 60 месяцев (п. 1, 2 индивидуальных условий договора л.д. 16-17). Процентная ставка по кредиту установлена в размере 9,9 % годовых Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых (пункт 4). Общее количество платежей по кредиту - 60, размер минимального обязательного платежа (МОП) 15717 рублей 54 копейки (пункт 6).

Также 21 ноября 2022 года на основании заявления-оферты истцу открыт банковский счет.

На основании заявления Бычковой С.В. о предоставлении транша (л.д.24) полученные денежные средства по кредиту в размере 600000 руб. были зачислены на ее личный счет №.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.

Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренных договором, что привело к образованию задолженности.

Бычкова С.В. при заключении договора просила подключить ее к обслуживанию банком через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО и обслуживать ее действующие и открываемые в будущем банковские счета в банке через ДКО, использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуги. Указано, что любая информация, подписанная электронной подписью заемщика, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Установлено, что при заключении договора заемщик была ознакомлена и выразила согласие, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по кредитному договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка и не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Заемщик не заявила об отказе от оказания данной услуги. В связи с нарушением Бычковой С.В. внесения оплаты минимального обязательного платежа истцом была начислена комиссия за услугу «Возврат в график» в общем размере 1180 рублей.

Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 423326 рублей 25 копеек.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Бычковой С.В. возникла с 27 февраля 2024 года, по состоянию на 22 мая 2024 года составляет 565926 рублей 31 копейка, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 512777 рублей 02 копейки, просроченные проценты 41463 рубля 88 копеек, комиссия за ДБО 447 рублей, иные комиссии - 1180 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5222 рубля 33 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 3711 рублей 17 копеек, неустойка на просроченные проценты 1093 рубля 55 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 31 рубль 36 копеек.

Представленный истцом расчет судом проверен и признается верным.

В заявлении о предоставлении кредита, подписанного в электронном виде, Бычкова С.В. просила включить ее в программу страхования и подключить ее к услугам дистанционного обслуживания, взяв на себя обязательства выплачивать комиссии за оказание таких услуг.

В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Доводы ответчика о невозможности исполнения кредитных обязательств в виду изменения финансового положения и наличия задолженности по иным кредитам, подлежат отклонению, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности.

Ухудшение финансового состояния должника не освобождает его от обязанности принимать меры, обеспечивающие исполнение условий кредитного договора.

Ненадлежащее исполнение обязательств Бычковой С.В. по кредитному договору № от 21 ноября 2022 года, заключенному с ПАО «Совкомбанк», а также образовавшаяся в связи с этим сумма долга, нашли свое подтверждение и не опровергнуты ответчиком.

В связи с этим, суд удовлетворяет требования истца о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по кредитному договору в размере: просроченная ссудная задолженность – 512777 рублей 02 копейки, просроченные проценты 41463 рубля 88 копеек, комиссия за ДБО 447 рублей, иные комиссии - 1180 рублей.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Так, действующее законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Учитывая фактические обстоятельства дела, длительность периода и причины нарушения обязательств ответчиком, степень выполнения им своих обязательств, последствия для истца, а также компенсационный характер неустойки как меры ответственности, недопустимость неосновательного обогащения истца, принципы разумности и справедливости, в обеспечение соблюдения баланса интересов обеих сторон спора, суд применительно к правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о снижении размера неустойки по процентам на просроченную ссуду до 1500 рублей, неустойки на просроченные проценты до 500 рублей, полагая его достаточным и соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Оснований для дальнейшего уменьшения штрафов и пеней до 100 рублей, как об этом указывает ответчик в письменном отзыве на исковое заявление, суд не усматривает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы пропорционально удовлетворенных требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

С учетом удовлетворенных исковых требований в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8859 рублей 26 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

    Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ №, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 22 ░░░░░░ 2022 ░░░░ №, ░░ ░░░░░░ ░ 27 ░░░░░░░ 2024 ░░░░ ░░ 22 ░░░ 2024 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 563121 ░░░░░ 59 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 512777 ░░░░░░ 02 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 41463 ░░░░░ 88 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 5222 ░░░░░ 33 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 1180 ░░░░░░ – ░░░░ ░░░░░░░░, 447 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░, 31 ░░░░░ 36 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 1500 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 500 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8859 ░░░░░░ 26 ░░░░░░, ░░░░░ 571980 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 85 ░░░░░░.

        ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20 ░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░                                                                                                        ░.░.░░░░░░░