Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-885/2023 ~ М-713/2023 от 29.05.2023

Дело №...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

... ХХ.ХХ.ХХ.

<...> городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Скрипко Н.В.,

при секретаре Никитенко Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Региональная служба взыскания» к Хохлачеву В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что между АО «Связной банк» и Хохлачевым В.Г. 20 августа 2011 года был заключен кредитный договор № №... на открытие лимита кредитования. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету, ответчик принятые на себя по договору обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 25 сентября 2020 года по 12 ноября 2021 года образовалась задолженность в общей сумме 154 980 руб. 59 коп., из которых задолженность по основному долгу – 59 856 руб. 53 коп., по процентам – 71 398 руб. 54 коп., по штрафам – 2 250 руб., комиссиям и иным платежам – 600 руб., по процентам на основании ст. 395 ГК РФ – 20 192 руб. 97 коп. 20 апреля 2015 года между банком и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требований № 1/С-Ф, в последующем ООО «Феникс» 29 декабря 2016 года заключило договор уступки прав требований №2-Ф с ООО «СВЭА Эконом сайпрус лимитед», а последние 12 ноября 2021 года – договор уступки прав требований с истцом, в соответствии с которым право требования задолженности по спорному кредитному договору перешли к ООО «РСВ». На основании изложенного просил взыскать с ответчика сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами в общей сумме 131 255 руб. 07 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в суд – 2 595 руб. 10 коп.

При подготовке к рассмотрению дела по существу к участию в споре в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Связной банк», в ходе рассмотрения дела по существу – ООО «Феникс», ООО «СВЭА Эконом сайпрус лимитед».

Истец своего представителя в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании заявленные требования не признал, дополнительно пояснил, что в материалы дела истцом не представлено ни одного документа с его подписью, который с достоверностью бы подтвердил факт получения им денежных средств, а также оригиналов тех документов, которые все таки к иску приложены. Также указал, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления настоящих требований в суд, в связи с тем, что срок действия кредитной карты истек в августе 2013 года, ПАО «Связной банк» на протяжении указанного времени к нему претензий не предъявлял, в 2020 году «СВЭА эконом сайпрус лимитед» требовало с него денежные средства, подав заявление о выдаче судебного приказа. Указанный судебный приказ им был отменен в 2022 году после того, как он узнал о его существовании. На основании изложенного просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Третьи лица ПАО «Связной Банк», ООО «Феникс», ООО «СВЭА Эконом сайпрус лимитед» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовали, об уважительности причин не явки не сообщали.

Исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела №..., материалы исполнительного производства №..., суд считает иск удовлетворению не подлежащим по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 20 августа 2011 года между ПАО «Связной банк» и Хохлачевым В.Г. заключен кредитный договор № №... с лимитом кредитования в размере 60 000 руб. под 36% годовых по тарифному плату «С-лайн 3000».

Из заявления о предоставлении кредитной линии следует, что минимальный платеж подлежал внесению в размере 3 000 руб. каждого 10 числа месяца с датой начала использования кредитной карты – с 20 августа 2011 года, срок действия карты определен до августа 2013 года.

При использовании кредитной карты подлежала внесению комиссия за ее выпуск в размере 600 руб., ПСК согласно приведенным условиям и параметрам расчета составлял 41,59361% (при этом указано, что ПСК является величиной относительной, ее расчет производится в предположении, что клиент воспользовался полной суммой лимита кредитования в дату выдачи карты и погашал кредитную задолженность по карте минимальными платежами в соответствующие даты платежа в течение всего срока действия карты и при этом последний минимальным платежом погасил всю оставшуюся задолженность по кредиту, при расчете ПСК не учитываются индивидуальные особенности заемщика).

Также из заявления следует, что Хохлачев В.Г. при подписании указанного документа подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в «Связной Банк» (ЗАО) и тарифам по банковскому облуживанию «Связной Банк» (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Факт получения кредитной карты подтвержден распиской ответчика от 20 августа 2011 года.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении клиента о заключении договора кредитования, Общих условиях обслуживания физических лиц в «Связной Банк» (ЗАО) (3 редакция с изменениями, утвержденными Приказом №П217 от ХХ.ХХ.ХХ.) (далее – Общие условия), тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной банк» в Связной Банк (ЗАО).

Из Тарифов по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной банк» в Связной Банк (ЗАО) (далее – Тарифы) следует, что по тарифному плану «С-лайн 3000» стоимость ежегодного обслуживания основной карты составляет 600 руб., срок действия карты установлен 24 месяца, оплата товаров и услуг по карте за счет собственных средств и за счет средств выданного кредита происходит бесплатно, выдача собственных средств через банкоматы или пункты выдачи наличных банка – бесплатно, выдача собственных средств через банкоматы и ПВН других кредитных организаций при сумме операции 1 000 руб. и более – бесплатно, менее 1 000 руб. – 100 руб. за операцию, выдача кредитных средств через банкоматы и ПВН Банка – 4 %, выдача кредитных средств через банкоматы и ПВН других кредитных организаций при сумме операции 1 000 руб. и более – 4 %, менее 1 000 руб. – 4% + 100 руб. за операцию, лимит на снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка и других кредитных организациях – 12 000 долларов США в месяц в рублевом эквиваленте по курсу банка на дату совершения операции.

Внутрибанковские переводы с СКС на другие счета (в том числе на собственный счет клиента) за счет собственных средств – бесплатно, за счет средств выданного кредита – 4%, межбанковские переводы с СКС на счета, открытые в других кредитных организациях, через интернет-банк, мобильный банк, службу поддержки клиентов за счет собственных средств – 0,3% (мин. 25 руб., макс – 1 000 руб.), за счет средств выданного кредита – 4% (мин. 25 руб.), межбанковские переводы с СКС на счета, открытые в других кредитных организациях, через подразделения банка за счет собственных средств 2% (мин. 100 руб., макс 1 000 руб.), за счет кредитных средств – 4% (мин. 100 руб.).

Получение информации о доступном остатке денежных средств в банкоматах сторонних кредитных организаций оплачивается комиссией в размере 10 руб. за одну операцию, также предусмотрена ежемесячная комиссия за использование услуги СМС-информирования первый месяц – бесплатно, начиная со второго месяца – 50 руб.

Процентная ставка годовых за пользование кредитом по указанному тарифному плану составляла 36% годовых, лимит кредитования определялся индивидуально, льготный период определялся в размере до 50 дней, минимальный платеж, погашаемый в платежный период – 3 000 руб., платежный период определялся индивидуально, неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 5/35/36 календарных дней) – 750 руб.

В соответствии с Общими условиями ответчик принял на себя обязательства, в том числе:

- ежемесячно не позднее 10 календарного дня по окончании расчетного периода просматривать и анализировать в личном кабинете через интернет-банк выписку по счету, оформленную банком (п. 3.10 Общих условий),

- возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором (7.3 Общих условий),

- возвратить досрочно кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору. Требование считается полученным клиентом по истечении 6 дней с даты направления требования по последнему известному банку адресу клиента. За неполучение и/или несвоевременное получение клиентом требования банк ответственности не несет (п. 7.13.5 Общих условий),

- возместить банку все фактически понесенные банком или привлеченными им лицами расходы, связанные с принудительным истребованием кредита, а также сумм процентов и сумм всех задолженностей клиента по кредитному договору, а также возмещать банку расходы, связанные с принудительным взысканием задолженности и/или реализацией прав банка по любым обеспечительным договорам, заключенным в качестве обеспечения исполнения обязательств клиента по кредитному договору (п. 7.16 Общих условий).

Согласно положениям п. 4.2 Общих условий карта является собственностью банка и возвращается клиентом в банк в случае истечения срока ее действия, в случае отказа клиента от ее использования, в иных случаях, предусмотренных договором (п. 4.2.1, 4.2.2 и 4.2.3 Общих условий).

Банк вправе принять решение о перевыпуске карты взамен карты с истекшим сроком действия с предварительным уведомлением клиента (п. 4.8 Общих условий).

Из положений п. 6.3 Общих условий проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС до даты полного погашения основного долга включительно. При этом начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной тарифами, действующими на дату заключения договора (п. 6.4 Общих условий).

В силу положений п. 6.5 Общих условий после окончания каждого расчетного периода начинается платежный период. В течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Согласно п. 6.8 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования.

В соответствии с п. 6.9 Общих условий за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами, неустойка взимается если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения, в случае если сумма неустойки превышает сумму задолженности, банк вправе не взимать неустойку.

Проценты за пользование кредитом начисляются банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня) из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода (п. 7.6 Общих условий).

Факт передачи денежных средств Хохлачеву В.Г. подтверждается выпиской по счету №... на имя последнего.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил кредит на сумму, ответчик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Размер задолженности ответчика подтверждается расчетом сумм задолженности по состоянию на 12 ноября 2021 года (на дату уступки права требования), в соответствии сумма основного долга составляет 59 856 руб. 53 коп., по процентам – 71 398 руб. 54 коп.

Поскольку ответчик требование закона и условия договора не исполняет, что подтверждается представленными документами, суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования обоснованными.

При этом доводы ответчика о том, что факт получения кредита материалами дела не подтвержден опровергаются представленными в дело сведениями ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» и ООО «Национальное бюро кредитных историй».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Вместе с тем в соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 (ред. от 7 февраля 2017 года) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" - в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях отмены судебного приказа.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Из положений п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Из выписки по лицевому счету на имя Хохлачева В.Г. следует, что заключительный регулярный платеж в счет погашения задолженности ответчиком внесен 26 января 2012 года, принимая во внимание условия предоставления лимита кредитования, суд приходит к выводу, что 11 февраля 2012 года банку стало известно о наличии просроченной задолженности, в связи с чем с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности для предъявления настоящих требований в суд (при дате очередного платежа 10 февраля 2012 года).

Из материалов дела №... следует, что ООО «СВЕА Экономи Сайпрус лимитед» 14 сентября 2020 года в адрес мирового судьи судебного участка № №... <...> района Республики Карелия направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № №... от 20 августа 2011 года в сумме 131 255 руб. 07 коп., из которых сумма основного долга – 59 856 руб. 53 коп., проценты – 71 398 руб. 54 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 912 руб. 55 коп.

Судебный приказ вынесен 25 сентября 2020 года, отменен определением мирового судьи судебного участка № №... <...> района Республики Карелия от 21 апреля 2022 года в связи с поступлением возражений со стороны ответчика, в связи с чем суд приходит к выводу, что в период времени с 14 сентября 2020 года (дата направления заявления о выдаче судебного приказа посредством Почты России) по 21 апреля 2022 года (1 год 7 месяцев 7 дней) срок исковой давности не подлежал исчислению.

Из материалов исполнительного производства №...-ИП от 12 января 2021 года следует, что последнее прекращено на основании постановления судебного пристава-исполнителя 28 мая 2022 года в связи с отзывом исполнительного документа, сумма взыскания составила 1 230 руб.

Из выписки по счету №... на имя Хохлачева В.Г. следует, что банком в адрес ответчика направлено требование от 13 апреля 2015 года о досрочном возврате кредита, начиная с 26 мая 2015 года размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Из представленных материалов следует, что заключительный счет на имя ответчика был составлен по состоянию на 13 апреля 2015 года, сведений о дате его получения последним суду не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным требованиям подлежит исчислению с 20 мая 2015 года (с учетом положений ст. 191 ГК РФ и п. 7.13.5 Общих условий) и истек 20 мая 2018 года, а с учетом подачи заявления о выдаче судебного приказа – 27 декабря 2019 года.

Настоящее исковое заявление направлено в адрес суда посредством Почты России 23 мая 2023 года, то есть за пределами срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности с Хохлачева В.Г. по договору кредитования № №... от 20 августа 2011 года в общей сумме 131 255 руб. 07 коп. необходимо отказать на основании абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ.

Оснований для продления срока исковой давности в соответствии с положениями п. 3 ст. 204 ГК РФ, из которых следует, что если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца, не имеется так как заявление о выдаче судебного приказа было подано истцом также за пределами срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе по оплате государственной пошлины.

Вместе с тем в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору суд считает необходимым отказать в полном объеме на основании абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ, в связи с чем требования о взыскании с Хохлачева В.Г. расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, -

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Региональная служба взыскания» к Хохлачеву В.Г. о взыскании задолженности по договору кредитования № №... от ХХ.ХХ.ХХ. в общей сумме в общей сумме 131 255 руб. 07 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 595 руб. 10 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через <...> городской суд Республики Карелии в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                Н.В. Скрипко

Решение в соответствии со ст. 199 ГПК РФ изготовлено ХХ.ХХ.ХХ..