Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-81/2024 (2-1210/2023;) ~ М-1174/2023 от 15.12.2023

    Дело №

           УИД №RS0№-60

    РЕШЕНИЕ

    ИФИО1

    27 февраля 2024 года                                                                         <адрес>

    Озерский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Кималайнен И.С., при секретаре судебного заседания ФИО4,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

    УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал в иске, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ПАО Сбербанк заключили Договор № на приобретение недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: Россия, <адрес>. По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 4 150 000 рублей на срок 336 месяцев под 12,2 % годовых, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного Регулярного платежа согласно графику.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору, ПАО Сбербанк предоставил ответчику кредит под залог приобретаемого объекта недвижимости. Залоговая стоимость Объекта недвижимости установлена в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом ответчик уплачивает ПАО Сбербанк неустойку в размере 7,5% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства,    установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров.

Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора.

Размер задолженности ответчика перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4351122 рублей 37 копеек, из которых:

4138118 руб. 50 коп. - просроченный основной долг;

213003 руб. 87 коп. - просроченные проценты.

Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Сумма задолженности по Кредитному договору, отраженная в расчете задолженности ответчика, является корректной и подлежит взысканию в полном объеме.

Истец просит суд:

Расторгнуть Кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2.

Взыскать с ФИО2 задолженность по Кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 4351122 рублей 37 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 35955 рублей 61 копейки; расходы по оценке в размере 2 000 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 65.1 кв.м, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на торгах в размере 4163200 рублей 00 копеек.

Истец ПАО Сбербанк, извещенный судом надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не направил своего представителя, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в своё отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности неявки в судебное заседание не предоставил. В адрес суда вернулось судебное уведомление с отметкой об истечении срока хранения.

На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика ФИО2

Исследовав материалы дела, и дав им оценку, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается исследованными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ПАО Сбербанк, заключили Договор № на приобретение недвижимости, расположенной по адресу: Россия, <адрес>. По условиям Кредитного договора, Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного Регулярного платежа согласно графику.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору, ПАО Сбербанк предоставил ответчику кредит под залог приобретаемого объекта недвижимости. Залоговая стоимость Объекта недвижимости установлена в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно ст. 810 ГК РФ предусматривающей обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные условиями договора займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 4 351 122 рублей 37 копеек, из которых:

4 138 118 руб. 50 коп. - просроченный основной долг;

213 003 руб. 87 коп. - просроченные проценты;

Представленный истцом расчет судом проверен и сочтен верным, ответчиком расчет истца по исчислению суммы задолженности и процентов за пользование кредитом не опровергнут и не оспорен.

При таких обстоятельствах, когда ФИО2 не исполнил взятые на себя обязательства, суд находит требования истца о взыскании с него суммы задолженности по данному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Исходя из п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного Кредитного договора между ПАО Сбербанк и Заемщиком является квартира, расположенная по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (условный) №.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> зарегистрирована ипотека (в силу закона) на вышеуказанную квартиру за государственным регистрационным номером 50:36:0010415:272-50/140/2022-13, что подтверждено выпиской из ЕГРН.

Положения и существенные условия договора о залоге объекта недвижимости содержатся в кредитном договоре, заключенном между сторонами по делу.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании ч. 1 ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В настоящее время вышеуказанный объект недвижимости на праве собственности принадлежит ответчику, что подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была в праве рассчитывать при заключении кредитного договора.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Банк в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ № -П «О формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора. До настоящего времени требование не выполнено, ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком существенных условий кредитного договора, требование банка о расторжении договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно абз. 5 п.1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на недвижимое имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчик нарушил сроки внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, в связи с чем, банк, будучи залогодержателем объекта недвижимости, имеет право обратить на него взыскание.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения взыскания в суд не заключено.

Пунктом 4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку заемщиком нарушены сроки внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, в связи с чем, банк, будучи залогодержателем объекта недвижимости, имеет право обратить на него взыскание.

Согласно заключению о стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на дату оценки (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 5204000 рублей.

    При таких обстоятельствах, когда период просрочки исполнения обязательства ответчика по кредитному договору (по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом на момент подачи иска), обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, т.е. соблюдены условия ст. 348 ГК РФ, суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению.

Суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 4163200 рублей с учетом положений п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», т.е. равной 80% рыночной стоимости имущества, определенной в заключении судебной экспертизы (5204000 рублей х 80%).

    Суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика расходов на проведение оценки в сумме 2 000 рублей.

На основании положения ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 35955 рублей 61 копейки; несение истцом данного вида расходов подтверждается платежным документом.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 193 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт РФ 4621 371684, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>, код подразделения 500-170 в пользу ПАО Сбербанк, ИНН 7707179242, ОГРН 1027700132195 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 351 122 рублей 37 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 35 955 рублей 61 копейки, расходы по оценке в сумме 2 000 рублей, а всего взыскать 4 389 077 рублей (четыре миллиона триста восемьдесят девять тысяч семьдесят семь рублей) 98 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 65.1 кв.м, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанного имущества в размере 4 163 200 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Озерский городской суд <адрес> в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

            Судья:                                                                                           И.С. Кималайнен