Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-707/2024 ~ М-134/2024 от 22.01.2024

Дело № 2-707/2024

УИД: 27RS0006-01-2024-000206-71

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 03 июля 2024 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края

в составе единолично судьи Фоминой О.В.,

при секретаре Ефимовой К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Федоренко С.А., ФИО, Федоренко Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Федоренко С.А., ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что 07/02/2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 846600 руб. под 26.00%/26.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером1224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Между Банком, с одной стороны, и ФИО, с другой стороны, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен Договор ипотеки №

В соответствии с п. 1.3.1 Кредитного договора, а так же на основании п. 1.2. договора ипотеки, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог недвижимого существа: Квартира, назначение: жилое, общая площадь 42.9 кв.м, этаж 4, адрес (местонахождение объекта): <адрес>, кадастровый №, принадлежащая ФИО на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счету заемщика.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22/08/2019, на 15/01/2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 667 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22/12/2021, на 15/01/2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 642 дня.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 802 311,42 руб.

Общая задолженность составляет: 608 109,03 руб., из них: просроченные проценты – 33 476,01 руб., просроченная ссудная задолженность – 377 930,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 145 310,82 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 499,33 руб., неустойка на просроченную ссуду – 36 646,06 руб., неустойка на просроченные проценты – 3246 руб.

Согласно п. 1.6 Договора ипотеки, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет: 846 600.00 (Восемьсот сорок шесть тысяч шестьсот рублей 00 копеек) руб.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер, что подтверждается справкой о смерти № от 30.03.2022г. Заведено наследственное дело 121/2022 (Открыто нотариусом: Пшеничникова С.А. (680000, Хабаровский край, г Хабаровск, Центральный р-н, ул. Муравьева- Амурского, д 2).

Согласно статье 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Предполагаемым наследником является супруга заемщика – Федоренко С.А.. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В случае выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником.

На основании изложенного, истец просит суд: взыскать с ФИО, Федоренко С.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 608 109,03 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15281.09 руб.

Взыскать ФИО, Федоренко С.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 26 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.01.2024г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать ФИО, Федоренко С.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.01.2024г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, назначение: общая площадь 42.9 кв.м, этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>., Кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в 846600, 00 рублей (согласно п. 1.6 договора ипотеки), принадлежащую на праве собственности ФИО.

Расторгнуть кредитный договор № между ФИО и ПАО «Совкомбанк».

Протокольными определениями Хабаровского районного суда Хабаровского края от 20.03.2024 г., от 31.05.2024 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечен Федоренко Е.В., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО Страховая компания «Газпром страхование», ООО Страховая компания «Макс страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом. Ранее в судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» Кабанов В.В. на удовлетворении исковых требований настаивал, пояснив, что с момента подачи искового заявления задолженность по спорному кредиту не погашена.

В судебное заседание ответчик Федоренко С.А. не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения спора извещена своевременно, надлежащим образом. Ранее в судебном заседании суду пояснила, что узнала про спорный кредит, когда начала оформлять наследство после смерти мужа. Оплатить спорную задолженность она не имела возможности, поскольку не было денег и был еще один действующий кредит.

Направила в суд ходатайство об отложении судебного разбирательства на иную дату, указав, что подготавливает предложение для банка о заключении мирового соглашения.

Ответчик Федоренко Е.В. о дате, месте и времени рассмотрения спора извещен, в судебное заседание не явился по причине отдаленности места проживания (<адрес>). В ходе телефонного разговора с секретарем судебного заседания пояснил, что против удовлетворения иска не возражает.

Представители третьих лиц ООО Страховая компания «Газпром страхование», ООО Страховая компания «Макс страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены своевременно, надлежащим образом.

С учетом позиции истца, не возражавшего против вынесения заочного решения, о чем указано в тексте искового заявления, с целью процессуальной экономии сроков рассмотрения дела, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении ходатайства ответчика Федоренко С.А. об отложении судебного разбирательства, ввиду не представления суду доказательств наличия необходимости такого отложения, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в порядке заочного производства, в соответствии с требованиями ст.ст. 233-234 ГПК РФ.

Исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Как указано в ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу правовых норм статей 811 ч.1, 395 ч.1 ГК РФ, в случае не возвращения заёмщиком суммы займа в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учётной ставки банковского процента, если иной размер процентов не установлен законом или договором со дня, когда она должна быть возращена до дня её возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов по договору займа.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Исходя из пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом.

Пунктом 1 статьи 330, статьей 331 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 07.02.2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Федоренко В.С. заключен договор кредитования № на сумму 846600 рублей, цель кредита – на неотложные нужды, сроком на 120 месяцев, с процентной ставкой по кредиту – 26% годовых.

Согласно условиям договора, кредит подлежит уплате ежемесячными аннуитетными платежами, дата платежа по кредиту – ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита. Окончательная дата погашения кредита – последняя дата платежа, определенная как календарная дата, отстоящая на 120 месяцев от даты выдачи кредита. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Договором также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита в виде неустойки в размере % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения договора.

Договором также предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредиту в виде залога (ипотеки) недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.

Во исполнение положений кредитного договора об обеспечении исполнения обязательств по возврату кредита, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор ипотеки №. Согласно п. 1 которого, ФИО (залогодатель) передает в залог ПАО «Восточный экспресс Банк» (залогодержатель) квартиру, расположенную по адресу<адрес>, кадастровый №.

По соглашению сторон, залоговая стоимость предмета ипотеки определена 846600 рублей.

Условиями договора ипотеки установлено, что обращение взыскания на предмет залога возможно в случае просрочки внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

Собственноручно подписав анкету-заявление на получение кредита, каждый лист кредитного договора и договора ипотеки, ФИО подтвердил, что с условиями кредитования ознакомлен, согласен, обязуется их исполнять. Подписание договора заемщиком носило добровольный характер.

ПАО «Восточный экспресс банк» обязательства по договору кредитования исполнены в полном объеме, денежные средства перечислены на счет заемщика, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

В свою очередь заемщиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, последним допускались систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Всего в период пользования кредитом заемщик произвел выплаты в размере 802311,42 рублей.

По состоянию на 15.01.2024 г. задолженность заемщика составила: 608109,03 рублей, из которых: 377930,81 – просроченная ссудная задолженность, 33476,01- просроченные проценты, 145310,82- просроченные проценты на просроченную ссуду, 11499,33 – просроченные проценты на просроченную ссуду, 36646,06- неустойка на просроченную ссуду, 3246 – неустойка на просроченные проценты.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.08.2019 г., на 15.01.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 667 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 22.12.2021 г., на 15.01.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 642 дней.

14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ДВ № от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора кредитования, ФИО выразил свое согласие на подключение к программе добровольного страхования.

Так, согласно ответа ООО Страховая компания «Макс страхование жизни», ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и страховой компанией на основании Правил страхования жизни №.4, утвержденных приказом ООО «МАКС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД (ЖЗН) при посредничестве ПАО «Восточный экспресс банк» в рамках полномочий по агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни NSZR №, который прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в связи с неоплатой ФИО очередного страхового взноса. Выгодоприобретателя по договору значатся наследники застрахованного лица.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». ДД.ММ.ГГГГ на основании дополнительного соглашения № договор страхования расторгнут. Выгодоприобретателями по договору значатся наследники заемщика.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ направило ФИО и его наследникам уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которого потребовало в течение 30 дней с момента отправления претензии (уведомления) досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору в размере 591006,38 рублей.

Требование наследниками заемщика не удовлетворено.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Хабаровского нотариального округа Хабаровского края заведено наследственное дело после смерти ФИО

С заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО обратились его супруга Федоренко С.А., сын Федоренко Е.В.

Согласно свидетельств о праве на наследство по закону Федоренко С.А. вступила в права наследования после смерти супруга, наследство состоит из:

-1/4 доли на автомобиль Toyota Townace Noah, г.р.з. №;

-1/2 доли на права на денежные средства, находящиеся на:

* счете № в филиале № ВТБ (ПАО),

*счетах в ПАО Сбербанк России,

*счете № в АО «Почта Банк»,

*счете № в ПАО «Совкомбанк»,

* счете № в ПАО «МТС Банк»,

*счете № в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие»

-1/2 доли на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №. При этом, из текста свидетельства следует, что на указанный объект недвижимости наложено отграничение прав в виде ипотеки сроком с ДД.ММ.ГГГГ на 120 месяцев; лицо в пользу которого установлено ограничение права – ПАО «Восточный экспресс банк».

Согласно свидетельств о праве на наследство по закону Федоренко Е.В. вступил в права наследования после смерти отца, наследство состоит из:

-1/4 доли на автомобиль Toyota Townace Noah, г.р.з. №;

-1/2 доли на права на денежные средства, находящиеся на:

* счете № в филиале № ВТБ (ПАО),

*счетах в ПАО Сбербанк России,

*счете № в АО «Почта Банк»,

*счете № в ПАО «Совкомбанк»,

* счете № в ПАО «МТС Банк»,

*счете № в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие»

-1/2 доли на квартиру по адресу: <адрес> кадастровый №. При этом, из текста свидетельства следует, что на указанный объект недвижимости наложено отграничение прав в виде ипотеки сроком с ДД.ММ.ГГГГ на 120 месяцев; лицо в пользу которого установлено ограничение права – ПАО «Восточный экспресс банк».

Согласно положениям статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда РФ в пункте 59 постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме того, в пункте 60 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно отчету об оценке транспортного средства №-Х от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «Союз независимых оценщиков и консультантов», рыночная стоимость транспортного средства Toyota Townace Noah г.р.з. №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 108000 рублей.

При определении стоимости жилого помещения квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, суд принимает сведения о кадастровой стоимости данного недвижимого имущества, поскольку указанная стоимость в установленном законом порядке не оспаривалась, является актуальной, т.е. 517204,12 рублей.

Таким образом, общая стоимость наследственной массы составила 573693,27 рублей (517204,12+54000+90+1671,69+500+227,46), стоимость перешедшего в рамках наследования имущества в пользу Федоренко С.А., Федоренко Е.В. составила пропорционально их долям в наследственном имуществе по 286846,63 рублей.

При таком положении, учитывая, что заемщиком ФИО обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись ненадлежащим образом, а материалы дела иного не содержат, как не содержат и доказательств наличия задолженности в ином размере, обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, а ответчики Федоренко С.А., Федоренко Е.В., подав нотариусу заявления о принятии наследства, совершили действия по принятию наследства, открывшегося после смерти ФИО, т.е., в том числе, стали должниками и начали нести обязанности по исполнению обязательств по спорному кредитному договору, поэтому требования истца подлежат удовлетворению путем взыскания в солидарном порядке с Федоренко С.А., ФИО, являющихся заемщиками по кредитному договору (наследниками после заемщика ФИО), спорной задолженности в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, и расторжения кредитного договора.

Расчет подлежащей взысканию задолженности судом проверен, верным быть признан не может в виду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. N 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

С учетом момента официального опубликования и в соответствии с п. 3 вышеназванного нормативно-правового акта сроки введения моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, установлены с 01 апреля 2022 г. по 01 октября 2022 г.

При этом одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

При таком положении, с ответчиков не подлежит взысканию неустойка на просроченные проценты на проченную ссуду, неустойка на просроченную ссуду, неустойка на просроченные проценты, начисленная за период действия моратория, т.е. с 01.04.2022 г. по 01.10.2022 г.

Исходя из изложенного, с ответчиков Федоренко С.А., Федоренко Е.В. в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность в размере 607840,49 рублей, из которых: 377 930,81 – просроченная ссудная задолженность, 33 476,01- просроченные проценты, 145310,82- просроченные проценты на просроченную ссуду, 11483,81 – просроченные проценты на просроченную ссуду, 36413,63- неустойка на просроченную ссуду, 3225,41 – неустойка на просроченные проценты.

Суд отказывает в принятии искового заявления, предъявленного к умершему гражданину, со ссылкой на пункт 1 части 1 статьи 134 ГПК РФ, поскольку нести ответственность за нарушение прав и законных интересов гражданина может только лицо, обладающее гражданской и гражданской процессуальной правоспособностью.

В случае, если гражданское дело по такому исковому заявлению было возбуждено, производство по делу подлежит прекращению в силу абзаца седьмого статьи 220 ГПК.

Поскольку на момент подачи искового заявления ФИО умер, т.е. к моменту принятия иска к производству суда его гражданская правоспособность утрачена, производство по делу в отношении ФИО подлежит прекращению.

Судом также признаются обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков Федоренко С.А., Федоренко Е.В. процентов за пользование кредитом по ставке 26 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.01.2024г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.01.2024г. по дату вступления решения суда в законную силу (7,75%), как не противоречащие п. 2 ст. 809 ГК РФ, ст. 330 ГК РФ.

Пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила названного Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (пункты 1 и 4 статьи 334 ГК РФ).

На основании статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество установлены статьей 348 ГК РФ, предусматривающей, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как закрепляет ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с ч.5 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 статьи 54.1 Закона Об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

-сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

-период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество судом должен быть решен вопрос об определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации. При этом начальная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

В силу пункта 2 статьи 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, определение стоимости имущества, подлежащего реализации на торгах, или его оценка имеют существенное значение, поскольку непосредственно влияют на организацию, проведение и результат этих торгов.

В судебное заседание сторонами отчеты оценщика об определении рыночной стоимости залогового имущества на момент рассмотрения дела не представлены, в судебном заседании стороны не воспользовались процессуальным правом на проведение судебной экспертизы с целью обеспечения доказательства рыночной стоимости заложенного имущества на момент рассмотрения дела.

Ответчиками в материалы дела доказательства, опровергающие стоимость залогового имущества, указанную истцом, не представлены.

На основании ст. 56 ГПК РФ, принимая во внимание, что при заключении договора ипотеки, стороны достигли согласия по определению стоимости залогового имущества, суд с учетом требований п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ полагает возможным определить начальную продажную стоимость залогового имущества в заявленном истцом размере.

Исходя из вышеизложенных правоположений и условий кредитного договора, принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт ненадлежащего неисполнения заемщиками обязательств по кредитному договору, а также сумму неисполненного обязательства, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, который превышает три месяца, суд приходит к выводу, об обоснованности исковых требований об обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы прямо пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в сумме 15281,09 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчиков.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-239 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Федоренко С.А., Федоренко Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 607 840,49 рублей, из которых: 377 930,81 – просроченная ссудная задолженность, 33 476,01- просроченные проценты, 145310,82- просроченные проценты на просроченную ссуду, 11 483,81 – просроченные проценты на просроченную ссуду, 36413,63- неустойка на просроченную ссуду, 3225,41 – неустойка на просроченные проценты; проценты за пользование кредитом по ставке 26 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.01.2024г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора из расчета 7,75% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.01.2024г. по дату вступления решения суда в законную силу, солидарно, в пределах стоимости перешедшего каждому из ответчиков Федоренко С.А., Федоренко Е.В. наследственного имущества после смерти наследодателя – заемщика ФИО:

- Федоренко С.А. в размере 286 846,63 рублей,

- Федоренко Е.В. в размере 286846,63 рублей,

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Федоренко С.А., Федоренко Е.В. расходы по уплате государственной пошлины солидарно в размере 15281,09 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, назначение: жилое, общая площадь 42.9 кв.м, этаж 4, адрес (местонахождение объекта): <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога - в размере 846 600 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Производство по настоящему делу в отношении ФИО – прекратить в связи со смертью ответчика.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Судья О.В. Фомина