Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-234/2024 ~ М-193/2024 от 16.04.2024

УИД: 45RS0004-01-2024-000297-36

Дело № 2-234/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Далматово Курганской области 6 июня 2024 г.

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Карелина А.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Задориной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Архиповой Евгении Денисовнео взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к Архиповой Е.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 30.01.2023 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор№*, согласно которого ответчику предоставлен кредит в сумме 446 508 руб. под 2,9 % годовых. В связи с нарушением ответчиком обязанности по возврату кредита образовалась задолженность. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 821 036 руб. 37 коп., в том числе основной долг – 436 120 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом – 27 565 руб. 89 коп., руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 355 812 руб. 50 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 537 руб. 90 коп., а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 11 410 руб. 36 коп.

Представитель истца – ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Архипова Е.Д. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела суд приходит к следующему.

В силу п.п.1, 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

Из положений п.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями п.1 ст.330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

30 января 2023 года между ООО «ХКФ Банк» и Архиповой Е.Д. был заключён договор потребительского кредита №*, в соответствии с которым истец предоставил заёмщику кредит под 2,9% годовых при целевом использовании в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки», 18,90% годовых при нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки», 34,90% годовых в период отсутствия программы «Гарантия оптимальной ставки» на 60 календарных месяцев. Согласно п.1 индивидуальных условий кредитного договора сумма представленного кредита составила 446 508 руб., из них сумма к перечислению 250 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 93 258 руб., для оплаты страхового взноса от потери работы 103 250 руб.

Договор подписан простой электронной подписью с использованием СМС-кода, что предусмотрено пунктом 14 договора и соответствует общим условиям договора.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Банк выполнил условия договора, что подтверждено выпиской по счёту и не оспаривалось в судебном заседании.

22 марта 2023 г. и 1 мая 2023 г. между банком и Архиповой Е.Д. заключены дополнительные соглашения к кредитному договору, согласно которым изменена процентная ставка на 2,9%, срок действия договора на 92 календарных месяца, размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа - 9 100 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением Архиповой Е.Д. обязательств по кредитному договору образовалась задолженность.

Как следует из представленного истцом расчёта, задолженность по кредитному договору от 30.01.2023 №* по состоянию на 21.03.2024 составляет 821 036 руб. 37 коп., в том числе основной долг – 436 120 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом – 27 565 руб. 89 коп., руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 12.09.2023 по 30.01.2028) – 355 812 руб. 50 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 18.06.2023 по 11.09.2023 – 1 537 руб. 90 коп.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключенному кредитному договору Архиповой Е.Д. в ходе разбирательства по делу не представлено, расчет заявленной к взысканию суммы ей не оспорен.

Принимая во внимание размер просроченной задолженности по кредитному договору в сравнении с размером неустойки (штрафа), периодом неисполнения заемщиком кредитных обязательств, суд не находит оснований для снижения размера неустойки (штрафа).

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по своевременному внесению платежей по кредитному договору, поскольку факт просрочки обязательств по возврату кредита и уплате процентов подтверждается материалами дела, суд, руководствуясь статьями 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о досрочном взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от 30.01.2023 №* в размере 465223 руб. 87 коп., в том числе основной долг – 436 120 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом – 27 565 руб. 89 коп., руб., штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 18.06.2023 по 11.09.2023 – 1 537 руб. 90 коп.

Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика убытков (неполученные проценты по кредиту за период с 12.09.2023 по 30.01.2028) в размере 355812 руб. 50 коп. суд находит необоснованными.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В пункте 12 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного с Архиповой Е.Д., предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 договора.

Согласно пункту 4 раздела 3 Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Поскольку банком 12 сентября 2023 г. выставлено Архиповой Е.Д. требование о полном досрочном погашении кредита в срок до 12 октября 2023 года, то начисление процентов за пользование кредитом после истечения установленного пунктом 4 раздела 3 Общих условий срока не соответствует договору.

По существу требуемые банком убытки в размере 355812 руб. 50 коп. представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом, подлежавшие уплате по графику платежей за период с 12.09.2023 по 30.01.2028.

В обоснование своих требований о взыскании указанных убытков в сумме 355812 руб. 50 коп. рублей банк ссылается на положения пункта 3 раздела 3 Общих условий, предусматривающие право на получение процентов по кредиту, которые были был получены банком при надлежащем исполнении условий договора.

Вместе с тем, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. Поскольку банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, что подтверждается расчётом задолженности, то график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной. При этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности условиями договора (пункт 1.2 раздела 2 Общих условий) не предусмотрено.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного, требование банка о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов в сумме 355812 руб. 50 коп. после выставления заключительного требования, то есть после 12 сентября 2023 г., удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования истца удовлетворены в части, то суд в соответствии с нормами статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 7 852 руб. 24 коп.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░ №*)░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7735057951, ░░░░ 1027700280937) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 30.01.2023 №* ░ ░░░░░░░ 465223 ░░░. 87 ░░░., ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 7 852 ░░░. 24 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░