Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-72/2020 от 29.05.2020

Дело ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

АДРЕС ИЗЪЯТ                                                               30 июня 2020 года

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ

в составе: председательствующего судьи Гоношиловой О.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» в лице Южного филиала о расторжении договора страхования, взыскании суммы, штрафа

по апелляционной жалобе истца ФИО1

на решение мирового судьи судебного участка № АДРЕС ИЗЪЯТ от ДАТА ИЗЪЯТА, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» в лице Южного филиала о расторжении договора страхования, взыскании суммы, штрафа – отказано.

установил:

ФИО1 обратился к мировому судье с иском к ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» в лице Южного филиала, с учетом уточнений, просил расторгнуть договор страхования в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ – СО 1 заключенный между ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» ДАТА ИЗЪЯТАг., взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в свою пользу 22 115 руб., уплаченные им по договору страхования, а также взыскать с указанного ответчика штраф за неисполнение в добровольном порядке требований о возврате денежных средств. В обоснование требований указал, что ДАТА ИЗЪЯТА между ним и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор кредитования ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на сумму 201 000 руб. на срок три года. При заключении договора ему было предложено дать согласие на заключение договора страхования жизни в ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», в связи с чем ему будут уменьшены проценты по выплате кредита с 14,8% до 10,9% годовых. Он согласился и подписал договор страхования, страхования комиссия составила 22 115 руб. ДАТА ИЗЪЯТАг. он досрочно погасил кредит, и ДАТА ИЗЪЯТА обратился к ответчику ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» с претензией, в которой просил вернуть ему страховую выплату и расторгнуть договор в связи с досрочным погашением кредита, и отсутствии в необходимости страхования жизни. Ответчик отказался удовлетворить претензию, в связи с чем он обратился с исковым заявлением в суд.

Решением мирового судьи судебного участка № АДРЕС ИЗЪЯТ от ДАТА ИЗЪЯТА постановлено:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» в лице Южного филиала о расторжении договора страхования, взыскании суммы, штрафа – отказать.

Не согласившись с решением мирового судьи судебного участка № АДРЕС ИЗЪЯТ от ДАТА ИЗЪЯТА, ФИО1 подал на него апелляционную жалобу, в которой оспаривает законность и обоснованность судебного акта. Просил решение мирового судьи отменить и вынести новое решение по делу, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. В обосновании жалобы заявитель указал, что решение мирового судьи было вынесено с существенным нарушением норм материального и процессуального права и подлежит отмене.

Истец ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО3 в судебном заседании просили удовлетворить апелляционную жалобу, отменить решение мирового судьи и принять по делу новое, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. Пояснили, что поскольку условия договора страхования жизни были навязаны истцу под условием снижения процентной ставки по кредиту. Полагали, что поскольку кредит выплачен досрочно, необходимость в страховании у истца отпала. Просили расторгнуть договор страхования, взыскать сумму страховой премии, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» и представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в судебное заседание не явились, о времени месте рассмотрения дела извещены надлежаще, возражений по существу апелляционной жалобы не представили, причины неявки суду не известны.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно апелляционной жалобы.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает решение мирового судьи судебного участка № АДРЕС ИЗЪЯТ от ДАТА ИЗЪЯТА законным и обоснованным по следующим основаниям.

В силу статьи 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решения суда первой инстанции, не вступившие в законную силу, могут быть обжалованы в апелляционном порядке в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Как указано в ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны.

Из содержания ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, ДАТА ИЗЪЯТА между истцом ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор потребительского кредита N 956001467 на сумму 201 000 рублей, со сроком кредита 34 месяца.

В тот же день истцом было подписано заявление на заключение с ответчиком договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» по присоединению к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Как следует из заявления, истец выразил свое желание на заключение от имени и за счет Банка договора личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», в соответствии с условиями Договора и «Правилами кредитного страхования жизни» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными ДАТА ИЗЪЯТА.

При этом в соответствии с п. 1.3. заявления ФИО1 согласился с тем, что акцептом со стороны Банка его предложения (оферты) о заключении Договора об оказании услуг будет являться списание Банком комиссии с его счета, в соответствии с п. 1.6 заявления, поручил Банку списать с его счета 22 115, 51 руб. в счет уплаты комиссии.

Комиссия в размере в размере 22 115, 51 руб., уплаченная ФИО1 в рамках Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», является платой за самостоятельную услугу Банка.

По своей правовой природе Договор об оказании услуг является в соответствии с главой 39 ГК РФ договором возмездного оказания услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Комиссия была уплачена Заемщиком за услугу, которая в соответствии с п. п. 2.1, 3.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (л.д.52-53), являющихся неотъемлемой частью Договора об оказании услуг, (далее – Правила оказания услуг), заключалась в том, что Банк должен был: заключить от имени и за счет Банка Договор страхования со Страховщиком, указанным в заявлении на заключении Договора об оказании услуг; проконсультировать Заемщика к дате заключения Договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения Договора об оказании услуг; предоставить Заемщику к дате заключения Договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения Договора об оказании услуг (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения Договора об оказании услуг действующую редакцию Правил оказания услуг, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.

Как следует из п.п. 4, 6 Заявления застрахованного лица, ФИО1 подтвердил, что Договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Также подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в размере 1 329,19 руб.

То есть, в сумму Комиссии по Договору об оказании услуг не включена сумма страховой премии. Страховая премия по Договору страхования в размере 1 329,19 руб. была уплачена Банком как страхователем Страховщику от своего имени и за свой счет.

Таким образом, истцом с ПАО «Промсвязьбанк» был заключен отдельный гражданско-правовой договор об оказании услуг, предусматривающий комиссионное вознаграждение Банка.

В силу части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ и ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Однако, такой отказ предполагает, что договор об оказании услуг на момент подачи заявления о расторжении является действующим.

Составными частями договора потребительского кредита от ДАТА ИЗЪЯТА являются Индивидуальные условия Договора и «Правила предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», к которым присоединяется Заемщик.

Пункт 4.2 Индивидуальных условий предусматривает, что в случае, если не позднее 3-х календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в данном пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика, процентная ставка по договору устанавливается в размере 10,9% годовых.

Подпунктом 4.2.1 Индивидуальных условий установлено, что в случае, если договор личного страхования на условиях, указанных в п.4.2 Индивидуальных условий не будет заключен по обстоятельствам, независящим от Кредитора, будет признан не заключенным, процентная ставка устанавливается в размере 14,9% годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Заключая с ФИО1 договор потребительского кредита и Договор об оказании услуг, ответчики полностью исполнили обязательства по нему, предоставив истцу кредит в размере 201 000 руб. и заключив Договор страхования в отношении Заемщика, о чем свидетельствует список застрахованных лиц, платежное поручение об оплате страховой премии, соглашение о порядке заключения договоров страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья с уплатой банку соответствующей комиссии, суду не представлено.

Также никакими надлежащими и допустимыми доказательствами по делу не подтвержден факт того, что положительное решение банка о предоставлении кредита заемщику напрямую зависит от его согласия застраховать свою жизнь и здоровье и именно в определенной банком страховой компании.

В рамках правоотношений по подключению к программе страхования банк оказывает клиенту услугу (подключение к программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

Заемщик страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает.

Страховую премию в страховую компанию платит банк. О размере платы банку за подключение к программе клиент проинформирован в заявлении на страхование. Более того, текст условий программы страхования размещен на сайте банка в сети Интернет.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 пп. 3 п. 3 ст. 149, пп. 20.2 п. 2 ст. 291 Налогового кодекса РФ.

Цена услуг банка по организации страхования не является регулируемой, правовыми актами не регламентирована ее структура, банк самостоятельно определяет размер и составляющие платы, в том числе, включает в нее расходы, связанные с реализацией услуги.

Из договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и истцом следует, что условия о возвращении комиссионного вознаграждения Банка, в течение которого действовало страхование, договором не предусмотрено.

Оценив все представленные доказательства в их совокупности, мировой судья не нашел оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора от 17.06.2019г., заключенного между ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк», а также пришел к выводу о том, что досрочное погашение истцом кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни кредитным договором, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата комиссионного вознаграждения, страховой премии.

Вышеназванные обстоятельства свидетельствует о том, что судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, в соответствии с которыми мировым судом был выведен юридически верный вывод об отсутствии основания для расторжения договора страхования и взыскания с ответчика в пользу ФИО1 страховой суммы и штрафа.

Доводы апелляционной жалобы, аналогичные доводам искового заявления, по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были проверены и учтены судом при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на законность и обоснованность решения либо опровергали бы выводы суда первой инстанции в обжалуемой части, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными инее могут служить основанием для отмены решения суда.

Разрешая спор, суд первой инстанции полно и правильно установил имеющие значение для дела обстоятельства, представленным сторонами доказательствам дал надлежащую правовую оценку, с учетом подлежащих применению требований материального и процессуального права принял законное и обоснованное решение, которое не подлежит отмене по изложенным в апелляционной жалобе доводам.

Нарушений требований процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену судебного акта в силу части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом апелляционной инстанции не установлено.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что апелляционную жалобу ФИО1 надлежит оставить без удовлетворения, а решение мирового судьи судебного участка № АДРЕС ИЗЪЯТ от ДАТА ИЗЪЯТА – без изменения.

руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № АДРЕС ИЗЪЯТ от ДАТА ИЗЪЯТА по делу по иску ФИО1 к ООО « СК «Ингосстрах-жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» в лице Южного филиала о расторжении договора страхования, взыскании суммы, штрафа – оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Судья                            О.А. Гоношилова