Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-156/2020 ~ М-176/2020 от 13.10.2020

25RS0028-01-2020-000322-95

Дело № 2-156/2020

                                                              Р Е Ш Е Н И Е

                                              Именем Российской Федерации

12 ноября 2020г.       п. Терней Тернейского района Приморского края

Тернейский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Бенерович О.В.,

при секретаре Уваровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страховой премии,

                                                                  у с т а н о в и л :

Истец Лапшин А.П. обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (далее - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни"), в котором просил взыскать с ответчика страховую премию в общей сумме 63863,01 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и судебные расходы.

В обоснование иска истец указал, что29 мая 2020г. между истцом и ПАО "РГС Банк" заключен кредитный договор, со сроком возврата кредита до 29.05.2025г.. В этот же день истец заключен договор страхования с ответчиком. Истец оплатил ответчику по указанному договору страховую премию в размере 70000 руб. В связи с досрочным погашением кредита, 01.09.2020г. истец обратился к страховщику с просьбой о возврате части выплаченной суммы страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, однако ответчик в удовлетворении заявления отказал.

Истец полагает, что не возврат ответчиком части страховой премии является неправомерным, нарушает его права и законные интересы.

Истец Лапшин А.П. в судебное заседание не явился, направил в суд заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что на иске настаивает, заявленные требования просит удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образом, направив в суд письменный отзыв на исковое заявление Лапшина А.П., в котором просит провести судебное заседание в отсутствие представителя истца, оставить исковое заявление без рассмотрения (л.д. 38-41).

С учетом изложенного, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, изучив доводы искового заявления и письменного отзыва на иск, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 29 мая 2020 года между Лапшиным А.П. и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор № 34/40-005544/2020, в соответствии с условиями которого, истцу предоставлен кредит на сумму 682 000 руб. под 16,926 % годовых, со сроком возврата кредита до 29 мая 2025 года (л.д. 8-12).

В соответствии с п. 11 кредитного договора цели использования заемщиком потребительского кредита: оплата транспортного средства, сервисных услуг автосалона, страховых взносов.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом был заключен договор страхования от несчастных случаев с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни» № 200913984 от 29.05.2020г. (л.д. 15-16).

Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 598293 руб., страховая премия 70 000 рублей, срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 29 мая 2020г. по 24 часа 00 минут 28 мая 2023 года. Порядок уплаты страховой премии определен по договору как – единовременно, не позднее 29 мая 2020 года.

Из договора страхования N 200913984 следует, что он заключен на основании заявления о страховании, Правил страхования от несчастных случаев и болезней, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика. Страховыми рисками по данному договору страхования являются: "смерть в результате несчастного случая", " инвалидность I, II группы в результате несчастного случая", «стационарное лечение от несчастного случая».

Данным договором предусмотрено, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размер устанавливается на определенные периоды страхования и указывается в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании. При этом минимальный размер страховой выплаты, установленный для последнего периода действия договора страхования, составляет 21005,40 руб. (л.д. 17).

Изучив представленный в материалы дела, кредитный договор, заключенный между ПАО «РГС Банк» и Лапшиным А.П., суд приходит к выводу, что заключение договора страхования от несчастных случаев заемщика не являлось обязательным при заключении указанного кредитного договора. Соответствующих условий в кредитном договоре не содержится.

Как следует из искового заявления, истец Лапшин А.П., обязательства по кредитному договору№ 34/40-005544/2020 от 29 мая 2020г. выполнил в полном объеме в срок до 01.09.2020г..

02 сентября 2020г. истец обратился к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования, в удовлетворении которого ему было отказано в связи с отсутствием у страховщика правовых оснований для их возврата.

Претензия истца, полученная ответчиком 07.09.2020 года, оставлена без удовлетворения 11.09.2020г.(л.д. 44-47, 56).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая), о чем указано в пункте 1 статьи 929 ГК РФ и пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которыми страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

По положениям статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

Как следует из материалов дела, из приведенных положений договора страхования N 200913984 от 29.05.2020г., что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и остатка задолженности по кредитному договору.

Согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, а прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала.

    Программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и письменного уведомления Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем премия подлежит возврату Страховщиком страхователю в полном объеме (л.д. 19-26).

     По смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При заключении договора страхования истец был уведомлен о наличии у него права на досрочное прекращение договора страхования путем подачи соответствующего письменного заявления страховщику. Лапшин А.П. согласился, что при досрочном отказе от договора страхования премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

Учитывая вышеизложенное, исходя из анализа представленных материалов дела, суд приходит к следующему, что заключение заемщиком Лапшиным А.П. договора страхования от несчастных случаев являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования от несчастных случаев заемщика. В случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает свое действие, поскольку страховая сумма исчисляется, не исходя из размера конкретной задолженности по кредиту, а исходя из Таблицы размеров страховых сумм, которая остается неизменной вне зависимости от досрочного погашения кредита.

Принимая во внимание, что договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось и договор страхования продолжает свое действие, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и последствий в виде возврата страхователю страховой премии либо ее части.

    Таким образом, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании страховой премии и производных от этого иных исковых требований.

    Доводы представителя ответчика, изложенные в письменном отзыве на иск, относительно несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора, являются несостоятельными, поскольку обязательный досудебный порядок урегулирования спора по требованиям, возникающим из договора добровольного личного страхования граждан, действующим законодательством не предусмотрен.

     Руководствуясь ст. ст. 958, 929 ГК РФ, ст. ст. 194- 199ГПК РФ, суд

                                                               Р Е Ш И Л :

    Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страховой премии,

оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Тернейский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                  О.В. Бенерович

Решение изготовлено 16.11.2020г.