Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-268/2013 ~ М-176/2013 от 04.02.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-268 /2013

14 марта 2013 года г.Черногорск

Судья Черногорского городского суда Республики Хакасия Ермак Л.В.

при секретаре Чудочиной О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 к Зыковой Н.А., Шейкиной Н.Д., Санникову Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 (далее ОАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Зыковой Н.А., Шейкиной Н.Д., Санникову Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

Мотивировало свои требования тем, что 19 октября 2007 года Зыковой Н.А. получила кредит в размере 200000 рублей под 17 процентов годовых на срок до 17 октября 2012 года по кредитному договору *** от 17.10.2007 года. В обеспечение указанного кредитного договора были заключены договор поручительства *** от 17.10.2007 года с Шейкиной Н.Д., договор поручительства *** от 17.10.2007 года с Санниковым Ю.П. Зыкова Н.А. с момента получения кредита неоднократно не исполняет обязательства по уплате ежемесячно основного долга и процентов за пользование кредитом. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора банк направил заемщику требование о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и расторжении договора. Данное требование оставлено без ответа и удовлетворения. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 250197 рублей 41 копейка, в том числе 116666 рублей 75 копеек – основной долг, 30909 рублей 33 копейки – проценты за пользование кредитом, 102621 рубль 33 копейки – неустойка; взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины – 9701 рубль 97 копеек; расторгнуть кредитный договор *** от 17.10.2007 года, заключенный с Зыковой Н.А.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

До судебного заседания от представителя истца Кондратюк А.П., действующей на основании доверенности, поступило заявление об уточнении исковых требований, просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 220197 рублей 41 копейка, в том числе задолженность по основному долгу – 116666 рублей 75 копеек, проценты – 30909 рублей 33 копейки, неустойка – 72621 рубль 33 копейки; взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины – 9701 рубль 97 копеек; просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

До судебного заседания от ответчика Санникова Ю.П. поступило заявление, в котором он исковые требования признает полностью, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу части 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают пере кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (части 1,2 ст.363 Гражданского кодекса РФ).

17 октября 2007 года между ОАО «Сбербанк России» и Зыковой Н.А. заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым Зыковой Н.А. предоставлен кредит в размере 200 000 рублей на срок до 17 октября 2012 года, процентная ставка определена – 17 процентов годовых (пункт 1.1 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

Согласно пункту 4.3 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

В соответствии с пунктом 4.4. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору с суммы просроченного платежа с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

17 октября 2007 года между ОАО «Сбербанк России» и Шейкиной Н.Д., Санниковым Ю.П. заключены соответственно договоры поручительства *** и ***, согласно которым (пункты 1.1, 1.2, 2.1 договора поручительства) поручители обязались перед банком отвечать за исполнение Зыковой Н.А. (заемщиком) всех ее обязательств по кредитному договору *** от 17.10.2007 года.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (пункт 2.2 договора поручительства).

В судебном заседании установлено, что истец свои обязательства по предоставлению Зыковой Н.А. кредита в размере 200 000 рублей исполнил полностью (расходный кассовый ордер от 19.10.2007 года.

Зыкова Н.А. обязательства по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов не исполнила, оплатив ежемесячные платежи частично.

Исходя из расчетов истца, сумма задолженности по кредитному договору *** от 17.10.2007 года по состоянию на 25 февраля 2013 года составила 220197 рублей 41 копейка, в том числе 116666 рублей 75 копеек – задолженность по основному долгу, 30909 рублей 33 копейки – проценты, 72621 рубль 33 копейки - неустойка.

Согласно пункту 4.13 кредитного договора *** от 17.10.2007 года суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1)      на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;

2)      на уплату неустойки;

3)      на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

4)      на уплату срочных процентов за пользование кредитом;

5)      на погашение просроченной задолженности по кредиту;

6)      на погашение срочной задолженности по кредиту.

Однако, согласно ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Поскольку названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

В силу ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» (в ред. от 28.07.2012 г.) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст.168 Гражданского кодекса РФ).

Согласно части 2 ст.166 Гражданского кодекса РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Следовательно, 4.13 кредитного договора *** от 17.10.2007 года противоречит ст.319 ГК РФ и является недействительным, гашение задолженности по кредитному договору при недостаточности денежных средств на счете должен осуществляться в порядке, предусмотренном ст.319 ГК РФ.

Как следует из срочного обязательства № 1 к кредитному договору *** от 17.10.2007 года погашение основного долга осуществляется ежемесячно в сумме 3333 рубля 33 копейки.

Согласно расчету истца в нарушение требований ст.319 ГК РФ была удержана неустойка 13.08.2008 года – 12 рублей 55 копеек, 23.09.2009 года – 716 рублей 57 копеек, 16.04.2012 года – 881 рубль 84 копейки, 06.12.2012 года – 10000 рублей, 10.01.2013 года – 10000 рублей, 08.02.2013 года – 10000 рублей, всего 31610 рублей 96 копеек.

На основании изложенного, исходя из осуществленных ответчиком платежей, с ответчиков подлежит взысканию солидарно задолженность по процентам – 0 рублей (31610,96 – 30909,33), основному долгу – 115965 рублей 12 копеек (116666,75 – [31610,96 – 30909,33] ).

В соответствии со ст.333 Гражданского процессуального кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст.404 Гражданского кодекса РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно заявлению истца об уточнении размера исковых требований, истец просит взыскать неустойку в размере 72621 рубль 33 копейки.

Учитывая, что истец обладал исчерпывающей информацией о неисполнении Зыковой Н.А. обязательств по кредитному договору с февраля 2009 года и наличии задолженности, а также учитывая несоразмерность неустойки размеру задолженности по кредитному договору, суд считает возможным снизить, в соответствии со ст.333 ГПК РФ, неустойку до 50 000 рублей.

Согласно пункту 5.2.4 кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Учитывая, что Зыкова Н.А. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, производила частичную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом с февраля 2009 года, не осуществляла платежи в период с октября 2009 года по март 2012 года, у ОАО «Сбербанк России» возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и причитающихся процентов.

В соответствии с частью 2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 2 ст.452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

19 октября 2012 года истцом в адрес Зыковой Н.А. направлено требование *** от 17.10.2012 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора.

Указанное требование оставлено Зыковой Н.А без удовлетворения.

Поскольку допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора с учетом периода просрочки и суммы задолженности являются существенными, исковые требования ОАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора *** от 17.10.2007 года подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 9385 рублей 86 копеек, по 3128 рублей 62 копейки с каждого из ответчиков.

Руководствуясь ст.ст.304, 314, 363, 810, 811 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Зыковой Н.А., Шейкиной Н.Д., Санникова Ю.П. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 задолженность по кредитному договору *** от 17 октября 2007 года: основной долг – 115 965 рублей 12 копеек, неустойка – 50000 рублей, всего 165965 (сто шестьдесят пять тысяч девятьсот шестьдесят пять) рублей 12 копеек.

Расторгнуть кредитный договор *** от 17 октября 2007 года, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Зыковой Н.А..

Взыскать с Зыковой Н.А. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 расходы по уплате государственной пошлины – 3128 (три тысячи сто двадцать восемь) рублей 62 копейки.

Взыскать с Шейкиной Н.Д. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 расходы по уплате государственной пошлины – 3128 (три тысячи сто двадцать восемь) рублей 62 копейки.

Взыскать с Санникова Ю.П. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 расходы по уплате государственной пошлины – 3128 (три тысячи сто двадцать восемь) рублей 62 копейки.

В остальной части иска Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Зыковой Н.А., Шейкиной Н.Д., Санникову Ю.П. о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Ермак

Мотивированное решение изготовлено и подписано 19 марта 2013 года.