Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-517/2023 ~ М-445/2023 от 10.05.2023

Дело № 2-517/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Онега 8 июня 2023 года                                        

Онежский городской суд Архангельской области в составе: председательствующего судьи Виноградова В.В., при секретаре судебного заседания Привалихиной М.И.,

с участием представителя заинтересованного лица Зубовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании путем использования системы видеоконференц-связи гражданское дело по заявлению акционерного общества «Севергазбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.04.2023 года № У-23-25677/5010-007,

установил:

акционерное обществ «Севергазбанк» (далее АО «Банк СГБ») обратилось в Онежский городской суд, просит решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.04.2023 года № У-23-25677/5010-007 отменить, в удовлетворении требований Почты ..., отказать.

В обосновании заявленного требования указал, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.04.2023 года № У-23-25677/5010-007, с АО «Банк СГБ» в пользу Почты ... взысканы денежные средства в размере 40 604 рубля 79 коп. Принимая оспариваемое решение, финансовый уполномоченный не верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, а также не верно истолковал нормы закона.

Представитель заявителя Бугримов Р.А., в судебном заседании участия не принимал, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного Ефименко В.В., в судебном заседании участия не принимала, о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в предоставленном отзыве просила в удовлетворении заявленных требований отказать, привела доводы аналогичные оспариваемому решению.

Заинтересованное лицо Почта Г.В. в судебном заседании участия не принимал, в судебное заседание направил представителя по доверенности Зубову М.И., которая просила в удовлетворении заявленных требований отказать, решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 119, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), с учетом положений пунктов 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25"О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст.1 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ч.1 ст.26 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что между АО «Банк СГБ» и Почта ... 30 декабря 2021 года был заключен кредитный договор № 1708-21-48774, по условиям которого Почте Г.В. был предоставлен кредит в размере 550122 рубля, сроком возврата до 28.12.2018 года, под 9,90 % годовых в рамках действия программы кредитования физических лиц «Доступный». В условия Программы кредитования определено о возможности добровольного подключения Заемщика к программе «Кредитные возможности». При этом, кредит мог быть предоставлен Заемщику и без подключения пакета услуг «Кредитные возможности» на условиях, предусмотренных данной программой кредитования.

При заключении договора потребительского кредита Почта Г.В. обратился с отдельным заявлением на подключение пакета услуг «Кредитные возможности» АО «Банк СГБ», в рамках которой предоставляются следующие услуги:

- осуществление выпуска пластиковой карты в рамках Договора банковского счета и использования банковской карты АО «Банк СГБ»;

- подключение услуги СМС информирования к выпускаемой банковской карте;

- подключение дополнительных опций «Пропусти платеж» и «Управляй ставкой»;

- включение в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисках, связанных с потерей работы № 15Lа 1010 от 05.05.2015 года. Информация об условиях страхования разъяснены в программе страхования и памятке, с которыми Почта Г.В. был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи.

Заявитель обязался оплатить банку денежную сумму, на момент подписания Заявления в размере 100120 рублей, в том числе: - страховую премию, уплаченную банком страховщику – 0,36% в год от индивидуальной страховой суммы. Взымается единовременно за весь срок страхования, выраженный в месяцах.

Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Почта Г.В. имел возможность отказаться быть застрахованным.

При этом, Почта Г.В. заполняя заявление о предоставлении кредита, выразил письменное согласие, что желаемая сумма кредита, с учетом пакета услуг «Кредитные возможности» изменилась и составляет 550 122 рубля, что подтверждается личной подписью Почта Г.В. Указанное заявление также содержало разъяснение о возможности в 14-дневный срок с момента подписания Заявления на подключение пакета услуг «Кредитные возможности» отказаться от указанной услуги и вернуть в полном объеме оплаченную стоимость пакета.

08.04.2022 года Почта Г.В. свои обязательства по кредитному договору исполнил досрочно.

15.11.2022 года Почта Г.В. обратился в Банк с заявлением о возврате страховой суммы.

12.04.2022 года ООО «СеверИнвестПроект» выплатил Почта Г.В. денежные средства в размере 13 304, 64 руб.

23.11.2022 года АО «Банк СГБ» дополнительно выплатил Почта Г.В. денежные средства в размере 46212,57 руб.

Не согласившись с указанными выплатами Почта Г.В. обратился с соответствующим заявлением к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 08.12.2021 № У-21-162143/5010-003 с АО «Банк СГБ» требования Почта ... к АО «Банк СГБ» о взыскании денежные средства, удержанных АО «Банк СГБ» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Почта ... был подключен к пакету услуг «Кредитные возможности» удовлетворены, взысканы денежные средства в размере 40604,79 руб.

Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1), и при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Согласно пункту 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, страховая премия подлежит возврату Заемщику не в полном объеме, а за вычетом суммы премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого Заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору страхования.

Представленными материалами дела подтверждается, что общая сумма платы за предоставление услуги «Кредитные возможности» составляет 100122 руб., из них сумма в размере 13 836,07 руб. является страховой премией.

Подписывая заявление, Почта Г.В. подтвердил добровольность подключения услуги «Кредитные возможности», в рамках которой производится страхование жизни и здоровья, что вправе отказаться от подключения услуги «Кредитные возможности», перед подписанием заявления ознакомлен с памятками по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы осуществляющей АО «СОГАЗ», что подтверждают личные подписи Почта Г.В. Своей подписью в заявлении Почта Г.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с размером платы за присоединение к услуге «Кредитные возможности», в том числе со стоимостью страховой премии, уплаченной банком страховщику – 0,36% в год от индивидуальной страховой суммы.

Суд, проверив предоставленный АО «Банк СГБ» расчет суммы страховой премии подлежащей возврату страховщику в размере 13304,64 руб., находит его верным и обоснованным. Указанная денежная сумма Почта Г.В. возвращена, что также подтверждается соответствующими платёжными документами.

Между тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Банк не включил уплаченную за подключение к пакету услуг «Кредитные возможности» сумму в полную стоимость кредита, в то время как в соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за пользование кредитом (процент по договору потребительского кредита (займа)) подлежит включению в указанную стоимость.

В связи с чем, стоимость пакета услуг «Кредитные возможности» должна выражаться в процентах, как требуют императивные положения Закона № 353-ФЗ, таким образом, Почта Г.В., в связи с досрочным погашением кредита, должен был заплатить сумму пропорциональную времени пользования данной услугой.

23.11.2022 года АО «Банк СГБ» производя возврат Почта Г.В. денежных средств в размере 46212,57 руб., согласно представленного расчета, также исходил из указанных положений закона.

Вместе с тем, в соответствии с частью 14 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) должно осуществляться с соблюдением требований, установленных Законом № 353-ФЗ.

Так, соглашение об изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита должно соответствовать, в том числе, части 12 статьи 5 и статье б Закона № 353-ФЗ, что подтверждается Информационным письмом Банка России от 3 ноября 2020 года № ИН-06-59/156 «По вопросу регулирования кредитных договоров участия в долевом строительстве», Письмом Банка России от 22.02.2017 № 56-18/317 «Об изменении договора займа в ломбарде». В частности, индивидуальные условия потребительского кредита, предусматривающие изменения, должны быть предоставлены заемщику в табличной форме, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа). Перед таблицей на первой странице договора размещается полная стоимость кредита, рассчитанная по правилам статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Из материалов дела не усматривается, что с Почта Г.В. заключалось соглашение об изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита, изменение условий кредитного договора осуществлено Банком под видом оказания самостоятельной платной услуги.

Таким образом, суд находит обоснованными выводы финансового уполномоченного, о том, что в рассматриваемом деле имеет место нарушение, предусмотренное пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 (предоставление ненадлежащей информации, в то время, как информация необходима для принятия решения).

Заявителем в жалобе указано, что сумма в размере 46595,33 руб. является платой Клиента за присоединение к договору страхования, которая АО «Банк СГБ» перечислена в пользу ООО «СеверИнвестПроект», в которую включена также стоимость страховой премии АО «СОГАЗ» в сумме 13 836,07 руб.

Вместе с тем, суд соглашается и в данной части с выводами финансового уполномоченного, что заявление о предоставлении кредита, кредитный договор, заявление о подключении пакета услуг «Кредитные возможности» не содержат данных о выполнении ООО «СеверИнвестПроект» услуг по присоединению к договору страхования, не содержит информации о размере страховой премии, уплачиваемой по договору, что свидетельствует о не соблюдении требований ч.2.1 ст.7 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В силу п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В п. 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков.

Таким образом, действующее законодательство обязывает продавца услуги предоставить потребителю своевременно (т.е. до заключения соответствующего договора) такую информацию о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товара покупателем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения не только относительно потребительских свойств и характеристик товара, правил и условий его эффективного использования, но и относительно юридически значимых фактов о товаре, о которых продавец знал или не мог не знать и о которых он не сообщил покупателю.

Поскольку данная информация своевременно не была доведена до потребителя услуги, что исключало возможность Почты Г.В. отказаться от данной услуги, суд приходит к выводу о взыскании с АО «БАНК СГК» денежных средств перечисленных в пользу ООО «СеверИнвестПроект» за оказание услуг по присоединению к договору страхования, за исключением суммы страховой премии в размере 13 836,07 рублей, перечисленной страховщику АО «СОГАЗ», т.е. в размере (46595,33 – 13 836,07)= 32759 рублей 29 коп.

С учетом изложенного, требования Почта Г.В. подлежат удовлетворению в размере 13304,64 руб. (страховая премия, исчисленная пропорционально времени, в течение которого Заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования) + 32759, 29 руб. (денежные средства перечисленные в пользу ООО «СеверИнвестПроект» за оказание услуг по присоединение к договору страхования) + 53526,67 (стоимость услуг АО «БАНК СГК») – 59517,21 (возвращенная Почта Г.В. денежная сумма) = 40073,36 руб.

Оснований для распределения судебных расходов ввиду специфики спора суд не усматривает.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

заявление акционерного общества «Севергазбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.04.2023 года № У-23-25677/5010-007 и об отказе в удовлетворении требований Почты ... - удовлетворить частично.

В резолютивной части решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.04.2023 года № У-23-25677/5010-007 указать, взыскать в пользу Почты ... денежные средства в размере 40073 рубля 36 копеек.

В удовлетворении требований акционерного общества «Севергазбанк» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.04.2023 года № У-23-25677/5010-007 и об отказе в удовлетворении требований Почты ..., в оставшейся части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Онежский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Виноградов

...