Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2862/2024 ~ М-900/2024 от 13.02.2024

Дело № 2-2862/2024

УИД 63RS0045-01-2024-001361-41

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2024 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Сущенко У.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2862/2024 по иску АО «Почта Банк» к Черкасову Дмитрию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ответчика Черкасова Д.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору от 23.04.2020 года № в сумме 193567,53 рублей, в том числе: 6408,55 рублей задолженность по процентам; 184643,94 рублей задолженность по основному долгу; 2515,04 рублей задолженность по неустойкам; 0,00 рублей задолженность по комиссиям; 0,00 рублей задолженность по страховкам. Взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 5071 рублей.

В обоснование иска, ссылался, что 23.04.2020 года банк АО «Почта Банк» заключил с должником Черкасовым Д.А. кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком по заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 30.10.2023 года размер задолженности на период с 23.05.2022 по 30.10.2023 г. составлял 193 567,53 рублей из них: 6408,55 рублей задолженность по процентам, 184 643,94 рублей задолженность по основному долгу, 2515,04 рублей задолженность по неустойкам, 0,00 рублей задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховке.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. 77 №). 31.01.2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования банка, указания на публичный статус) (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены: Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Поскольку задолженность заемщика перед банком до настоящего времени не погашена, банк обратился в суд.

Истец АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении в свое отсутствие.

Ответчик Черкасов Д.А. в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещался надлежащим образом, судебное извещение возвращено за истечением срока хранения в связи с неявкой адресата на почту за его получением, в связи с чем, данное лицо, в силу ст.ст.117-119 ГПК РФ считается надлежащим образом, извещенным о рассмотрении дела.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание согласие истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик не явился в судебное заседание без уважительных причин.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного фонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

    В судебном заседании установлено, что 23.04.2020 между Черкасовым Д.А. и ПАО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита по Программе "Потребительский кредит" N 52917787, по условиям которого Черкасову Д.А. предоставлен кредитный лимит в размере 250711 рублей, сроком до 23.04.2025 года, под 17,9% годовых.

Подписание договора, а также действия по указанному договору и распоряжение были совершены истцом посредством сервиса "Почта Банк Онлайн" в информационно-телекоммуникационный сети Интернет с использованием простой электронной подписи.

Действующее законодательство допускает подписание кредитного договора и заявления на предоставление кредита простой электронной подписью, что имело место в данном случае.

С учетом системной связи положений части 1 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее Федеральный закон N 63-ФЗ) о видах электронной подписи и положений части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись.

Согласно пункту 2 статьи 5 названного выше Федерального закона N 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с абзацем вторым подпункта 5.1 пункта 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. N 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента", абзацем вторым пункта 10 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. N 684-П "Об установлении обязательных для некредитных финансовых организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков в целях противодействия осуществлению незаконных финансовых операций", признание электронных сообщений, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, осуществляется в соответствии со статьей 6 Федерального закона N 63-ФЗ.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Истец фактически выразил согласие на использование его простой электронной подписи, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.

Таким образом, проставление электронной подписи в Заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования (Условия, Тарифы), по смыслу приведенных норм права, расценивается как проставление собственноручной подписи.

Заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи подано Черкасовым Д.А. в банк 20.04.2020 года.

Указанный кредитный договор № представляет собой совокупность Заявления о предоставлении кредита, Общих и Индивидуальных условий предоставления кредита и Тарифов.

Заявление заемщика о выдаче кредита подписано и передано Черкасовым Д.А. с использованием простой электронной подписи путем введения кода 23.04.2020 МСК 10:01.

В соответствии с разделом 9 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" простая электронная подпись используется клиентом для подписания Распоряжений и электронных документов. В случаях формирования информации в электронной форме, подписанной ПЭП, и получения такой информации Банком по любым предусмотренным Договором каналам взаимодействия с Клиентом, такая информация признается Банком и Клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента.

Заключение договора через Информационный сервис доступны только для клиентов банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

Указанный договор заключен сторонами дистанционным способом с использованием простой электронной подписи заемщика, путем внесения направленных АО "Почта Банк" на телефон Черкасова Д.А. смс-сообщениями смс-кодов и паролей в информационном сервисе. (Заявление, Условия, Тарифы).

Заемщик, по условиям заключенного договора, обязался погашать кредит, в том числе основной долг и проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с условиями договора.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Из п 6 Индивидуальных условий следует, что кредит погашается 60 платежами в размере 6360,00 рублей каждый, ежемесячно до 23 числа каждого месяца, начиная с 23.05.2020 года, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 4932,00 руб.

Из п. 18 Индивидуальных условий следует, что полная сумма кредита составляет 380866,65 рублей и включается сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик подтверждает, что проинформирован о том, что нижеуказанные услуги являются добровольными и он вправе отказаться от предоставления, подтверждает, что проинформирован о том, что при отказе от услуги, она может быть подключена после заключения договора (в случае, если подключение предусмотрено условиями) по письменному заявлению заемщика; также согласен на оказание услуг и оплату комиссии по договору в соответствии с условиями и тарифами, согласен на подключение услуги «Гарантированная ставка» (размер комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора: 4,9% от суммы к выдаче (11711,00 руб.) 4,9% от суммы к выдаче (11711,00 руб.) для клиентов, имеющих сберегательный счет с тарифом «Заплатанный», «Пенсионный», «Заплатанный пенсионер»). Согласен на подключение услуги «Онлайн – информирование», при которой комиссия не взимается в течение 1-го периода предоставления слуги (период, который начинается со следующего дня после заключения договора и заканчивается в ближайшую дату платежа), при условии подключения услуги в дату заключения договора. Во всех остальных случаях, в том числе при подключении услуги после заключения договора, в порядке, предусмотренном условиями, размер (стоимость) ежемесячной комиссии – 69 рублей за каждый период предоставления услуги.

Согласно тарифа «Суперпочтовый», плановый срок погашения составляет 36-60 мес., базовый размер гарантированной ставки 9,9%, специальный размер гарантированной ставки 7,9%, комиссия услуги «гарантированная ставка» 4,9% к суммы выдачи, комиссия услуги «Уменьшаю платеж» 1999 рублей, «пропускаю платеж» 899 рублей, «меняю дату платежа» 899 рублей, комиссия на «автопогашение» 29 рублей за каждую операцию, услуга «онлайн информирование» 69 рублей, комиссия «все под контролем» 3 900 рублей (до 42 мес.), 4900 рублей (до 54 мес.), 5900 рублей (до 60 мес.). Неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора 20 % годовых начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Дата и время оформления Тарифа 23.04.2020 МСК 10:01. Подписано и передано простой электронной подписью - 91113 на основании предъявленных документов, удостоверяющих личность и сообщенных сведений.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, своевременно, в установленные договором сроки предоставив заемщику в кредит денежные средства в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету заемщика в банке.

На основании распоряжения Черкасову Д.А. были переведены денежные средства в размере 239 000,00 рублей на расчетный счет №.

Как следует из представленных материалов, заемщик Черкасов Д.А. неоднократно допустил просрочки по ежемесячным платежам по кредиту, ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору.

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность ответчика Черкасова Д.А. перед истцом по кредитному договору составляет 193 567,53 рублей из них: 6408,55 рублей задолженность по процентам, 184 643,94 рублей задолженность по основному долгу, 2515,04 рублей задолженность по неустойкам, 0,00 рублей задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховке.

Согласно записям в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохранившиеся при выставлении заключительного требования по договору №, 28.10.2022 Черкасову Д.А. посредством SMS на номер телефона, указанный при заключении договора (№), было направлено заключительное требование, выставленное 23.10.2022 г., в соответствии с которым в связи с неисполнением обязательств по договору № от 23.04.2020 г. банк требует полностью оплатить задолженность, до 07.12.2022 г. просит обеспечить на счете 207611,23 руб. указанная сумма включает; невозвращенный остаток кредита 184643,94 руб., проценты по кредиту 20452,25 руб., неустойка ща пропуска платежей 2515,04 руб., неоплаченные комиссии – 0,00 руб. в случае неоплаты, кредитный договору будет расторгнут и Банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания полной суммы задолженности.

Из материалов дела также следует, что определением мирового судьи судебного участка № Промышленного судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи судебного участка № Промышленного судебного района г. Самары Самарской области от 30.01.2023 г. по гражданскому делу № о взыскании с Черкасова Д.А. в пользу АО «Почта Банк» задолженности по договору потребительского кредита № от 23.04.2020 г. за период с 23.05.2022 г. по 30.12.2022 г. в размере 205096,158 руб., из которых основной долг – 184 643,94 руб., проценты за пользование кредитом в размере 20452,24 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2625,00 руб., а всего 207721,18 руб. – отменен и отозван с исполнения.

В настоящий момент доказательств полной выплаты кредитной задолженности или ее наличия в ином размере, наличия платежей, осуществленных ответчиком, и не учтенных истцом при расчете задолженности по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Оценивая изложенное, суд считает, что ответчик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме, и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия договора, заключив их добровольно и без понуждения на то.

Принимая во внимание, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору № от 23.04.2020 заемщиком в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования АО «Почта Банк» обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, требование о взыскании госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска в размере 5071,00 руб., которые подтверждаются платежными поручениями № от 09.01.2023 г. на сумму 2625 руб. и № от 31.10.2023 г. на сумму 2446 руб., также подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199, 233-237 ГПК РФ, суд,

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░ "░░░░░ ░░░░" (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 23.04.2020 ░░░░ № ░ ░░░░░ 193 567,53 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 6408,55 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░; 184 643,94 ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 2515,04 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░; 0,00 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░;0,00 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5071,00 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 198 638 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 53 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░      11.04.2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                ░░░░░░░              ░.░. ░░░░░░░░