Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4581/2023 от 18.05.2023

Дело (№) Копия

Уникальный идентификатор дела: (№)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2023 года город Нижний Новгород

Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Маркиной Н.А., при секретаре судебного заседания Грязнове Р.Ю.,

С участием Истца – Мельникова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску Мельникова АА к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об изменении условий договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об изменении условий договора страхования, указав следующее.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита наличными PIL(№) на сумму 3 070 500 рублей сроком на 36 месяцев.

Стандартная процентная ставка по кредиту составляла 23,49% годовых, при этом в случае заключения им соответствующих определенным требованиям добровольных договоров страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктами 4 и 18 Кредитного договора, процентная ставка по данному кредиту уменьшится на 13,50% и составит 9,99% годовых, что значительно уменьшило бы его финансовую нагрузку.

В целях снижения финансовой нагрузки на его бюджет путем уменьшения процентной ставки по кредиту между ним и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ДД.ММ.ГГГГ.) был заключен договор страхования № (№) по программе 1.6.6 “Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы».

В момент заключения Договора единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность Застрахованного» была определена сторонами в размере 3 070 500рублей, соответственно, исходя из расчета Ответчика, страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Потеря работы» была определена сторонами в размере 3 070 500 рублей, соответственно, исходя из расчета Ответчика страховая премия по риску «Потеря работы» составила 298 452,60рублей.

По условиям Договора в момент его заключения он оплатил Ответчику страховую премию единовременно в общем размере 559 101,20 рублей.

(ДД.ММ.ГГГГ.) денежные средства в сумме 3 070 500 рублей, полученные в рамках кредитного договора, были им возвращены Банку в полном объеме с процентами, определенными условиями Кредитного договора, соответственно, обязанности перед Банком были исполнены полностью и кредит погашен в течение шести месяцев.

В связи с погашением кредита и отсутствием дальнейшей необходимости уменьшать процентную ставку по кредиту, у него отпала необходимость во всех страховых продуктах предоставленных Ответчиком.

(ДД.ММ.ГГГГ.) он направил в адрес Ответчика Заявление с предложением внести изменения, касающиеся снижения страховой суммы по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» до размера 300 000 рублей и снижения страховой суммы по риску «Потеря работы» до 300 000 рублей, исходя из периода, в течение которого он пользовался кредитными средствами и обслуживал Кредитный договор, а Ответчик нес обязательства по его страхованию.

(ДД.ММ.ГГГГ.) от Ответчика поступило письмо, в котором он уведомил об отсутствии оснований для изменения условий Договора.

Просит суд изменить договор страхования № (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) по программе 1.6.6 “Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», заключенный между ним и Ответчиком в части снижения страховой суммы по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» до размера 300 000 рублей и снижения страховой суммы по риску «Потеря работы» до 300 000 рублей. Обязать Ответчика произвести перерасчет страховых премий по застрахованным рискам и возвратить ему разницу исходя из снижения страховых сумм.

В судебном заседании Истец исковые требования поддержал.

Не явившиеся лица извещены.

С учетом мнения представителя Истца суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Право на судебную защиту, равно как и его необходимая составляющая - право на законный суд, вытекают из предписаний статей 46 (части 1 и 2) и 47 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

Выслушав Истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927, 929, 940, 943 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.6 Указания Банка России от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует и установлено судом, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между Истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита наличными PIL(№) на сумму 3 070 500 рублей сроком на 36 месяцев.

Между Истцом и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ДД.ММ.ГГГГ.) был заключен договор страхования № (№) по программе 1.6.6 “Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы».

Сторонами были согласованы все условия Договора, что подтверждается его подписанием с учетом принципа свободы договора, закрепленного ст. 421 ГК РФ.

По условиям вышеуказанного Договора Истец оплатил Ответчику страховую премию единовременно в общем размере 559 101,20 рублей.

Истец был ознакомлен до подписания вышеуказанного договора с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг.

(ДД.ММ.ГГГГ.) денежные средства в сумме 3 070 500 рублей, полученные в рамках кредитного договора, были возвращены Истцом Банку в полном объеме с процентами, определенными условиями Кредитного договора.

Как указал Истец в исковом заявлении, в связи с погашением кредита и отсутствием дальнейшей необходимости уменьшать процентную ставку по кредиту, у него отпала необходимость во всех страховых продуктах предоставленных Ответчиком.

(ДД.ММ.ГГГГ.) Истец направил в адрес Ответчика Заявление с предложением внести изменения, касающиеся снижения страховой суммы по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» до размера 300 000 рублей и снижения страховой суммы по риску «Потеря работы» до 300 000 рублей, исходя из периода, в течение которого он пользовался кредитными средствами и обслуживал Кредитный договор, а Ответчик нес обязательства по его страхованию.

(ДД.ММ.ГГГГ.) от Ответчика Истцу поступило письмо, в котором он уведомил об отсутствии оснований для изменения условий Договора.

Понятие страховой случай дано в ст. 9 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - это событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 10 Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Оценив в совокупности представленные суду доказательства на предмет их относимости и допустимости, суд находит исковые требования Истца незаконными, необоснованными и не подлежащими.

Согласно Программе страхования Ответчика Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от Договора страхования и письменного уведомления об этом страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии Договора страхования (полиса). В этом случае Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Истец обратился к Ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения этого Договора.

Доводы Истца, указанные им в обоснование исковых требований, основаны на субъективном толковании норм права.

Кредитный договор, заключенный Истцом с АО «АЛЬФА-БАНК» (ДД.ММ.ГГГГ.), не содержит требований о заключении Договора при обязательном заключении Договора страхования.

Согласно условий Кредитного договора, заключенного между Истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» от (ДД.ММ.ГГГГ.), Договоры, заключение которых не является обязательным, являются основанием для получения Заемщиком дисконта, предусмотренного в п.4 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными (п.18 Договора).

Договор страхования прекращается в силу Закона при условии, если он заключался в обеспечение кредитных обязательств по Кредитному договору с Банком.

Договор страхования был заключен Истцом с Ответчиком не в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору кредита (займа), а является отдельным самостоятельным договором, добровольно заключенным Истцом.

В Полис-Оферте по Программе «Страхование жизни и Здоровья + Защита от потери работы» указано о том, что Страхователь уведомлен, что акцепт Полиса-Оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного с Истцом (ДД.ММ.ГГГГ.), Заемщик обязан для заключения договора выдачи Кредита наличными и исполнения обязательств присоединиться к Договору о комплексном обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и открыть в Банке Текущий счет в валюте Российской Федерации (п.9 Договора).

До заключения Кредитного договора с Банком Истец был ознакомлен с альтернативным вариантом кредитования, согласно которому без заключения Договора страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту составляет 23,49% годовых, а при заключении Договора страхования жизни и здоровья – 9,99% годовых.

В Полисе-Оферте № (№) в графе «Выгодоприобретатель» указано: в соответствии с законодательством РФ (л.д.14). Указанное также указывает на то, что Договор страхования был заключен между сторонами не в обеспечение кредитных обязательств Истца перед Банком.

Согласно условий Договора страхования (№) размер страховой суммы в течение всего срока действия Договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Оценив в совокупности представленные суду доказательства на предмет относимости и допустимости, суд находит исковые требования Истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мельникова АА к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об изменении условий договора страхования - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись Н.А.Маркина

Копия верна:

Судья Н.А.Маркина

Секретарь Р.Ю.Грязнов

Мотивированное решение составлено (ДД.ММ.ГГГГ.) года

Подлинник решения находится в гражданском деле (№) в Канавинском районном суде г.Н.Новгорода