Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6988/2023 от 26.01.2023

подлинник

дело №2-6988/2023

уид 24RS0048-01-2022-002901-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2023 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ДОМ.РФ» к Титовой Н.К. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском, с учётом уточнений, к Титовой Н.К. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» и Титовой Н.К.; взыскании задолженности в размере 672 607 рубле 16 копеек, о взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда в размере 14,70% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка суммы кредита; об обращении взыскании на заложенное имущество – квартира, расположенная по адресу: <адрес> определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 344 000 рублей; расходов по оплате государственной пошлины в размере 22 707 рублей 62 копейки. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» и Титовой Н.К. заключен кредитный договор №КОКР1013-16, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 200 000 рублей на 240 календарных месяцев под 14,70% годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В настоящее время законным владельцем закладной является АО «ДОМ.РФ». В соответствии с условиями договора, заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные кредитором проценты. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами. Однако заемщиком в нарушение условий договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование займом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, кредитором ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено. Ответчиком после подачи иска в суд производились платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору. Сумма долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 672 607 рублей 16 копеек, из которых 667 498 рублей 17 копеек сумма основного долга, 5 108 рублей 99 копеек задолженность по текущим начисленным процентам. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий возврата кредита и уплате процентов, нарушаются права истца, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском. Также указали, что в случае, если суд придет к выводу о вхождении ответчика в график платежей, истец просит удовлетворить требования в части взыскания расходов, понесенных за уплату государственной пошлины в размере 22 707 рублей 62 копейки.

Представитель истца АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, в уточненном исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Титова Н.К., её представитель Трофимик В.В. представили встречное исковое заявление, которое суд расценил как возражения на исковое заявление. В возражениях сторона ответчика указала, что Титова Н.К. ежемесячно вносила наличными денежными средствами платежи. Просрочка платежей была связана с тем, что банк не уведомил ответчика о продажи закладной. Оплата по кредиту через онлайн банк стала невозможна. После того как ответчик узнал реквизиты банка платежи возобновились, задолженность оплачена.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залог возникает в силу договора.

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залогодержателя (ч. 1 ст. 334 ГК РФ).

Как следует из положений ст.ст. 329, 334, 350 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исполнение обязательства может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В силу п. 2 ст. 13 Закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 50 вышеуказанного Федерального закона, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, кроме того, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, названных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» и Титовой Н.К. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 200 000 рублей на 240 календарных месяцев под 14,70% годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 1.2.4 договора, цель кредита – приобретение в собственность квартиры, общей площадью 44,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, за цену 1 600 000 рублей. На дату подписания договора собственниками квартиры являются Маркевич Т.М., Смирнов В.И.

В силу п. 1.2.5, предмет ипотеки – квартира находится в залоге у кредитора.

Согласно п. 1.2.8, размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 14 945 рублей.

Порядок предоставления кредита определен разделом 1.3 договора.Кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет не позднее 30 рабочих дней, считая с даты подписания кредитного договора, при условии оплаты заемщиком разницы в размере 400 000 рублей между стоимостью квартиры, указанной в п. 1.2.4 договора, и суммой предоставляемого кредита и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств.

Предоставленная согласно п. 1.2.1 Договора сумма кредита по распоряжению заемщика перечисляется в счет оплаты по договору приобретения путем безналичного перечисления на счет продавца № в Новосибирском социальном коммерческом банке «Левобережный» (ПАО).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет.

Согласно п. 2.3.1 Общих условий договора, проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке 14,70% годовых, и с учетом положений пп. ДД.ММ.ГГГГ.1 и ДД.ММ.ГГГГ.2 кредитного договора.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий определено, что в случае возникновения просроченного платежа кредитор: начисляет проценты по ставке, установленной в п. 1.2.2 договора: на остаток суммы кредита, указанный в Графике платежей для соответствующего процентного периода, за период, равный количеству календарных дней в соответствующем процентном периоде; на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно).

При расчете процентов, начисляемых на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита, допускает их округление по истечении каждого процентного периода, в котором просроченный платеж не был уплачен, а также по факту его полной либо частичной уплаты. Округление процентов производится по математическим правилам с точностью до копеек. Округление процентов, начисленных на сумму фактического остатка суммы кредита, и процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита, производится отдельно по каждой из указанных сумм.

Согласно п. 2.5.2 Общих условий, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,05% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пеней в размере 0,05% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п. 2.5.3).

Полная стоимость кредита составляет 3 630 372 рубля 74 копейки (л.д.24).

Из графика платежей следует, что кредит погашается ежемесячными платежами в размере 14 945 рублей, кроме первого и последнего, последний платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ на сумму 14 765 рублей 12 копеек (л.д.31-33).

Титова Н.К. расчет платежей (график платежей) получила, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается её подписью (л.д.33).

В дальнейшем составлен новый график платежей, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ платеж составляет 6 426 рублей 23 копейки, в дальнейшем вносится ежемесячный платеж в размер 9 288 рублей, последний платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6 933 рубля 26 копеек. Титова Н.К. расчет платежей (график платежей) получила, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается её подписью (л.д.34-36).

ДД.ММ.ГГГГ между Титовой Н.К. (покупатель) и Макаревич Т.М., Смирновым В.И. (продавцы) заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.49-51).

Согласно п. 1.4, квартира продает по цене 1 600 000 рублей.

Разделом 3 указанного договора определено, что покупатель уплачивает аванс 400 000 рублей в день подписания договора из собственных денежных средств, денежная сумма в размере 1 200 000 рублей кредитных денежных средств перечисляется на счет продавцам по 600 000 рублей каждому.

Согласно сведениям, содержащимся в Едином государственном реестре недвижимости, Титова Н.К. зарегистрировала права собственности на квартиру по адресу <адрес>, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении квартиры установлено ограничение прав в виде ипотеки в силу закона (л.д.146-149).

Стороны составили закладную от ДД.ММ.ГГГГ в отношении предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, первоначальным залогодержателем является Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО) (л.д.37-45).

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) № от ДД.ММ.ГГГГ, права требования по закладной переданы АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», о чем внесена соответствующая отметка в закладную.

Решением внеочередного общего собрания акционеров АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» №-р от ДД.ММ.ГГГГ наименование АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» изменено на АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д. 94).

Таким образом, в настоящее время законным владельцем закладной, соответственно, кредитором и залогодержателем, является АО «ДОМ.РФ».

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности, которые оставлены последней без удовлетворения (л.д. 89).

Вместе с тем, ответчиком в материалы дела представлены приходные кассовые ордера за период с марта 2018 по июль 2018, согласно которых ответчик ежемесячно осуществляла в банк платежи на сумму 9 288 рублей, согласно графику платежей (том №,193-197).

АО «ДОМ.РФ» представил сведения на ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности из которых следует, что ответчиком исполнены обязательства за период: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по оплате основного долга на сумма 497 499 рублей 64 копейки, процентов 499 089 рублей 15 копеек, пени 332 рубля 60 копеек; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по оплате основного долга 143 899 рублей 99 копеек, процентов 59 750 рублей 10 копеек, пени 487 рублей 54 копейки (том № л.д.241-244).

Оценивая вышеизложенные обстоятельства дела, предоставленные сторонами доказательства, в судебном заседании нашло свое подтверждение ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств, нарушение условий погашения кредита. При этом суд берет во внимание, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 672 607 рублей 16 копеек, из которых 667 498 рублей 17 копеек сумма основного долга, 5 108 рублей 99 копеек задолженность по текущим начисленным процентам, исследовав график платежей (том № л.д.34-36), суд приходит к выводу, что ответчик в период рассмотрения дела судом встала в график платежей, в связи с чем, полагает требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 672 607 рублей 16 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество, процентов с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда удовлетворению не подлежат.

При этом истец не лишен возможности предъявления требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в случае нарушения ответчиком условий кредитного обязательства после вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из содержания указанной нормы следует, что критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования.

Так как требования истца были заявлены правомерно в связи с просрочкой платежа по кредиту ответчиком, но при рассмотрении дела истец погасил просроченную задолженность и встал в график платежей, то суд считает, что понесенные истцом расходы подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ДОМ.РФ», удовлетворить частично.

Взыскать с Титовой Н.К. (<данные изъяты>) в пользу АО «ДОМ.РФ» (<данные изъяты>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 707 рублей 62 копейки.

В удовлетворении остальных требований АО «ДОМ.РФ», отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                            Л.В. Васильева

Мотивированное решение изготовлено 26.05.2023 года.