Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2333/2016 ~ М-2168/2016 от 07.11.2016

    Дело № 2-2333/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2016 года                                 

Сальский городской суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Федяковой М.В.

при секретаре Куценко В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бариновой О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Бариновой О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая на то, что между клиентом Бариновой О.В. и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 38 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении–анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявление – Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания банка России №2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 03.06.2015г. года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 66 661,81 руб., из которых: сумма основного долга 42089,55руб.; сумма процентов 16 160,24 руб.; сумма штрафов 84 12,02 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с Бариновой О.В. в пользу Банка просроченную задолженность по кредитной карте за период с 28.12.2014года по 03.06.2015 года включительно в размере 66 661,81 руб., из которых: сумма основного долга 42089,55руб.; сумма процентов 16 160,24 руб.; сумма штрафов 8412,02 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2199,85 рублей.

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, при обращении в суд с иском просил дело рассмотреть в отсутствии представителя просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7). В силу положений ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик Баринова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, интересы по доверенности представляет представитель Каюдина О.П. (ст. 48 ГПК РФ).

Представитель ответчика по доверенности Каюдина О.П. в судебном заседании с требованиями истца согласилась. объяснив суду, причиной не погашения своевременно суммы долга послужило тяжелое материальное положение. В настоящее время ответчик готов погасить долг.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования ОА «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению.

Судом установлено и как следует из материалов дела, 27.03.2013 года АО «Тинькофф Банк» и Баринова О.В., заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности путем акцептирования банком предложения (оферты), которым являлось заявление-анкета на оформление кредитной карты "ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ", подписанная ответчиком, в данной оферте заемщик предложил заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, содержащихся в предложении (заявлении-анкете), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО). В соответствии с предложением акцептом банка признавались выпуск кредитной карты и направление ее заемщику, при этом датой заключения договора считалась дата активации карты. В свою очередь, банк эмитировал кредитную карту "ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ" с Тарифным планом ТП 1.0, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Тарифным планом ТП 7.6, с которым истец был ознакомлен, предусмотрены, в том числе:

- процентная ставка по операциям покупок 36.9, по операциям получения наличых денежных средств и прочим операциям 39,9% годовых (п.2);

- плата за годовое обслуживание карты в размере 590 руб. (п. 3.);

- комиссия в размере 2,9% плюс 290 руб. за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств (п. 7);

- плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере 59 руб. (п. 9);

- плата за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности (п. 13);

- комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным банку в размере 2,9% плюс 390 руб. (п. 15).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием

платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В тексте заявления-анкеты ответчика имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор возмездного оказания услуг.

При этом, заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ. Ответчик располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных истцом услугах, что подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете. В тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги истца, оказываемые в рамках договора. Ответчик при исполнении договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказанные истцом услуги, что подтверждается расчетом задолженности по договору, ежемесячно направляемыми счетами-выписками.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по договору.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Факт получения и использования денежных средств не оспаривается ответчиком и подтверждается представленным расчетом задолженности по договору кредитной линии № (л.д.11-12), ответчиком производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте, что подтверждено расчетом задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 11-12). Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа, ответчик нарушает, о чем свидетельствует справка о размере задолженности (л.д.9).

Судом установлено, истцом в связи с неисполнением надлежащим образом ответчиком обязательств было направлено требование об исполнении обязательств путём выставления и направления ответчику заключительного счёта об истребовании суммы задолженности в размере 66 661,81 руб., из которых: сумма основного долга 42089,55руб.; сумма процентов 16 160,24 руб.; сумма штрафов 8412,02 рублей.

Из содержания заключительного счета следует, что он подлежит оплате в течение 30 дней. Задолженность перед банком ответчиком не погашена.

Учитывая изложенное, суд считает, что ответчик при заключении договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказанные услуги, что подтверждается расчетом задолженности истца по договору. Расчет суммы задолженности по процентам по кредитному договору судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспаривался.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, исковые требования удовлетворить в полном объеме, взыскать с ответчика по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) № от 27.03.2013 года сумму образовавшейся задолженности за период с 28.12.2014 г по 03.06.2015 г. в размере 66 661.81 рублей, поскольку факт получения кредита ответчиком на указанную сумму подтверждается выпиской, представленным "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), при этом ответчиком не представлено доказательств с достоверностью подтверждающих факт погашения долга.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с иском в суд, истец понёс судебные издержки, связанные с уплатой в бюджет государственной пошлины в размере 2 199.85 рублей, о чем свидетельствует платежное поручение от 24.12.2015 года № на сумму 1099,93 рублей а так же платежное поручение от 05.05.2016 года № на сумму 1099,92 рублей (л.д.2,3), с ответчика следует взыскать в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с Бариновой О.В. сумму задолженности образовавшейся за период с 28.12.2014 г по 03.06.2015 г. в размере 66 661.81 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 42 089.55 рублей, просроченные проценты 16 160.24 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 8 412.02 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2 199.85 рублей,

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательном виде 01.12.2016 г.

Председательствующий - подпись