Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-371/2023 ~ М-206/2023 от 01.06.2023

УИД: 56RS0016-01-2023-000267-72

дело 2-371/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Плешаново Красногвардейского района 06 июля 2023 года

Оренбургской области

Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,

при секретаре Миллер Л.В.,

с участием ответчика Сидоровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сидоровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Сидоровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в обоснование которого с учетом дополнительных пояснения истца от 149.06.2023 указано следующее.

14 февраля 2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор <данные изъяты>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 142670 руб. под 37,50%/37,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017741 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 02 января 2019 года, на 01 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1581 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 15 апреля 2017 года, на 01 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2208 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 183028,2 руб.

По состоянию на 01 мая 2023 года общая задолженность ответчика за период с 02.01.2019 года по 01.05.2023 года перед банком составляет 255027,46 руб., из них: остаток основного долга – 424,63 руб., просроченные проценты – 33404,51 руб., просроченная ссудная задолженность - 101027,55 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 60810,91 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5232,73 руб., неустойка на просроченную ссуду – 10921,89 руб., неустойка на просроченные проценты – 3605,25 руб., штраф за просроченный платеж – 39600,00 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в размере 255027,46 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 57590,27 руб.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В направленных суду пояснениях дополнительно пояснил, что по состоянию на 13.11.2014 года, согласно графику платежей и выписке по банковскому счету кредитного договора, сумма, необходимая для полного досрочного погашения кредита, составляла - 139 303 рубля 58 копеек. В базе данных ПАО КБ «Восточный» отсутствуют сведения об уведомлении банка Сидоровой Е.А. о намерении полного досрочного гашения кредита от 13.11.2014 года. Таким образом, в связи с тем, что от Сидоровой Е.А. уведомления о полном досрочном гашении кредита не поступало, указанная операция не была проведена, и поступившие на счет ответчика денежные средства списывалась согласно графику платежей в счет погашения основного долга, процентов, согласно условиям кредитного договора, неотъемлемой частью которого являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.

В судебном заседании ответчик Сидорова Е.А. возражала против удовлетворения заявленных требований в полном объеме, указала, что в 2014 году заключила кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк». 2 или 3 месяца она платила по графику, затем полностью погасила задолженность по кредиту. Заявление на досрочное погашение кредитной задолженности не писала. На протяжении всего времени после погашения задолженности у банка ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ней никаких претензий не было. Кроме того, указала, что исковое заявление ПАО «Совкомбанк» поступило в Красногвардейский районный суд Оренбургской области в 2023 года, т.е. с пропуском трехлетнего срока исковой давности на обращение за защитой нарушенного права.

В соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 14 февраля 2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Сидоровой Е.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <данные изъяты>, согласно которому ответчику был выдан кредит на сумму142670,00 рублей на срок 60 месяцев под 37,50 % годовых. Вид кредита – ВЫГОДНЫЙ ЖИЗНЬ.

В соответствии с условиями договора погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно и в соответствии с графиком осуществления платежей.

Из информационного графика платежей следует, что задолженность погашается платежами 14, 15, 16 числа каждого месяца (60 платежей), в размере 5289,00 руб. Общая сумма последнего платежа составляет 5271,88 руб.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Сидорова Е.А. просила бесплатно открыть ей банковский счет для зачисления суммы кредита (с этого момента денежные средства считаются предоставленными в кредит).

Также в заявлении о предоставлении потребительского кредита Сидорова Е.А., просила Банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ей БСС на сумму 32670,00 руб. на счет <данные изъяты> по следующим реквизитам: Наименование получателя: <данные изъяты>. Назначение платежа: перечисление страховой премии по Договору страхования, без НДС.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Сидорова Е.А. подтвердила, что ознакомилась и согласилась с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, составляющими неотъемлемую часть Заявления и размещенными на Сайте Банка.

Кредит был предоставлен путем зачисления суммы на банковский счет заемщика № <данные изъяты> открытый в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика Сидоровой Е.А.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства перед ответчиком в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017741 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, за ней образовалась просроченная задолженность по кредиту.

В связи с образованием просроченной задолженности, ПАО КБ «Восточный» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка судебного участка в административно-территориальных границах всего Красногвардейского района Оренбургской области.

Судебным приказом № 2-1649/29/2022 от 10 октября 2022 года с должника Сидоровой Е.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана сумма долга по кредитному договору <данные изъяты> от 14 февраля 2014 года за период с 02 января 2019 года по 03 сентября 2022 года в размере 255027,46 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2875, 14 руб., а всего 257902,60 руб.

В связи с поступившими возражениями ответчика 31 октября 2022 года судебный приказ был отменен.

Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию 01 мая 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 255027,46 руб., из них: остаток основного долга – 424,63 руб., просроченные проценты – 33404,51 руб., просроченная ссудная задолженность - 101027,55 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 60810,91 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5232,73 руб., неустойка на просроченную ссуду – 10921,89 руб., неустойка на просроченные проценты – 3605,25 руб., штраф за просроченный платеж – 39600,00 руб.

Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 183028,2 рублей.

Суд признает расчет задолженности, предоставленный истцом, арифметически верным, основанным на представленных письменных доказательствах и условиях кредитного договора. Иного расчета сумм задолженности ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредиту была погашена ею досрочно в полном объеме не могут быть приняты судом в силу следующих обстоятельств.

Из содержания выписки по счету <данные изъяты> за период с 14 февраля 2014 года по 01 мая 2023 года, принадлежащего Сидоровой Е.А., следует, что 13 ноября 2014 года ею в счет погашения задолженности по кредиту была внесена сумма в размере 135700,00 руб.

Из содержания п.4.5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) следует, что клиент имеет права осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности.

В соответствии с пунктом 4.5.1.2. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (БСС), полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления Клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк заявку установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности». Согласно пункту 4.5.1.3. Типовых условий «В случае если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении Кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.п.4.4.4-4.4.6 настоящих Типовых условий». В соответствии с пунктами 4.4.4 - 4.6 Типовых условий, Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную Договором кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п.4.8 Типовых условий очередностью. Первое плановое списание Кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен Кредит (п. 4.4.5.). Если денежные средства на БСС внесены Клиентом по истечении Операционного дня либо в выходной (праздничный) день, то Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности в ближайший следующий за ним Операционный день» (п. 4.4.6.).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Сидорова Е.А. подтвердила, что ознакомилась и согласилась с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, составляющими неотъемлемую часть Заявления и размещенными на Сайте Банка.

Датой планового погашения задолженности по кредиту являлось 14 ноября 2014 года, денежные средства в размере 135700,00 руб. были внесены ответчиком 13 ноября 2014 года.

По состоянию на 13 ноября 2014 года Сидоровой Е.А. необходимо было внести сумму, необходимую для полного досрочного гашения кредита в размере 139303,58 руб., вместе с тем истцом была внесена денежная сумма в размере 135700,00 рублей, то есть недостаточная для полного погашения задолженности по договору кредитования.

Также в нарушение Общих условий Сидоровой Е.А. заявление/заявка на полное либо частичное погашение задолженности по кредиту не подавалась, что было подтверждено материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Учитывая, что от Сидоровой Е.А. уведомления о полном/частичном досрочном погашении кредита не поступало, поступившие на счет ответчика денежные средства списывалась согласно графику платежей в счет погашения основного долга, процентов, согласно условиям кредитного договора.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора срок действия договора составляет 60 месяцев. Из информационного графика платежей следует, что задолженность погашается платежами 14, 15, 16 числа каждого месяца (60 платежей), в размере 5289,00 руб. Общая сумма последнего платежа составляет 5271,88 руб. и должна быть произведена 14 февраля 2019 года.

Следовательно, кредитный договор прекратил свое действие 14 февраля 2019 года.

При указанных обстоятельствах срок исковой давности истекал 15 февраля 2022 года.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье судебного участка в административно-территориальных границах всего Красногвардейского района Оренбургской области 26 сентября 2022 года путем почтового отправления, с настоящим иском истец обратился в Красногвардейский районный суд Оренбургской области 22 мая 2023 года путем почтового отправления.

Поскольку сторонами согласовано условие о сроке кредитного договора, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с этим, с учетом приведенных выше разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в полном объеме во взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 14 февраля 2014 года, срок исковой давности по требованию которого пропущен на момент обращения к мировому судье судебного участка в административно-территориальных границах всего Красногвардейского района Оренбургской области и в Красногвардейский районный суд Оренбургской области.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом в соответствии с платежным поручением № 1415 от 10 мая 2023 года была уплачена госпошлина в размере 5750,27 руб.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказано, требования истца о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в общей сумме 5750,27 руб. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сидоровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Красногвардейский районный суд Оренбургской области.

Судья : Д.Р. Стройкина

Решение в окончательной форме принято 10 июля 2023 года.

Судья : Д.Р. Стройкина