Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2119/2017 ~ М-1929/2017 от 26.07.2017

Дело № 2-2119/17

ЗОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2017 года	г. Ставрополь

Октябрьский районный суд в составе:

Председательствующей судьи Шевченко Ю.И.,

При секретаре Ходаковой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Евдокимов С.Ю. о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в районный суд города Ставрополя с исковым заявлением к Евдокимову С.Ю. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 22.01.2015 года в размере 454 619,07 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 746,19 руб.

В обосновании исковых требований указано, что 22.01.2015 г. Евдокимов С.Ю. направил в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное им Заявление о предоставлении потребительского кредита в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита и за­ключения с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью ко­торого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кре­дитов». Направляя Заявление, Евдокимов С.Ю. понимал и соглашался с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора в рамках Договора откроет ему банковский счет, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кре­дита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанными аналогом собственно­ручной подписи уполномоченного лица Банка, под которым понимается графиче­ское и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом. Рассмотрев данное Заявление Заемщик, Банк предоставил Заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, предложив ему заключить Договор. Оферта Банка была акцептована Заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы Заемщиком Банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Заемщиком сделана отметка «... передаю Банку настоящий доку­мент, подписанный с моей стороны». Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и инди­видуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существующим условиям договора. В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Банк во исполнение своих обязательств по Договору открыл Заемщику банковский счет №, зачислил на Счет сумму предоставленного кредита в размере 363570,68 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. С даты зачисления суммы кредита на Счет кредит Заемщику считается предоставленным (п. 2.2. Общих условий). Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 22.01.2015 г. Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита - 363 570,68 руб.; срок предоставления кредита - 2558 дней; процентная ставка по кредиту - 36,00 % годовых; размер ежемесячного платежа по Договору - 11 910,00 руб., последний платёж - 5 497,08 руб.; количество платежей - 84; периодичность (сроки) платежей - 23 числа каждого месяца с 02.2015 по 01.2022; цель использования Заемщиком кредита - для погашения задолженности по другим за­ключенным между Заемщиком и Банком договорам. В соответствии с п. 4.1 Общих условий плановое погашение задолженности осуществля­ется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой пла­теж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии). График платежей содержится в п. 6 Индивидуальных условий, а также был сформирован Банком в виде отдельного документа и доведен до Заемщика и экземпляр которого вручен кли­енту, что Заемщик засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией. В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Договору Заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на Счете необходимые для списания суммы денежных средств. В период с 22.01.2015 по 23.07.2015 Заемщик не произвел ни одного зачисления на Счет для оплаты Задолженности по кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 446 737,09 руб. в срок до 23.07.2015, выставив Заемщику Заключительное требование. Задолжен­ность по Заключительному требованию Заемщиком не оплачена. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика не­устойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требо­вания (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ Банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов. Таким образом, в соответствии с Расчетом задолженности Банк начислил неустойку в размере 26 670,66 руб.: состоящую из неустойки, начисленной до даты оплаты ЗТ - 26 670,66 руб. и неустойки, рассчитанной после даты оплаты ЗТ - 0,00 руб. До настоящего времени задолженность по Договору Ответчиком не погашена, что под­тверждается выпиской из лицевого счета Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задол­женности 454 619 рублей 07 копеек, из которых: 363 570,68 рублей - основной долг; 64 377,73 рублей - проценты по кредиту; 26 670,66 рублей - неустойка, начисленная до даты оплаты ЗТ. По заявлению Банка мировым судьей судебного участка № 3 Октябрьского района г. Став­рополя был вынесен судебный приказ № о взыскании с Евдокимова С.Ю. за­долженности по кредитному договору №. Определением мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского района г. Ставрополя от 26.04.2017 г. указанный судебный приказ был отменен. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № Евдоки­мовым С.Ю. не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Заемщика, что и явилось основанием обращения Банка в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Юрченко С.В. поддержал исковые требования, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Евдокимов С.Ю., извещенный надлежащим образом и заранее, о чем имеется его собственноручная подпись в материалах дела, в судебное заседание не явился, не представил сведений об уважительности причин своей неявки. В своих возражениях на исковое заявление ответчик Евдокимов С.Ю. указал, что исковое заявление АО «Банк Русский стандарт» о взыскании с него 363570,68 руб., 64 377,73 - процентов по кредиту, 26 670,66 рублей — неустойки, не признает по следующим основаниям: Истец предоставил в суд недостоверные сведения, поскольку заявление 22 января 2015 года подавалось ответчиком не для получения кредитных денежных средств, а для реструктуризации ранее действовавших кредитных договоров №№ и 96816433, по которым ответчиком производилась выплата денежных средств в 2012, 2013,2014 году. Денежные средства в сумме 363 570, 68 — не зачислялись ответчику на счет в 2015 году, и не были им получены от банка, - это ложная информация. В связи с неправильной правовой ссылкой истца на договор № от 22.01.2015 года, по которому выплаты не производились, исковые требования являются необоснованными и не соответствующими фактическим обстоятельствам сложившихся кредитных отношений между мной и банком «Русский стандарт».

Учитывая мнение представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что 22.01.2015 года Евдокимов С.Ю. направил в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное им Заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просил рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита и заключения договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Направляя Заявление, Евдокимов С.Ю. понимал и соглашался с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора, в рамках Договора откроет ему банковский счет, предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка, под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типо-графским способом.

Рассмотрев данное Заявление Заемщик, Банк предоставил Заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ему заключить Договор. Оферта Банка была акцептована Заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы Заемщиком Банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Заемщиком сделана отметка «… пе-редаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны».

Согласно п. 2 ст. 432 РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороны и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Банк во исполнение своих обязательств по Договору открыл Заемщику банковский счет №, зачислил на Счет сумму предоставленного кредита в размере 363 570,68 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

Согласно п. ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С даты зачисления суммы кредита на Счет кредит Заемщику считается предоставленным (п. 2.2. Общих условий).

Таким образом, в суде нашло свое подтверждение, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 22.01.2015г. Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита - 363 570,68 руб.; срок предоставления кредита - 2558 дней; процентная ставка по кредиту - 36,00 % годовых; размер ежемесячного платежа по Договору - 11 910,00 руб., последний платёж - 5 497,08 руб.; количество платежей - 84; периодичность (сроки) платежей - 23 числа каждого месяца с - 02.2015 по 01.2022; цель использования Заемщиком кредита - для погашения задолженности по другим за­ключенным между Заемщиком и Банком договорам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С даты предоставления кредита у Заемщика возникла обязанность своевременно погашать Задолженность перед Банком, в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

График платежей содержится в п. 6 Индивидуальных условий, а также был сформирован Банком в виде отдельного документа и доведен до Заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что Заемщик засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Договору Заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на Счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, и подтверждается выпиской по счету, в период с 22.01.2015 по 23.07.2015 Заемщик не произвел ни одного зачисления на Счет для оплаты Задолженности по кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Что касается возражений ответчика касаемо того, что денежные средства в размер 363570,68 руб. не зачислялись на счет Евдокимова С.Ю. и не были им получены от Банка, данные доводы опровергаются выпиской по счету №, а также банковским ордером № от 23.01.2015 года, согласно которым денежные средства в размере 353570,68 руб. были перечислены Ответчику 23.01.2015 года. Кроме того в индивидуальных условиях потребительского кредита № от 22.01.2015 года (п. 11) указана цель кредита – для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам №, 96816433 (л.д. 19). Таким образом, заключение кредитного договора сторонами, как и перечисление денежных средств нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, а доводы Ответчика являются безосновательными.

По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял Должнику счета-выписки.

Судом установлено, что в течение срока действия договора Ответчик неоднократно нарушал условия Кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 446737,09 руб. в срок до 23.07.2015, выставив Заемщику Заключительное требование. Задолженность по Заключительному требованию Заемщиком не оплачена.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Расчет, составленный истцом, в части взыскания суммы задолженности по основанному долгу в сумме 363570,68 рублей, как и процентов по кредиту в сумме 64377,73 руб., не вызывает у суда сомнений в правильности его составления, в связи с чем, суд принимает его во внимание и считает, что указанные суммы подлежат взысканию с ответчика.

Стороной ответчика доказательств, опровергающих доводы представителя истца, суду не представлено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления Заключительного требования. Банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, в соответствии с Расчетом задолженности Банк начислил неустойку, начисленную до даты оплаты заключительного требования – 26670,66 руб.,

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 1 июля 1996 года №6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки по ст. 333 ГК РФ необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерная последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Оценив вышеизложенное, суд приходит к выводу, что начисленная банком неустойка являются явно чрезмерной. В связи с изложенным, суд считает возможным снизить неустойку, начисленную до даты оплаты заключительного требования до 6670,66 руб.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, выразившиеся в уплате истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в общей сумме 7746,19 руб., что подтверждают платежные поручения №№ 137705, 20 от 28.06.2017, 01.12.2016 гг. соответственно (л.д. 8-9). Учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная Банком, за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 7546,19 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 810-811 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» – удовлетворить частично.

Взыскать с Евдокимов С.Ю. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 22.01.2015 года в размере 434619,07 рублей, из которых: 363570,68 руб. – основной долг, 64377,73 руб. – проценты по кредиту, неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования 6 670,66 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7546,19 руб.

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» в остальной части – оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 22 сентября 2017 года.

Судья подпись Ю.И. Шевченко

Подлинник подшит в материалы дела № 2-2119/17г.