Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-478/2023 ~ М-414/2023 от 19.06.2023

                                                                                                                                 2-478/2023

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    19 июля 2023 года                                                                                 г. Кяхта

    Кяхтинский районный суд Республики Бурятии в составе

    председательствующего судьи Бутухановой Н.А.,

    при секретаре Бадмаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к Михайлову В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Газпромбанк» Верба Р.А., действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеназванным иском, указывая, что стороны заключили кредитный договор <данные изъяты>, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п.п. 1,2,3,4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 353982,3 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой 8,9 % годовых

Факт перечисления на счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в которой отражена операция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 353 982,3 рублей.

Заключение договора явилось следствием того, что Клиент в мобильном приложении Мобильный банк «Телекард» направил заявление-анкету на получение кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. Михайлов В.В. провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона, тем самым согласился с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (ОА), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и интернет Банка в Банке ГПБ (ОА).

Истец указал, что Михайлов В.В. на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) заключил с Банком договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт путем присоединения к Условиям использования банковских карт.

Также истец указал, что в связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также заявил требование о расторжении кредитного договора.

Данные обязательства Заемщиком выполнены ненадлежащим образом, образовалась непрерывная просроченная задолженность. Кроме того, заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с п.4.5 Общих условий.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются). Начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств начиная должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно) со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 535 599,62 рублей, из которой: 334 501,36 рублей - просроченный основной долг, 7 599,14 рублей - проценты за пользование кредитом, 196,92 рублей - проценты на просроченный основной долг, 188 848,30 рублей - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 4 453,90 рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету клиента. Заемщику неоднократно направлялись письма-уведомления с требованием о погашении задолженности.

С учетом изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> года, взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору №-ПБ-042/2012/20 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 535 599 рублей 62 копеек, в том числе: 334 501 рублей 36 копеек – задолженность по кредиту, 7 599 рублей 14 копеек - проценты за пользование кредитом, 196 рублей 92 копеек - проценты на просроченный основной долг, 188 848 рублей 30 копеек - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 4 453 рублей 90 копеек - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 556 рублей, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

Представитель истца – АО «Газпромбанк» Верба Р.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, настаивая на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, не возражая против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Михайлов В.В. в судебное заседание также не явился. В материалах дела имеются сведения, согласно которым в адрес ответчика (<адрес>) по месту его регистрации судом неоднократно направлялась судебная корреспонденция, в том числе и судебная повестка на заседание суда, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств наличия уважительных причин, препятствовавших получению судебных почтовых отправлений, ответчиком суду не представлено. На основании абзаца второго пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ, с учетом положений части 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о месте и времени судебного заседания. При таких обстоятельствах, поскольку судом неоднократно были предприняты меры по надлежащему извещению ответчика Михайлова В.В., суд признает причину его неявки неуважительной и с письменного согласия представителя истца определено рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.434 Гражданского Кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст. 160 Гражданского Кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 14 ст. 7. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно, п. 1 ст. 2 Федерального закона № 63-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, в деле представлены Индивидуальные условия договора потребительского кредита №<данные изъяты> между АО "Газпромбанк" и Михайловым В.В. на сумму 353982,3 рублей под 8,9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеются сведения о подписании данного договора Михайловым В.В. простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ в 4 час. 08 мин. по московскому времени. Указан номер <данные изъяты>. В договоре также имеется отметка о том, что Индивидуальные условия приняты кредитором ДД.ММ.ГГГГ в 4 час. 08 мин. по московскому времени.

Указанный договор оформлен через мобильное приложение банка "Телекард", для входа в приложение и для проведения операции использованы одноразовые пароли, которые согласно условиям использования банковских карт Банка ГПБ (АО) являются аналогом собственноручной подписи держателя карты.

Согласно пунктам 2.23, 2.24 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в банке стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент представляет Банку номер его мобильного телефона и (или) адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк, после аутентификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

Как следует из пункта 8.4. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания Клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка.

Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы.

Банк в подтверждение фактов совершения Операций и действий Клиента Михайлова В.В. в ДБО (системе "Мобильный Банк") представил суду соответствующий отчет по произведенным операциям и действиям (логи), из которого следует, что Михайлов В.В. в Мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

Согласно пояснительным записям к расшифровке логов оформления кредитов по безвизитной технологии, в мобильном приложении ответчик Михайлов В.В. перешел в раздел с кредитным предложением, где выбрал параметры кредита: валюту, наличие страховки, тип платежа, процентную ставку, срок кредита.

Путем проставления галочки ответчик дал согласие на обработку персональных данных, на получение рекламных сообщений от банка, на отправку SMS сообщений, на запрос в БКИ, на уступку третьим лицам требований по договору, подтвердила информирование об условиях неисполнения обязательств и предоставление достоверных сведений.

Введя одноразовый пароль, Михайлов В.В. подписал заявление на выдачу кредита.

АО "Газпромбанк", рассмотрев направленные Михайловым В.В. параметры кредитной заявки, направил итоговые параметры кредитного договора для подписания клиентом.

Ответчик путем ввода одноразового пароля подписал кредитный договор <данные изъяты>.

Таким образом, ответчик Михайлов В.В., пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и прошедший процедуры идентификации и верификации, своими последовательными действиями прошел все этапы, необходимые для заключения кредитного договора.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 353 982,30 рублей, что подтверждается выпиской по счету Клиента.

Из п.6 Индивидуальных условий следует, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов Заемщик производит 16 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 7331 рублей. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплату начисленных процентов, и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, платежи производил несвоевременно, допускал просрочку уплаты основного долга и процентов по кредитному договору, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 535599,62 рублей, из которой: 334501,36 рублей - просроченный основной долг, 7599,14 рублей - проценты за пользование кредитом, 196,92 рублей - проценты на просроченный основной долг, 188 848,30 рублей - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 4453,90 рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом и признан не противоречащим закону. Поэтому суд принимает во внимание произведенные истцом расчеты и основывается на них при постановлении судебного решения, считает подтвержденным факт наличия у ответчика просроченной задолженности и, соответственно, факт ненадлежащего исполнения им обязательств.

Также с ответчика Михайлова В.В. подлежат взысканию пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательства, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора, поскольку Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.12) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

Каких-либо обоснованных возражений относительно заявленных истцом требований, а также надлежащих доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору, или ее иного размера, ответчиком в суд не представлено.

Соответственно, суд считает подтвержденным в судебном заседании факт, что гр. Михайлов В.В. как заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, допустил задолженность, которую не погашает, мер к погашению задолженности также не предпринимает.

Учитывая изложенное, заявленные требования АО "Газпромбанк" суд расценивает как законные и обоснованные и подлежащие удовлетворению.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истцом уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления о взыскании задолженности в суд в размере 14 556 рублей.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поэтому судебные расходы истца подлежат возмещению в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в частности, возмещению подлежат расходы по оплате госпошлины.

Ответчик, не явившись в суд, не представил доказательств, опровергающих доводы истца, поэтому суд приходит к выводу о том, что ответчик с иском согласен.

Руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО "Газпромбанк" – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <данные изъяты>, заключенный между АО "Газпромбанк" и Михайловым В.В. с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Михайлова В.В. в пользу АО "Газпромбанк" задолженность по кредитному договору <данные изъяты> в размере составляет 535 599 рублей 62 копеек, из которой: 334 501 рублей 36 копеек – задолженность по кредиту, 7599 рублей 14 копеек - проценты за пользование кредитом, 196 рублей 92 копеек - проценты на просроченный основной долг, 188 848 рублей 30 копеек - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 4453 рублей 90 копеек - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 556 рублей.

Взыскать с Михайлова В.В. в пользу АО "Газпромбанк" пени по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательства, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и пени по кредитному договору за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 30 дней со дня принятия, а стороной, не присутствовавшей в судебном заседании, в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения суда путем подачи через Кяхтинский районный суд Республики Бурятия заявления об отмене заочного решения суда.

Судья                                                                                Бутуханова Н.А.