Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-405/2022 (2-4524/2021;) ~ М-4173/2021 от 16.12.2021

Мотивированный текст решения составлен 07.02.2022

Дело №2-405/2022

УИД: 66RS0044-01-2021-006413-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Первоуральск                                   01 февраля 2022 года

Первоуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Гайдукова Г.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гарифьяновой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Серебрякова Владимира Александровича к страховому акционерному обществу «ВСК» о расторжении договора страхования, взыскании стоимости страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда,

установил:

Серебряков В.А. обратился с иском в суд к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту – САО «ВСК») о расторжении договора страхования №№ от 31.07.2021, взыскании стоимости страховой премии в размере 128 423 руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 081 руб. 93 коп., неустойки, рассчитанной в порядке статьи 28 Закона «О защите прав потребителей», в размере 12 423 руб. 93 коп., денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., штрафа.

В обосновании искового заявления указано, что 31.07.2021 между истцом Серебряковым В.А. и АО «Отп Банк» (далее по тексту – Банк) заключен кредитный договор №№ на сумму 1 615 477 руб. 00 коп., сроком на 84 месяца (2 557 дней), под 17,44% годовых. Заключение кредитного договора было возможно только после оформления полиса-оферты в САО «ВСК» за №№ от 31.07.2021, по программе страхования жизни и здоровья. Истцом была уплачена страховая премия в размере 130 000 руб. 00 коп.

31.08.2021 задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме досрочно, страховой случай не наступил, в связи с чем, истец, как потребитель, обратился в адрес ответчика с претензией о расторжении договора страхования, возврате страховая премии за неиспользованный период времени (2 526 дней). Претензия была оставлена САО «ВСК» без удовлетворения, истец обратился с обращением в адрес Службы финансового уполномоченного, которым отказано в принятии обращения к рассмотрению.

В судебное заседание истец Серебряков В.А. не явился о дате времени и месте судебного заседания уведомлен своевременно и надлежащим образом. Направил в адрес суда ходатайство, в котором просил о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие (л.д. 107).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания уведомлен своевременно и надлежащим образом, направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения иска (л.д. 70-73).

В обоснование возражений указано, что 31.07.2021 между Серебряковым В.А. и САО «ВСК» заключен договор добровольного медицинского страхования №№, по рискам «Телемедицина» и «Второе медицинское мнение», полис вступал в законную силу по истечении четырнадцати дней с даты уплаты страховой премии и действовал двадцать четыре месяца. По риску «Плановая стационарная помощь (профессиональная медицинская помощь в стационарных условиях)», полис вступал в силу по истечении девяносто дней со дня уплаты страховой премии и действовал до даты окончания страхования по остальных страховым рискам. Страховая сумма составляла 5 000 000 руб. 00 коп., размер страховой премии 130 000 руб. 00 коп. После поступления заявления истца Серебрякова В.А., договор страхования с 27.09.2021 расторгнут, досрочно прекращен. С момента заключения договора страхования и даты отказа от него прошло более четырнадцати дней, соответственно порядок возврата страховой премии определен статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Отказ от договора страхования происходил по инициативе ответчика и не был связан с прекращением риска наступления страхового случая с застрахованным имуществом, соответственно у САО «ВСК» отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии в соответствии с положениями пунктов 2,3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица АО «Отп Банк» о дате времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом путем направления заказного письма с простым уведомлением в адрес суда. О причинах неявки суд не уведомил.

Принимая во внимание положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между АО «Отп Банк» и истцом Серебряковым В.А. 31.07.2021 заключен кредитный договор №№. Банком истцу предоставлены денежные средства в размере 1 615 447 руб. 00 коп. сроком на 84 месяца, под 17,44% годовых. Кредит предоставлен в целях приобретения транспортного средства (л.д. 11-14).

Согласно полису-оферте №№ от 31.07.2021, между САО «ВСК» и Серебряковым В.А. заключен договор добровольного медицинского страхования. Страховые риски: «Телемедицина», «Второе медицинское мнение», «Плановая стационарная помощь». Страховая сумма составила 5 000 000 руб. 00 коп., размер страховой премии 130 000 руб. 00 коп. (л.д. 15-16).

Поскольку обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно 31.08.2021, что подтверждается справкой из Банка от 04.09.2021 (л.д. 17), Серебряков В.А. обратился в адрес САО «ВСК» с претензией (л.д. 18-19), в которой указал, что предмет страхования – кредит в АО «Отп Банк» досрочно погашен, страховой случай не наступил, в связи с чем, просил принять отказ от договора страхования и вернуть часть страховой премии в размере 128 423 руб. 93 коп., пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Согласно ответу руководителя отдела по работе с обращениями и жалобами клиентов САО «ВСК», 31.07.2021 между Серебряковым В.А. и САО «ВСК» заключен договор добровольного медицинского страхования «Для своих. Максимальный» №№. Страховая премия по договору составила 130 000 руб. 00 коп. Договор заключен на основании Правил №161/3 добровольного медицинского страхования. Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил. В связи с тем, что Серебряковым В.А. 27.09.2021 инициировано расторжение договора страхования, а с даты заключения договора и даты отказа от него прошло более четырнадцати календарных дней, согласно пункту 11.3 Правил страхования, действие договора страхования прекращается. Правовые основания для возврата уплаченной страховой премии, в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, у САО «ВСК» отсутствуют (л.д. 76).

Не согласившись с ответом САО «ВСК», Серебряков В.А. обратился в Службу финансового уполномоченного.

Уполномоченным по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. 30.11.2021 отказано в принятии обращения Серебрякова В.А. к рассмотрению (л.д. 27-31).

Согласно письменным объяснениям представителя финансового уполномоченного Корнеева А.А., направленных в ответ на судебный запрос (л.д. 36), финансовый уполномоченный, в соответствии с абзацем 3 ответа на вопрос 4 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.07.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного суда Российской Федерации, в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого решения. Финансовым уполномоченным было отказано в принятии обращения Серебрякова В.А. за №У-21-167919, в связи с несоблюдением требований к порядку и форме обращения. Решение по существу не принималось. Представитель финансового уполномоченного считает, что досудебный порядок истцом не соблюден, просил об оставлении искового заявления без рассмотрения (л.д. 40).

Указанные документы у суда сомнений не вызывают, лицами, участвующими в деле, не оспорены. Вместе с тем, истец считает свои права, как потребителя, нарушенными.

Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Согласно положениям статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (пункт 1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 3 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

В соответствии с положениями статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Из анализа указанных норм следует, что под страховым случаем понимается событие определённое договором, после наступления которого возникают правоотношения связанные с защитой интересов застрахованного лица путем выплаты определенного страхового возмещения.

Разрешая требования истца по существу, суд считает необходимым прибегнуть к буквальному толкованию представленных суду договоров, на предмет того, обусловлено ли заключение кредитного договора необходимостью заключения договора добровольного медицинского страхования с САО «ВСК», сохраняет ли свое действие указанный договор при полном погашении задолженности по кредитному договору, в том числе досрочном.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий кредитного договора АО «ОТП Банк», сумма кредита составила 1 615 447 руб. 00 коп.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий кредитного договора АО «ОТП Банк», срок возврата кредита: 84 месяца.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий кредитного договора АО «ОТП Банк», для заключения/исполнения кредитного договора необходимо заключение: договора банковского счета; договора залога приобретаемого автотранспортного средства; если сумма автотранспортного средства, указанная в пункте 1 Индивидуальных условий, предоставляемого для приобретения автотранспортного средства, ранее не находившегося на государственном учете в ГИБДД МВД РФ, равна либо превышает один миллион рублей, а для автотранспортного средства, ранее находившегося на государственном учете в ГИБДД МВД РФ, равна или превышает полтора миллиона рублей, необходимо заключение договора страхования автотранспортного средства по рискам угона (хищения)/утраты (гибели) на страховую сумму, в размере обеспеченного залогом требования т.е. в размере задолженности по Кредитному договору на дату заключения договора страхования, но не более действительной стоимости автотранспортного средства, с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя по указанным рискам в части фактической суммы задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий кредитного договора АО «ОТП Банк», обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является: залог приобретаемого Заемщиком автотранспортного средства «<данные изъяты>», №, объем двигателя <данные изъяты> см3, <данные изъяты> года выпуска.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора АО «ОТП Банк», в целях приобретения Заемщиком автотранспортного средства, указанного в пункте 10 Индивидуальных условий, у предприятия, а также для оплаты следующего(их) товара(ов) / части товара / услуг, предоставленных (предлагаемых) Заемщику Предприятием и/или его партнерами: Легковой автомобиль Год выпуска: <данные изъяты>; Мощность кВт.: <данные изъяты>; Пробег км.: 0, <данные изъяты>; Модель: <данные изъяты>;, №, Объем дв-ля: <данные изъяты> см3;, <данные изъяты> руб. 00 коп. КАСКО, СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ, -, -, 180 345 руб. 00 коп. (л.д. 11-14).

Согласно представленному суду полису-оферте №№, настоящим Полисом подтверждается заключение договора страхования между САО «ВСК» и Страхователем на Условиях добровольного медицинского страхования «Для своих. Премиум» (Приложение№2 к Полису), являющихся неотъемлемой частью Полиса, подписанного Страховщиком, на основании устного заявления Страхователя, и совершения акцепта Страхователем. Страхователь дает согласие (совершает акцепт) на заключение договора страхования путем уплаты страховой премии. Оплачивая страховую премию и принимая Полис, Страхователь подтверждает, что с указанными выше Условиями и Программой страхования ознакомлен и согласен, экземпляр указанных документов получил при заключении Договора страхования.

Страхователем является истец Серебряков В.А., страховые риски: «Телемедицина», «Второе медицинское мнение», «Плановая стационарная помощь». Страховая сумма 5 000 000 руб. 00 коп., страховая премия 130 000 руб. 00 коп. (л.д. 15)

Согласно положениям полиса-оферты №№, полис заключен в пользу Застрахованного лица, имущественные интересы которого являются объектом страхования по данному договору (пункт 1).

Страховым случаем является событие, предусмотренное Программой страхования, при наступлении которого у Страховщика возникает обязанность осуществить страховую выплату в объеме, предусмотренном Договором и Программой страхования (пункт 4).

В соответствии с правилами №161/3 добровольного медицинского страхования, утвержденных приказом генерального директора САО «ВСК» №00-99/498-ОД от 11.12.2019 (л.д. 80-83), настоящими Правилами добровольного медицинского страхования (далее – Правила страхования) определяются условия, на основании которых Страховое акционерное общество «ВСК» («Страховщик») заключает договоры добровольного медицинского страхования (пункт 1.1.).

Договором добровольного медицинского страхования (далее «Договор страхования») является соглашение между Страхователем и Страховщиком, в соответствии с которым последний обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованным лицам (далее «Застрахованные лица», «Застрахованные») медицинской помощи в определенном объеме или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования (далее «Программа страхования»). Страховщик на основании настоящих Правил заключает договоры индивидуального добровольного медицинского страхования и коллективного добровольного медицинского страхования (пункт 1.2.).

Согласно абзацу 4 пункт 1.2. Правил страхования, договор индивидуального добровольного медицинского страхования заключается Страховщиком с физическим лицом, обладающим гражданской дееспособностью, в отношении этого физического лица или в отношении третьих лиц.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования, объектом добровольного медицинского страхования являются имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их.

Согласно разделу 4 Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 4.1.)

Страховым случаем по договорам добровольного медицинского страхования является обращение застрахованного лица в течение действия страхования в медицинскую организацию, сервисную компанию или иную организацию из числа предусмотренных Договором страхования или согласованных со Страховщиком для организации и оказания предусмотренных программой страхования медицинских и иных услуг по поводу ухудшения состояния здоровья в результате произошедших во время действия страхования и на территории действия страхования предусмотренных программой страхования острого заболевания, обострения хронического заболевания, травм и иных внезапных острых состояний, требующих оказания медицинской помощи (пункт 4.2.)

Согласно разделу 6 Правил страхования, Под страховой суммой понимается денежная сумма, которая определена Договором страхования и, исходя из которой, устанавливаются размер страховых взносов и максимальный размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 6.1.).

Страховая сумма устанавливается Страховщиком по соглашению со Страхователем (пункт 6.2.)

Согласно разделу 7 Правил страхования, Под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором страхования. Страховой взнос – часть страховой премии при уплате ее в рассрочку (пункт 7.1.).

При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по Договору страхования, Страховщик применяет разработанные им тарифы (Приложение № 2 к настоящим Правилам), определяющие величину страхового взноса, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом условий страхования, выбранной Страхователем Программы страхования, категории медицинских организаций, участвующих в оказании медицинской помощи, срока действия Договора страхования и иных условий, предусмотренных Договором страхования (пункт 7.2.).

Страховая премия по Договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно – разовым платежом за весь срок действия Договора страхования, или по соглашению сторон Договора уплачиваться в рассрочку в течение срока действия Договора страхования. Порядок уплаты страховых взносов (ежемесячно, ежеквартально, по полугодиям, пропорционально, не пропорционально) определяется в Договоре страхования. Если к сроку, установленному в Договоре страхования, страховая премия или первый страховой взнос не были уплачены или были уплачены не полностью, Договор страхования считается не вступившим в силу, если иное не предусмотрено Договором страхования (пункт 7.4.).

Страховая премия (страховые взносы) могут оплачиваться в наличной форме в кассу Страховщика или в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет Страховщика (пункт 7.6.).

Моментом уплаты страховой премии (или страхового взноса), если иное не установлено Договором страхования, считается: в случае безналичной оплаты – день поступления денежных средств на счет Страховщика; в случае оплаты наличными средствами – день внесения денежных средств в кассу Страховщика или передачи денежных средств представителю (агенту) Страховщика (пункты 7.7. – 7.7.2.)

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, договор страхования содержит положения, согласованные сторонами. Договор страхования может содержать различные программы страхования как из числа программ, являющихся приложением к настоящим Правилам страхования, так и содержать программу, составленную из перечня медицинских и иных услуг по соглашению сторон. Перечень, медицинских и иных услуг по Договору страхования в рамках конкретной программы страхования, а также любое сочетание программ страхования может иметь оригинальное название. При заключении Договора страхования Страховщик и Страхователь могут договориться об объеме страхового покрытия путем определения перечня заболеваний (состояний), обращение по поводу которых является страховым случаем по соответствующему Договору страхования, а также путем определения исчерпывающего перечня лекарственных средств, медицинских изделий, медицинских и иных услуг, включаемых в программу страхования Застрахованного лица. Кроме того, Страховщик и Страхователь могут договориться и о названии программы, отражающей вид, объем и порядок предоставляемой Застрахованному медицинской помощи.

Согласно разделу 9 Правил страхования, объем медицинской помощи, перечень медицинских и иных услуг, подлежащих организации и оплате Страховщиком при наступлении страхового случая определяется Программой страхования, на условиях которой заключен Договор страхования (пункт 9.1.).

Предоставление медицинской помощи и иных услуг, обусловленных Договором страхования и соответствующей Программой страхования, осуществляется путем обращения Застрахованного лица в медицинские и (или) иные организации, указанные в Договоре страхования, или предварительно к Страховщику по указанным им телефонам (пункт 9.4.)

Согласно подпункту «б» пункта 11.2.2 Правил страхования, Страхователь имеет право досрочно отказаться от Договора страхования на условиях, предусмотренных действующим законодательством или положениями Договора страхования.

Согласно разделу 12 Правил страхования, Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя в соответствии с нормами гражданского законодательствами с письменным уведомлением другой стороны (пункт 12.2.).

При досрочном отказе Страхователя (Застрахованного лица) от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором не предусмотрено иное, а также кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 12.4.)

Из анализа положений договора кредитования и договора добровольного медицинского страхования, правил добровольного медицинского страхования, по существу являющихся его неотъемлемой частью, следует, что какая-либо взаимосвязь между кредитным договором и договором страхования отсутствует.

Выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту договору, поскольку договор страхования предусматривает страховое возмещение в конкретных случаях, обусловленных состоянием здоровья застрахованного лица. Наступление страховых случаев никак не связано с наличием или отсутствием задолженности по кредитному договору.

Из содержания кредитного договора прямо следует обязанность заемщика Серебрякова В.А., в обеспечение своих обязательств перед Банком, на заключение договора залога транспортного средства, договора банковского счета, договора «КАСКО» по рискам «угона (хищения)» и «утраты (гибели)».

В пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано на то, что денежные средства в размере 180 345 руб. 00 коп. поступят в счет оплаты вышеуказанного договора «КАСКО», а также «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ». Копии указанных договоров на обозрения суда не представлены.

Жизнь и здоровье, с точки зрения действующего законодательства (статья 4 Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 02.07.2021) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), являются самостоятельными объектами страхования. Оснований полагать, что на истца была возложена обязанность по заключению спорного договора с САО «ВСК», не имеется.

Также следует отметить принципиально разные сроки действия кредитного договора (84 месяца) и договора добровольного медицинского страхования с САО «ВСК» (24 месяца + 90 дней по риску «Плановая стационарная помощь»).

Выгодоприобретателем по сорному договору с САО «ВСК» являлся Серебряков В.А., указанный в качестве заказчика услуги и плательщика по договору страхования (л.д. 15-16).

В настоящее время договор медицинского страхования прекратил свое действие на основании поступившей претензии истца (л.д. 71).

Доводы истца Серебрякова В.А. о том, что ему было указанно на необходимость заключения спорного договора страхования с САО «ВСК» не являются состоятельными. Не смотря на то, что истец являлся более уязвимой и слабой стронной, как потребитель, в отношениях с банком и страховой компанией, он не был лишен свободы воли, как полностью дееспособное лицо. Таким образом, имел право выбора на то, заключать или не заключать кредитный договор или спорный договор добровольного медицинского страхования.

Выразив свою волю и подписав договор добровольного медицинского страхования, истец согласился со всеми его условиями, в том числе с положениями правил добровольного медицинского страхования. Договор по своему существу соответствовал своим целям и не противоречил действующему законодательству.

На основании изложенного, требования истца не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований Серебрякова Владимира Александровича в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Первоуральский городской суд Свердловской области.

Судья                                                Г.В. Гайдуков