Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-3/2024 (11-54/2023;) от 23.11.2023

м\с Мосейкин А.С. дело №11-3/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 января 2024 г г. Зерноград

    Зерноградский районный суд Ростовской области в составе :

Председательствующего судьи Дворниковой Т.Б.

При секретаре Заболотней Я.О.

Рассмотрев в открытом судебном заседании

апелляционную жалобу Жилина В. Е. в лице представителя Яценко Е. А. на решение мирового судьи судебного участка № в Зерноградском судебном районе Ростовской области, и.о.мирового судьи на судебном участке № от 21.08.2023г по гражданскому делу по иску Жилина В. Е. к САО «РОСО-Гарантия» о взыскании стоимости страховки, штрафа, морального вреда и убытков в связи с нарушением прав потребителя при отказе от страховки

УСТАНОВИЛ :

Жилин В.Е. в лице представителя Яценко Е.А. обратился к мировому судье с иском к САО «Ресо-гарантия» о взыскании стоимости страховки, штрафа, морального вреда и убытков в связи с нарушением прав потребителя в связи с отказом от страховки при заключении кредитного договора на покупку автомашины, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора 20.03.2023г с ПАО Банк «ФК Открытие» был оформлен страховой полис «РЕСОавто» №№ от 20.03.2023г, страховая премия оплачена истцом в размере 55 051 рублей. Истец направил страховщику заказным письмом с объявленной ценностью и описью вложения РПО № заявление об отказе от данного договора страхования и возврате денег наличными. Страховая премия не возвращена, ответчик известил о составлении акта об отсутствии заявления при вскрытии почтового конверта. Истец полагает данный акт не соответствующим фактическим обстоятельствам, выражает несогласие с выводами финансового уполномоченного отказавшего в удовлетворении его требований. Истец просил суд взыскать с ответчика стоимость страховой премии 55051 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф 50% от присужденной суммы, расходы на представителя 18 000 рублей, почтовые расходы 228,36 рублей, стоимость по распечатке документов 2886,00 рублей, почтовые расходы по отправке иска ответчику 183,50 рублей.

Решением мирового судьи от 21 августа 2023 г в удовлетворении иска Жилину В.Е. полностью отказано.

Жилин В.Е. в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене состоявшегося судебного решения мирового судьи как незаконного и необоснованного, просит принять новое решение, удовлетворить исковые требования.Полагает мировым судьей неправильно установлены фактические обстоятельства дела, настаивает на том, что ответчик был надлежащим образом извещен о его отказе от договора страховании, однако необоснованно уклонился от возврата страховой премии, что должно повлечь за собой удовлетворении заявленных исковых требований.

Дело рассмотрено в соответствии со ст.167 ГПК РФ, надлежащим образом извещенных стороны о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

Проверив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему выводу.

Принимая решение, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 421,422,927,934,943,958 ГК РФ и исходил из того, что истец не обратился в установленный законом 14-дневный срок с даты заключения договора в «РЕСОавто» с заявлением об отказе от страхования и о возврате страховой премии, а почтовое уведомление с объявленной ценностью и описью вложения РПО № заявления об отказе от данного договора страхования и возврате денег наличными не принял в качестве надлежащего доказательства.

Районный суд не соглашается с выводами мирового судьи, полагая их основанными на неверном применении норм материального права и противоречащими материалам дела.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например договор страхования, как личного, так и имущественного) то к отношениям возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части не урегулированной специальными законами. Следовательно к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст.958 ГК РФ, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст.32 Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай к таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель ) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ (п.2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя ) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3ст.958 ГК РФ.)

Указанием от 20 ноября 2015г №3854-у ЦБ »О минимальных (стандартных ) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от добровольного страхования в течение 14 календарных дне со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь (заемщик) имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Для отказа от договора добровольного страхования необходимо направить соответствующее письменное заявление в страховую организацию, указанную в договоре страхования.

При отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия возвращается страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. При этом страховщик вправе удержать часть уплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора заемщик (страхователь) также может отказаться от договора страхования, однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Из материалов дела следует, что 20.03.2023г между Жилиным В.Е. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № на покупку автомашины на сумму 1284206, 00 рублей с уплатой 11,9 % годовых. В тот же день истцом заключен договор с САО «Ресо-гарантия» КАСКО в форме страхового полиса «РЕСОавто» №№ от 20.03.2023г, со сроком страхования с 20.03.2023г по 19.03.2024 г, а так же дополнительное соглашение от 20.03 2023г к договору КАСКО в отношении транспортного средства по риску «ущерб» «хищение».

Договор КАСКО заключен на основании Правил страхования средств автотранспорта от 13.04.2020г, являющихся неотъемлемой частью Договора КАСКО

Страховая премия оплачена истцом в размере 55 051 рублей единовременно (л.д.15-16).

Истец 31.03.2023г посредством почтового отправления «Почта Росси с описью вложения регистрируемого почтового отправления с отметкой должностного лица почтового отделения о проверке соответствия направленной корреспонденции обратился к ответчику о расторжении договора страхования.

Почтовое отправление получено страховщиком, сотрудником страховщика составлен акт от 4.04.2023г об отсутствии заявления Жилина В.Е.

Указанный акт мировым судьей принят в качестве добросовестности страховщика, указав, что из представленных истцом Жилиным В.Е. доказательств, достоверно установить факт направления истцом в САО «Ресо-Гарантия» заявления от 31.03.2023г о расторжении договора КАСКО и возврате страховой премии по предоставленным документам не представляется возможным.

Истец не согласившись с ответом страховщика об отсутствии в почтовом отправлении заявления, обратился с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования к финансовому уполномоченному Климову В.В., решением которого от 23 июня 2023г прекращено рассмотрение обращения Жилина В.Е. в связи с выявлением в процессе рассмотрения Обращения обстоятельств, предусмотренных частью1 статьи 19 Закона №123-ФЗ.

Учитывая, что заявление об отказе от договора страхования было направлено Жилиным В.Е. заказным письмом с описью вложения, которая надлежащим образом оформлена и заверена уполномоченным сотрудником почтового отделения, факт отсутствия вложения при получении почтового отправления подлежал фиксации в порядке, предусмотренном действующим Порядком приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденных приказом ФГУП «Почта России» от 07.03.2019 г №98-п,особенности вручения регистрируемых почтовых отправлений с объявленной ценностью пересылаемое с описью вложения, с участием почтового работника. Между тем, страховщиком такие действия совершены не были, а представленный акт составлен исключительно сотрудниками страховщика. В связи с этим, названный акт, вопреки доводам мирового судьи, не может достоверным образом опровергнуть опись вложения и свидетельствовать об отсутствии в почтовом отправлении с трек номером 34400281395043 спорного заявления от 31.03.2023 г об отказе от договора страхования.

Поскольку истец уведомил страховщика об отказе от добровольного страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения, ответчик обязан был возвратить истцу сумму страховой премии 55 051 рублей.

Принятое без учета изложенных выводов решение мирового судьи от 21.08.2023г районный суд находит подлежащим отмене и полагает необходимым принять по делу новое решение. Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Жилина В. Е. страховую премию 55 051 рублей.

На основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером )прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей «разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 ст.13 Закона ).

В данном случае с САО «РЕСО-Гарантия»в пользу Жилина В.Е. подлежит взысканию штраф 27 525,50 рублей.

Учитывая, что действиями САО «РЕСО-Гарантия» были нарушены права Жилина В.Е. как потребителя, районный суд применительно к правилам ст.15 Закона о защите прав потребителей, исходя из фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, а так же принципов разумности и справедливости, находит подлежащими удовлетворению требования о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

Поскольку требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной суммы, предусмотренный пунктом 6 ст.13 Закона о защите прав потребителей.

Применительно к правилам ст.100 ГПК РФ, учитывая принципы пропорциональности, разумности и справедливости, а так же объем и сложность проделанной представителем истца работы с действиями САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Жилина В.Е. подлежит взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 18 000 рублей.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ так же подлежит взысканию с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Жилина В.Е. почтовые расходы 228,36 рублей, расходы по изготовлению копий судебных документов 2886 рублей, почтовые расходы по направлению судебных документов процессуальным сторонам 183,50 рублей

Учитывая правила ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 Налогового Кодекса РФ с САО «РЕСО Гарантия» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 3307 рублей. с учетом размера удовлетворенного иска

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, районный суд

ОПРЕДЕЛИЛ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №1 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №3 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░

    ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░-░░░░░░░░» (░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░░.░░.░░░░ (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 55 051 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ 28025,5 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 18 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 228,36 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 2886 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 183,50 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 105 374,36 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░-░░░░░░░░« ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3307 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18.01.2024 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░