Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1518/2023 ~ М-1188/2023 от 04.07.2023

Дело №2-1518/2023

УИД 37RS0012-01-2023-001677-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2023 г. г. Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Пророковой М.Б.,

при секретаре Лицовой С.С.,

с участием представителя ответчика Карабанова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к КарабА. А. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту решения – Банк) обратилось в суд с иском к Карабановой А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования были мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (после переименования - АО «БИНБАНК Диджитал») и Карабановой А.М. заключен договор о предоставлении банковских услуг №. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, ответчику предоставлен кредит (лимит овердрафта) в размере 143 723,53 руб., процентная ставка 30% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика стали действия банка по открытию банковского счета №. Ответчик в нарушение условий договора и положений законодательства не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 654 978, 07 руб., в том числе: 143 723,53 руб. – сумма основного долга, 254 945,33 руб. – проценты за пользование кредитом, 256 309,21 руб. - пени. Истец с ДД.ММ.ГГГГ является правопреемником АО «БИНБАНК-Диджитал» вследствие реорганизации последнего, поэтому в настоящее время является стороной по указанному кредитному договору. Кредитное досье заемщика было банком частично утрачено, что подтверждается актом об утрате от ДД.ММ.ГГГГ. В подтверждение заключения договора банк предоставляет выписку с банковского счета. На основании изложенного ПАО Банк «ФК Открытие» просило суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору №BW_271-P-03510127_RUR от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 654 978,07 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 750 руб.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом <данные изъяты> в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца <данные изъяты>

Ответчик Карабанова А.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена в порядке гл. 10 ГПК РФ <данные изъяты> уполномочила на участие в деле представителя Карабанова А.В., который в судебном заседании против исковых требований возражал, считая, что истец не доказал сам факт наличия каких-либо договорных отношений с ответчиком, а факт открытия банком ответчику счета не означает и не доказывает факт получения ответчиком кредитных денежных средств. Также представителем ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности <данные изъяты>

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ с согласия представителя ответчика считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя истца.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив и оценив письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами, как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность и такой договор считается ничтожным.

Поскольку кредитное досье Карабановой А.М. истцом утрачено <данные изъяты> а ответчик не располагает какими-либо документами, имеющими отношение к данному кредитному договору, установить условия, на которых был заключен кредитный договор, не представляется возможным. Тем не менее, вопреки доводам представителя ответчика, выписками по счету № Карабановой М.А. подтверждаются обстоятельства того, что кредитная карта ЗАО «Москомприватбанк» по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ была ей получена и она использовала её по назначению, оплачивая с её помощью товары и услуги, снимая наличные денежные средства <данные изъяты> По сведениям, представленным ФНС по запросу суда от ДД.ММ.ГГГГ, счет № на имя Карабановой М.А. был открыт ДД.ММ.ГГГГ и является действующим (не закрытым) <данные изъяты>

Заключенный между банком и держателем банковской карты договор о предоставлении банковских услуг является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора.

Общий порядок установления кредита, начисления и оплаты процентов за пользование установленным кредитом, погашение долговых обязательств определен Условиями и Правилами предоставления банковский услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ (раздел 6) <данные изъяты>

Согласно п. 6.3 Условий погашение кредита - пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

В соответствии с п. 6.4 Условий сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5 Условий). За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами банка, из расчета 365, високосный год - 366 календарных дней в году (пункт 6.6 Условий). За несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (п. 6.6.1).

Согласно п. 6.6.2 Условий проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца. Держатель поручает банку списывать с любого счета держателя, открытого в банке, в частности с картсчета денежные средства для осуществления платежа с целью полного или частичного погашения долговых обязательств, в том числе минимального обязательного платежа, а также списания сумм, ошибочно перечисленных на счет держателя карты. Списание денежных средств производится в соответствии с установленным законодательством порядком (п. 6.7 Условий).

Как установлено Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> размер обязательного ежемесячного платежа составляет 7% от остатка задолженности, но не менее 300 руб., срок внесения платежа до 25-го числа месяца, следующего за отчетным, процентная ставка за пользование кредитом 2,5% в месяц на остаток задолженности, полная стоимость кредита - 34,49 % годовых.

Обязанность по предоставлению банковской карты с кредитным лимитом выполнена, банком был открыт основной счет заемщика, что подтверждается выписками из лицевого счета заемщика <данные изъяты> и ответчиком не оспорено. Из выписок по счету следует, что Карабанова М.А. использовала выданную ей кредитную карту, производя операции по счету.

При этом принятые на себя обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, Условиями и правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка ответчик надлежащим образом не исполняла, допуская нарушения сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счёту и расчетом задолженности <данные изъяты>

Доказательств погашения задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ на условиях и в порядке, предусмотренных договором, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ Карабанова М.А. не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Протоколом общего собрания акционеров № 2 от 02.07.2014 утверждена новая редакция Устава с новым наименованием - ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», являющегося согласно п. 1.1 Устава полным правопреемником ЗАО «МКБ «Москомприватбанк». С 02.03.2015 наименование ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» было изменено на АО «БИНБАНК кредитные карты». 30.01.2017 АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в «БИНБАНК Диджитал». На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие» № 04/18 от 26.10.2018 Банк реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Бинбанк Диджитал». Таким образом Банк является правопреемником ПАО «Бинбанк Диджитал» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе, всех кредиторов и должников <данные изъяты>

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому общая сумма задолженности составляет 654 978,07 руб., в том числе: 143 723,53 руб. – сумма основного долга, 254 945,33 руб. – проценты за пользование кредитом, 256 309,21 руб. - пени <данные изъяты>

Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления настоящего иска изменился, ответчиком не представлено.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика было заявлено о применении срока исковой давности.

Суд соглашается с доводом представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее по тексту - Постановление Пленума №43) по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Заключенный между банком и ответчиком договор о предоставлении банковских услуг включает в себя самостоятельную услугу - кредитования, что прямо следует из заявления и Условий. Расчет задолженности по кредитным картам осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа. В соответствии с условиями договора ответчик был обязан обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей в размере 7% от остатка задолженности.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), следовательно, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, кредитное обязательство ответчика не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как следует из документа, поименованного истцом как выписка по операциям на счете (л.д. 15-18), последний платеж в счет погашения кредита был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 700 руб., последняя операция по выдаче ответчику наличных денежных средств в размере 4 300 руб. была совершена ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты истцом производился перенос задолженности как по основному долгу, так и по процентам, а также пеням, что также подтверждает то обстоятельство, что истцу было известно о нарушении его прав ответчиком уже в 2012 году.

По смыслу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо с момента отмены судебного приказа.

С настоящим исковым заявлением ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> При таких обстоятельствах, на день подачи иска истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности для взыскания задолженности в судебном порядке. Доказательств продления срока исполнения обязательств по кредитному договору, а также доказательств того, что срок исковой давности пропущен по уважительной причине, в материалы дела не представлено, о восстановлении этого срока истец не заявлял.

В абзаце 2 п. 26 вышеназванного Постановления Пленума №43 указано, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку в данном случае кредитным договором подобные условия не предусмотрены, данная норма права судом не применяется.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, то расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Пророкова М.Б.

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение было составлено ДД.ММ.ГГГГ.