Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5008/2023 ~ М-4512/2023 от 26.10.2023

Дело № 2-5008/2023

УИД 22RS0013-01-2023-005969-77

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2023 г.          г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего:     Белущенко М.Ю.,

при секретаре:         Аксентьевой Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Казанцевой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту также банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к Казанцевой Е.С., в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям договора истец предоставил Казанцевой Е.С. кредит в сумме <данные изъяты> коп. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность.

На основании п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.08.2022, на 15.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 284 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 15.02.2023, на 15.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней. За период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 136 613 руб. 00 коп.

По состоянию на 15.09.2023 общая задолженность ответчика перед банком составила 54 083 руб. 33 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме 49 996 руб. 32 коп., иные комиссии 4 061 руб. 10 коп., неустойка на просроченную ссуду 25 руб. 91 коп.

В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена.

Просит суд взыскать с ответчика Казанцевой Е.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 24.07.2018 в размере 54 083 руб. 33 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 822 руб. 50 коп., судебные расходы по нотариальному удостоверению доверенности на имя представителя 200 руб. 00 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик Казанцева Е.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом по адресу регистрации.

В соответствии с п.п.1 и 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

С учетом мнения истца, который не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, о чем указано в тексте искового заявления, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 24.07.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Казанцевой Е.С. заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № о выпуске расчетной карты с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.

Договор был заключен путем выдачи Заемщику электронного средства платежа (расчетной карты), которая была получена Заемщиком, о чем свидетельствует его личная подпись в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, что последний не оспаривал.

При этом, своей подписью при заключении кредитного договора, ответчик подтвердил заключение универсального договора, договора банковского обслуживания, а также согласие с Правилами банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять.

    Факт авторизации карты рассрочки «Халва» и использование кредитных денежных средств по указанной карте подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету ответчика № за период с 24.07.2018 по 15.09.2023 и ответчиком оспорено не было.

Согласно п. п. 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, количество, размер и периодичность платежей определяется согласно тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.

Срок действия договора и срок возврата кредита, процентная ставка и порядок ее определения определяются согласно тарифам Банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрены Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемом на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.5).

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга либо процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 последних календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить сумму задолженности. В случае не погашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», являющихся приложением к Договору потребительского кредита, лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора и составляет 120 месяцев. Полная стоимость кредита 0%.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., на 2-ой раз подряд 1% от суммы полной задолженность + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Кроме того, как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ответчик дал согласие на автоматическое подключение его к сервису Интернет-банк sovcombank.ru с взиманием с него Банком комиссии согласно тарифам Банка.

С данными условиями ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении о предоставлении кредита.

Судом установлено, что ответчик в период пользования кредитом исполнял ненадлежащим образом обязательства по оплате кредита, просроченная задолженность по ссуде возникла 09.08.2022, на 15.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 284 дня.

21.08.2023 ПАО «Совкомбанк» направил ответчику Досудебную претензию о возврате образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии.

Данное требование ответчик не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора.

04.04.2023 мировым судьей судебного участка № 2 г. Бийска Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с Казанцевой Е.С. задолженности по кредитному договору № в пользу ПАО «Совкомбанк».

Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Бийска Алтайского края от 17.05.2023 указанный судебный приказ был отменен.

По состоянию на 15.09.2023 общая задолженность ответчика перед банком составила 54 083 руб. 33 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме 49 996 руб. 32 коп., иные комиссии 4 061 руб. 10 коп., неустойка на просроченную ссуду 25 руб. 91 коп.

Подписанием Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Казанцева Е.С. подтвердила, что с условиями кредитования, Тарифами Банка она ознакомлена и согласна.

Ответчиком не представлено документальных данных относительно отсутствия задолженности по данному кредитному договору, контррасчет размера задолженности также не представлен.

Исходя из представленного истцом документального материала, в том числе выписки по счету, расчета, установив, что денежные средства банком ответчику предоставлены, ответчик не исполняет взятые на себя обязательства, учитывая, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен и не опровергнут, суд приходит к выводу, что заявленный к взысканию размер задолженности в части размера просроченной ссуды соответствует условиям заключенного договора, в связи с чем, заявленные требования в части просроченной ссуды в размере 49 996 руб. 32 коп. подлежат удовлетворению.

Исходя из п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

Из представленного расчета истцом произведено начисление неустойки на просроченную ссуду – 25 руб. 91 коп.

Разрешая требования о взыскании с ответчика суммы комиссий в размере 4 061 руб. 10 коп. (комиссия за банковскую услугу «Льготная защита платежа», комиссия за невыполнение условий обязательного информирования, снятие /перевод заемных средств, комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах - партнерах карты "Халва", комиссия за банковскую услугу "Минимальный платеж" - п. 1.5 Тарифов), суд исходит из следующего.

Ответчик, подписав договор, согласился не только с условиями договора, но и Общими условиями, Тарифами банка, устанавливающими дополнительные комиссии за отдельные операции (снятие или перевод средств, за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты "Халва", за банковскую услугу "минимальный платеж" и т.д.).

По информации, размещенной на Интернет-сайте https://sovcombank.ru/cards/halvacards/ ПАО "СБ" карта рассрочки Халва - это возможность совершать ежедневные покупки в рассрочку до 36 месяцев без первоначального взноса, комиссий и переплат в магазинах-партнерах.

В силу положений ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 от 02.12.1990 года N 395-1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Снятие/перевод денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

Взимание комиссии за указанную услугу, а также платы за банковскую услугу «Льготная защита платежа», комиссия за невыполнение условий обязательного информирования, за банковскую услугу «Минимальный платеж», за покупки в рассрочку не в магазинах - партнерах карты «Халва», размер которых установлен тарифами, является правомерным, поскольку между сторонами заключен смешанный договор, сочетающий в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета, заключаемого в банковской системе, как правило, для предоставления денежных средств через банковские карты.

На основании расчета, представленного истцом, проверенного судом и не оспоренного ответчиком, общая сумма комиссий составила 4 061 руб. 10 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме 1 822 руб. 50 коп., что подтверждается платежным поручением, а также понесены расходы за нотариальное заверение копии доверенности представителя в размере 200 руб. 00 коп.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стоpоне, в пользу котоpой состоялось pешение суда, суд пpисуждает возместить с дpугой стоpоны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 822 руб. 50 коп., расходы за нотариальное заверение копии доверенности представителя в размере 200 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Казанцевой ФИО5 /ИНН №/ в пользу ПАО «Совкомбанк» /ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425/ задолженность по кредитному договору № от 24.07.2018 в сумме 54 083 руб. 33 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность 49 996 руб. 32 коп., иные комиссии 4 061 руб. 10 коп., неустойка на просроченную ссуду 25 руб. 91 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 822 руб. 50 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб. 00 коп., всего: 56 105 руб. 83 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                     М.Ю. Белущенко

Мотивированное заочное решение изготовлено 30 ноября 2023 г.