Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3825/2023 от 18.07.2023

УИД (№)RS0(№)-79

Дело (№)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 сентября 2023 года             г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре (адрес) в составе председательствующего судьи Ильченко А.С.,

при секретаре судебного заседания Васильевой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк», к Пермякову М. В., обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизнь» о взыскании суммы долга по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Пермякову М.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» и Пермяковой К.П. был заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на сумму 116 127,74 рублей под 26,4% годовых сроком на 36 месяцев. (дата) заемщик умерла, кредитные обязательства перед Банком не исполнены. Наследником умершей является Пермяков М.В. Поскольку задолженность по кредитному договору по настоящее время не погашена, Банк обратился в суд с указанными требованиями, просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на (дата) в размере 152 117,77 руб., в том числе: 97 665,3 руб. – просроченная ссуда, 27 945,41 руб. – просроченные проценты, 8654,08 руб. – проценты по просроченной ссуде, 11874,03 руб. – неустойка по ссудному договору, 5 829,95 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. –комиссия за СМС-информирование, а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме 4242,36 руб.

Определением суда от (дата), занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество «Страховая компания «МетЛайф».

Решением (№) единственного акционера АО «Страховая компания МетЛайф» от (дата) АО «Страховая компания «МетЛайф» переименована на АО СК «Совкомбанк Жизнь».

Представитель истца в судебном заседании участие не принимал, о месте и времени рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, согласно заявлению, просили рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Пермяков М.В. в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся в установленном законом порядке.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика Фощай С.В., действующая на основании доверенности от (дата), возражала против удовлетворения иска, пояснив, что задолженность подлежит погашению за счет страховки, которая была оформлена заемщиком Пермяковой К.П. при заключении кредитного договора.

Представитель соответчика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что (дата) между банком и Пермяковой К.П. был заключен кредитный договор, при заключении которого заемщик подписала заявление о подключении ее к программе добровольного личного страхования. Пермякова К.П. была застрахована по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы 3 100711/Совком-П от (дата). В адрес страхователя поступало заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Смерть Пермяковой К.П. была признана страховым случаем. В силу пункта 8.2.1 договора (№)/совком-П размер страховой выплаты по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая» и «смерть в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита. В соответствии со справкой о задолженности от ПАО «Совкомбанк» банк просил выплатить 97 665 рублей 30 копеек. Страховщиком была произведена выплат страхового возмещения в указанном размере, которая является максимально возможным размером страхового возмещения, поскольку страховой суммой является сумма основного долга по кредитному договору, неустойки, пени и иные штрафные санкции не включены в страховую сумму.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса, которые надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» и Пермяковой К.П. был заключен кредитный договор (№), согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 116127 руб. сроком на 36 месяцев под 26,4% годовых с условием погашения кредита аннуитетными платежами согласно графику.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых (п.12 Договора).

За подключение СМС-информирования также взымается плата согласно тарифам банка.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из п. 2 ст. 9 Закона РФ от (дата) (№) «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, при оформлении кредитного договора Пермякова К.П. подписала заявление о включении в Программу добровольного страхования по договору (№)/СОВКОМ-П от (дата), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «МетЛайф», страховыми случаями по которому являются, в том числе смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

(дата) Пермякова К.П. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти II-ДВ (№), выданным (дата) отделом ЗАГС (адрес) администрации г. Комсомольска-на-Амуре (адрес).

На дату смерти задолженность Пермяковой К.П. по кредитному договору составила 97 665 рублей 30 копеек.

Так же установлено, что до момента смерти заемщик Пермякова К.П. просрочки исполнения обязательств по кредитному договору не допускала.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

По смыслу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом, наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Частью 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как следует из материалов наследственного дела (№), открытого после смерти Пермяковой К.П., последней на день смерти (дата) на праве собственности принадлежали: квартира, расположенная по адресу: г.Комсомольск-на-Амуре, (адрес), а также земельный участок, расположенный по адресу г.Комсомольск-на-Амуре, СДТ «Металлург-1», ул.5, квартал 9, участок 15.

Таким образом, наследственное имущество, которое осталось после смерти Пермяковой К.П. состоит из квартиры, кадастровая стоимость которой составляет 1 364 839 рублей 16 копеек, и земельного участка, кадастровая стоимость которого составляет 92 279 рублей 60 копеек, а всего на общую сумму 1 456 118 рублей 76 копеек.

(дата) сыну умершей Пермяковой К.П. – Пермякову М.В. нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное выше имущество.

Согласно представленному суду расчету, размер долга по состоянию на (дата) составил 152 117 рублей 77 копеек, в том числе: 97 665 рублей 30 копеек – просроченная ссуда, 27 945 рублей 41 копейка – просроченные проценты, 8 654 рубля 08 копеек – проценты по просроченной ссуде, 11 874 рубля 03 копейки – неустойка по ссудному договору, 5 829 рублей 95 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей – комиссия за СМС-информирование.

Как указывалось выше, Пермякова К.П. при заключении кредитного договора изъявила желание о включении её в программу добровольного страхования, что следует из соответствующего заявления, и являлась застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования (№)/СОВКОМ-П от (дата), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

В соответствии с условиями договора выгодоприобретателем по страховому случаю «смерть» является ПАО «Совкомбанк».

В силу п. 4.1 договора при вступлении застрахованного лица в программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору заключенного между застрахованным лицом и страхователем, начиная со дня, следующего за днём вступления застрахованного лица в программу страхования в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100 % задолженности, но не более первоначальной суммы кредита.

Согласно п. 8.2.1 договора размер страховой выплаты по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая» и «смерть в результат несчастного случая или болезни» определяется как 100% страховой сумы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита.

В соответствии со ст. 8.1 договора при наступлении страхового события и признании его страховым случаем страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю по страховым случаям. При возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление установленного образца с приложением к нему документов, указанных в 8.4.1 договора.

Учитывая, что имело место наступление страхового случая, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся на момент смерти заемщика, подлежала погашению за счет страховой выплаты.

(дата) страховой компанией произведена страховая выплата в размере 97 665 рублей 30 копеек (платежное поручение (№)), что свидетельствует об исполнении страховой компанией своих обязательств по договору страхования.

Вместе с тем, согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) (№) «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из условий договора страхования (пункты 8.4., 8.4.1 – 8.4.5), к которому присоединилась заемщик Пермякова К.П., следует, что в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, обязанность по предоставлению необходимого пакета документов страхователю для последующего направления страховщику возлагается на застрахованное лицо, его наследников. При этом обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является его правом, а не обязанностью.

Доказательств того, что ответчик в течение 30 дней после смерти Пермяковой К.П. в силу п. 8.3 договора добровольного страхования, обратился к страховщику с письменным уведомлением по форме установленного образца, суду представлено не было.

На основании изложенного, учитывая, что ответчик, являясь наследником к имуществу должника Пермяковой К.П., своевременно в банк для получения страховой выплаты не обратился, в связи с чем, с него полежит взысканию образовавшаяся после смерти заемщика задолженность по процентам по просроченной ссуде в сумме 8654 рубля 08 копеек, начисление которых со смертью заемщика не прекратилось,

При этом, принимая во внимание, что до момента смерти заемщик Пермякова К.П. просрочки исполнения обязательств по кредитному договору не допускала, а образовавшаяся на момент ее смерти задолженность по кредиту подлежала погашению за счет страховой выплаты, оснований для взыскания с ответчика Пермякова М.В. неустойки, комиссии и просроченных процентов суд не находит.

На основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию сумма, понесенных банком расходов на оплату государственной пошлины при подаче иска в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ 0821 (№)) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (№) ░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ 8 654 ░░░░░░ 08 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 400 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ (░░░░░)░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░-░░-░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░