Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2702/2023 от 12.05.2023

        2-2702/2023

        52RS0*-79

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

    10 октября 2023 года                                                                        г. Н.Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода (***) в составе председательствующего судьи З.В. Филипповой,

при секретаре судебного заседания Е.Д. Пудовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бугрова С. В. к ООО «Альфа Страхование–Жизнь» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, указывая в обоснование своей правовой позиции, что 28.02.2022г. между истцом, Бугровым С. В., и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № PIL*. Одновременно с кредитным договором с ответчиком - ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в обеспечение кредитного договора Бугровым С.В. были заключены два договора страхования:

- Полис-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» N PIL* (Программа 1.03) от 28.02.2022г. Страховая премия - 6 381,62 р.

- Полис-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. Страховая премия-222 001,63 р.

12.04.2022г. кредитные обязательства перед АО «Альфа-Банк» были исполнены досрочно, что подтверждается справкой * от 29.04.2022г.

Кредит по договору № PIL* от 28.02.2022г. истец погасил досрочно, следовательно, у него возникло право заявить требование о возврате ему страховой премии, в связи с чем истцом в адрес ответчика было направлено заявление (заполненное по форме на официальном сайте ООО «Альфа Страхование-Жизнь») о расторжении договоров страховании и возврате страховой премии.

После направления вышеназванного заявления страховая премия в размере 6 381,62 р., внесенная по Полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № PIL* (Программа 1.03) от 28.02.2022г. истцу была возвращена.

Страховая премия в размере 222 001,63 р., внесенная по Полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. по настоящий момент истцу так и не была возвращена. Ответ касательно расторжения договора страхования и возврата страховой премии, истцом получен не был.

01.11.2022г. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием в течение 10 дней с момента получения настоящей претензии возвратить Бугрову С.В. страховую премию в размере 222 001,63 руб. по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. и неустойку в размере 222 001,63 руб., что подтверждается почтовым чеком с описью вложения от 02.11.2022г. РПО *.

01.12.2022г. истцом был получен ответ от 24.11.2022г. *.

В своем ответе ООО «Альфа Страхование жизнь» сообщает, что договор страхования не попадает под условия, предусмотренные ФЗ * «О потребительском кредите (займе)», а, следовательно, возврат страховой премии после досрочного погашения кредита - не осуществляется.

Не согласившись с ответом страховой компании 02.12.2022г. Бугровым С.В. было направлено обращение Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии по Договору «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. Факт отправки обращения, подтверждается почтовой квитанцией от 02.12.2022г. РПО *.

03.01.2023г. Бугровым С.В. было получено решение Службы Финансового Уполномоченного об отказе в удовлетворении требований от 23.12.2022г. № У-22-145470/5010- 004.

Решение об отказе мотивировано тем, что условия договора страхования заключены не в целях обеспечения кредитных обязательств по кредитному договору, кроме того был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования.

С решение финансового уполномоченного истец не согласен.

На основании изложенного Бугров С. В. просит суд взыскать с ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу истца Бугрова С. В. страховую премию в размере 222 001,63 руб. по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. в рамках заключения Договора потребительского кредита № PIL* от 28.02.2022г.; неустойку в размере 222 001,63 руб.; оплату юридических услуг в размере 25 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец надлежащим образом извещенный о дне судебного заседания, в суд не явился.

Ответчик, третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора - АО "Альфа Банк", Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, надлежащим образом извещенные о дне судебного заседания, в суд своих представителей не направили.

Суд в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Кроме того, информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Московского районного суда *** - http://moskovsky.nnov.sudrf.ru/.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 28.02.2022г. между Бугровым С. В., и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № PIL*.

Одновременно с кредитным договором с ответчиком - ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в обеспечение кредитного договора Бугровым С.В. были заключены два договора страхования:

- Полис-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» N PIL* (Программа 1.03) от 28.02.2022г. Страховая премия - 6 381,62 р.

- Полис-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. Страховая премия-222 001,63 р.

12.04.2022г. кредитные обязательства перед АО «Альфа-Банк» были исполнены досрочно, что подтверждается справкой * от 29.04.2022г.

Как указывает истец, учитывая, что кредит по договору № PIL* от 28.02.2022г. истец погасил досрочно, следовательно, у него возникло право заявить требование о возврате ему страховой премии, в связи с чем истцом в адрес ответчика было направлено заявление (заполненное по форме на официальном сайте ООО «Альфа Страхование-Жизнь») о расторжении договоров страховании и возврате страховой премии.

После направления вышеназванного заявления страховая премия в размере 6 381,62 р., внесенная по Полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № PIL* (Программа 1.03) от 28.02.2022г. истцу была возвращена.

Страховая премия в размере 222 001,63 р., внесенная по Полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. по настоящий момент истцу так и не была возвращена. Ответ касательно расторжения договора страхования и возврата страховой премии истцом получен не был.

Не согласившись с ответами ответчика, истец ЧЧ*ММ*ГГ* обратился к финансовому уполномоченному.

03.01.2023г. Бугровым С.В. было получено решение Службы Финансового Уполномоченного об отказе в удовлетворении требований от 23.12.2022г. № У-22-145470/5010- 004.

Решение об отказе мотивировано тем что условия договора страхования заключены не в целях обеспечения кредитных обязательств по Кредитному договору, кроме того был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Истец, заявляя требование о взыскании страховой премии, указывает, что договор страхования U5* (Программа 1.7.1) от ЧЧ*ММ*ГГ* был заключен в обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору № PIL* от ЧЧ*ММ*ГГ*.

Доводы истца в этой части судом проверены.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При этом из договора страхования следует, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, условия кредитного договора, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, от спорного договора страхования не зависели, выгодоприобретателем по договору страхования является Бугров С.В., а не кредитор, условий о перерасчете страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита в договоре страхования нет.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сомнения в достоверности не вызывают.

Разрешая заявленный спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь положениями статьями 420, 421, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", проанализировав условия договора страхования, а также представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд исходит из того, что договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя; независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, то есть возможность наступления страхового случая не отпала.

При этом суд отмечает, что согласно буквальному толкованию условий страхования, на основании которых были заключены два самостоятельных договора страхования N PIL* (Программа 1.03), U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г., следует, что оба условия содержат идентичное понятие "несчастный случай (внешнее событие)", применяемое сторонами при возможном урегулировании страховых случаев, в связи с чем исходит из того, что между Бугровым С.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям которых только один из них заключен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по заключенному с АО "Альфа-Банк" договору потребительского кредита № PIL* от 28.02.2022г., а именно договор страхования N PIL* (программа 1.03). Напротив, заключение договора страхования U5* (Программа 1.7.1) не ставилось в зависимость от возможности заключения с истцом кредитного договора, при этом условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истца, что соответствует правовой позиции, изложенной в Определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от ЧЧ*ММ*ГГ* N 88-29851/2023 по делу N 2-132/2023 по аналогичному делу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что спорный договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и учитывая, что истец отказалась от страхования по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, отказывает в удовлетворении требований о возврате части страховой премии, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, оплаты юридических услуг.

Руководствуясь со ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бугрова С. В. к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителей, а именно о взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Бугрова С. В. страховой премии в размере 222 001,63 руб. по Договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. в рамках заключения Договора потребительского кредита № PIL* от 28.02.2022г., неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, оплаты юридических услуг, – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока принятия решения суда в окончательной форме.

Судья	З.В. Филиппова

Решения суда в окончательной форме принято ЧЧ*ММ*ГГ*.