Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-460/2024 (2-6727/2023;) ~ М-4779/2023 от 24.07.2023

УИД 65RS0001-01-2023-006864-57

Дело № 2-460/2024

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М     Р О С С И Й С К О Й    Ф Е Д Е Р А Ц И И

1 марта 2024 года                                            город Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи -                             Матвеевой Т.П.,

при помощнике -                                                        Козик Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к Непубличному акционерному обществу «Первое клиентское бюро», Акционерному обществу «Объединенное кредитное бюро» о признании незаконными действий по предоставлению в бюро кредитных историй недостоверной информации о просроченной задолженности, возложении обязанности исключить из кредитной истории запись о просроченной задолженности,

    УСТАНОВИЛ:

        24 июля 2023 года ФИО обратилась в Южно-Сахалинский городской суд с исковым заявлением к Непубличному акционерному обществу «Первое клиентское бюро» (Далее НАО «Первое клиентское бюро»), Акционерному обществу «Объединенное кредитное бюро» ( Дале «Объединенное кредитное бюро» о признании незаконными действий по предоставлению в бюро кредитных историй недостоверной информации о просроченной задолженности, возложении обязанности исключить из кредитной истории запись о просроченной задолженности. В обоснование исковых требований указав, что в соответствии с кредитным отчетом от 16 июля 2023 года на имя ФИО имеется просроченная задолженность на сумму 339691 рубль 15 копеек. Указанная задолженность внесена в кредитную историю незаконно, поскольку судебный приказ, которым была взыскана данная задолженность отменен. Несмотря на указанные обстоятельства ответчиком НАО «Первое клиентское бюро» указанная задолженность была незаконно внесена в кредитную историю. В результате незаконных действий НАО «Первое клиентское бюро» кредитный рейтинг истца был понижен, вследствие чего истец не имеет возможности оформить новых кредит. 5 июля 2023 года истец обратилась в АО «Объединенное кредитное бюро» с заявлением о внесении изменений в кредитную историю, однако бюро отказалось вносить изменения. В исковом заявлении истец просит признать незаконными действия НАО «Первое клиентское бюро» по предоставлению в бюро кредитных историй недостоверной информации о просроченной задолженности истца в размере 339 691 рубль 15 копеек. Возложить на ответчика АО «Объединенное кредитное бюро» обязанность исключить из кредитной истории истца запись о просроченной задолженности в размере 339 691 рубль 15 копеек.

        Определением от 24 июля 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчиков привлечено <данные изъяты>».

        Протокольным определением от 16 ноября 2023 года к участию в процессе в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчиков привлечено ООО «НСВ» (№) (согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц в настоящее с 24 января 2024 года время наименование общества ООО ПКО НСВ).

        В судебное заседание истец ФИО,, представители ответчиков НАО «Первое клиентское бюро», АО «Объединенное кредитное бюро», представители третьих лиц, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчиков привлечено ООО ПКО НСВ и <данные изъяты>», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, не явились, об отложении рассмотрения дела, не ходатайствовали.

        В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных, но не явившихся участников процесса.

        Изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, как по отдельности, так и в их совокупности, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходи к следующему.

        В судебном заседании установлено, и подтверждается материалами дела, что межу истцом ФИО и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» ( Далее ОАО «Восточный экспресс Банк») 16 сентября 2013 года заключен кредитный договор № на сумму 213412 рублей, под 39% годовых, сроком на 80 месяцев ( до 18 мая 2020 года).

        14 февраля 2022 года <данные изъяты>» реорганизовано в форме присоединения к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», что подтверждается записью в Едином государственном реестре юридических лиц от 14 февраля 2022 года №. В результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемником <данные изъяты> является <данные изъяты>».

        6 августа 2015 года Согласно договору об уступке прав требований № <данные изъяты>» передал права по кредитным обязательствам, в том числе и вышеуказанному договору, заключенному с истцом ООО «СНВ» (Ныне ООО ПКО СНВ), который в свою очередь предал их НАО «Первое коллекторское бюро» по договору уступки требования ( цессии) № от 11 июня 2019 года.

        Как следует из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц НАО «Первое клиентское бюро» является правопреем-ником НАО «Первое коллекторское бюро».

         Согласно расчету сумма задолженности за период пользования кредитом по состояния на 6 августа 2015 года на дату передачи <данные изъяты>» права требования ООО «СНВ» по кредитному договору, с учетом произведенных выплат, составила задолженность по основному долгу 212 733 рубля 88 копеек, проценты 143 675 рублей 22 копейки, неустойка 1 788 рублей 80 копеек, неустойка на просроченные проценты 13 993 рубля, а всего 372190 рублей 90 копеек.

        На дату уступки ООО «СНВ» права требования «Первое коллекторское бюро» сумма задолженности по кредитному договору составила 356 409 рублей 10 копеек, их которых задолженность по основному долгу 212 733 рубля 88 копеек, проценты 143 675 рублей 22 копейки.

        Судебным приказом мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> от 22 ноября 2022 года № с должника ФИО в пользу НАО «Первое клиентское бюро» взыскана задолженность по кредитному договору № от 16 сентября 2013 года, заключенному между <данные изъяты>» и ФИО за период с 18 ноября 2013 года по 11 июня 2019 года в сумме 336409 рублей 10 копеек, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 282 рубля 05 копеек, а всего 339 691 рубль 15 копеек.

        Определением от 6 апреля 2023 года указанный судебный приказ отменен.

        Доказательств исполнения кредитных обязательств по указанному кредитному договору в полном объеме и отсутствии задолженности по нему истцом суду не представлено, и в материалах дела их не имеется.

        При этом, кредитный договор никем не оспорен, незаконным и недействительным не признан.

        Согласно кредитному отчету, сформированному 15 февраля 2024 года в бюро кредитных историй за ФИО числиться просроченная задолженность в сумме 339 691 рубль 15 копеек по вышеуказанному кредитному договору.

        Как следует из материалов дела 28 октября 2020 года истец обратилась в АО «Объединенное кредитное бюро» с заявлением о внесении изменений ( или) дополнений в кредитную историю.

        Согласно сообщению «Объединенное кредитное бюро» на имя ФИО обществом было направлено письмо в <данные изъяты>» для проведения источником формирования кредитной истории проверки, и внесении соответствующих изменений в кредитную историю или предоставления мотивированного отказа.

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона № от 7 февраля 1992 года « О защите прав потребителей» (Далее Закон о защите прав потребителей), потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статьи 10 Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года « О потребительском кредите (займе)» (Далее Закона о потребительском кредите),после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа) (часть 1).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1)размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3)доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (часть 2).

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи (часть 3).

Исходя из приведенных правовых норм следует, что потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

В силу положений статьи 26 Закона № 395-1 от 2 декабря 1990 года « О банках и банковской деятельности» (Далее Закон о банках и банковской деятельности) кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Гарантии тайны банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте также закреплены в статье 857 Гражданского кодекса Российской Федерации ( Далее ГК РФ).

В силу положений частей 1, 2, 4 статьи 9 Закона N 149-ФЗ от 27 июля 2006 года «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Из приведенных правовых норм следует, что для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, состав-ляющей банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

С соответствии с пунктом 1.1 статьи 3 Федерального закона № 218-ФЗ от 31 декабря 2004 года «О кредитных историях» (Далее - Закон о кредитных историях) запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй (п.4 ст.3); субъект кредитной истории, физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история (пункт 5 статьи 3).

В пункте 1 статьи 4 Закона о кредитных историях определено, что кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из титульной, основной, дополнительной (закрытой), информационной частей.

Согласно статьи 5 Закона о кредитных историях источники формиро-вания кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно статьи 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории (часть 3).

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй (часть 4.1).

При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке (часть 7).

В судебном заседании установлено, что ФИО к источнику формирования кредитной истории о внесении изменений в кредитную историю, не обращалась, доказательств иному не представлено.

В своих требованиях истец фактически выразил несогласие с наличием в бюро кредитных историй сведений о наличии просроченной задолженности по обязательствам в сумме 339 691 рубль 15 копеек, по кредитному договору №, заключенному 16 сентября 2013 года между ФИО и <данные изъяты>».

        Учитывая, что доказательств с достоверностью свидетельствующих об отсутствии просроченной задолженности по обязательствам в сумме 339 691 рубль 15 копеек по кредитному договору№, истцом в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО о признании незаконными действий НАО «Первое клиентское бюро» по предоставлению в бюро кредитных историй недостоверной информации о просроченной задолженности истца в размере 339 691 рубль 15 копеек, и возложении обязанности на ответчика АО «Объединенное кредитное бюро» исключить из кредитной истории истца запись о просроченной задолженности в размере 339 691 рубль 15 копеек.

        Отмена судебного приказа о взыскании с истца просроченной задолженности, сама по себе об отсутствии таковой не свидетельствует.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

            Исковые требования ФИО к Непубличному акционерному обществу «Первое клиентское бюро», Акционерному обществу «Объединенное кредитное бюро» о признании незаконными действий по предоставлению в бюро кредитных историй недостоверной информации о просроченной задолженности, возложении обязанности исключить из кредитной истории запись о просроченной задолженности, оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд, в течение 1 месяца с момента вынесения мотивированного решения.

    Председательствующий                                                                 Матвеева Т.П.

    Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

    Председательствующий                                                                  Матвеева Т.П.