Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-154/2023 от 06.06.2023

Мировой судья судебного участка № 349

Мытищинского судебного района Московской области Велюханова Т.А.

Дело № 11-154/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 ноября 2023 года                                    г.Мытищи Московская область

Мытищинский городской суд Московской области в составе:

судьи Наумовой С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Челмодеевой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 14 ноября 2023 года апелляционную жалобу истца Ераносян Левона Артаковича на решение мирового судьи судебного участка № 349 Мытищинского судебного района Московской области от 20 апреля 2023 года по гражданскому делу № 2-374/2023 по иску Ераносяна Левона Артаковича к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании части страховой премии по договору страхования № V20621/2010-0146664 от 13 июля 2019 года в размере 67 520 рублей 76 копеек в качестве неосновательного обогащения, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» с вышеуказанными требованиями.

Решением мирового судьи судебного участка № 349 Мытищинского судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 были оставлены без удовлетворения.

ФИО1 подал апелляционную жалобу, в которой просил суд отменить решение суда и принять по делу новое решение, которым иск удовлетворить. Апеллянт указывает, что судом неправильно оценены обстоятельства дела и ненадлежаще оценены доказательства по делу.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании поддержала апелляционную жалобу и просила суд её удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, о явке в суд извещён, в связи с чем, в силу ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в его отсутствие.

Рассмотрев материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы в пределах, установленных ст.327.1 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что основания для отмены решения суда, изложенные в ст.330 ГПК РФ, отсутствуют.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) им ФИО1 заключён кредитный договор №, в соответствии с которым, Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1 705 069 рублей 12 копеек, срок действия договора – 60 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка составляет 11 % годовых (п.4.1), 14,5 % годовых – применяется в соответствии с п.2.1.1. Общих условий Договора в случае неосуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (п.4.2).

Из п.2.1.1 Общих условий договора следует, что поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заёмщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением Страхования жизни, процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в п.4.1 Индивидуальных условий Договора, со дня предоставления Заёмщику Банку документов, подтверждающих осуществление Заёмщиком Страхования жизни (оригиналов договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения Заёмщиком обязанности по осуществлению Страхования жизни свыше 30 (тридцати) календарных дней процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в п.4.2 Индивидуальных условий Договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления Страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по Договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором Банку стало достоверно известно о прекращении Страхования жизни Заемщика.

Из п.9 Кредитного договора следует, что Заёмщик обязан осуществлять Страхование жизни в течение срока действия Договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями Договора.

13.09.2019г. между СПАО «РЕСО-Гарантия» (в настоящее время САО «РЕСО- Гарантия») и ФИО1 заключён договор страхования Полис «Заёмщик» № № в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договора.

Срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретатели: Застрахованный.

Застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедший в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

Страховая сумма: страховая сумма на момент заключения договора 1 705 069 рублей 12 копеек; страховая сумма изменяется ежемесячно, в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённым между Застрахованным и Банком ВТБ (ПАО).

Стороны пришли к соглашению, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по Кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего Полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком, установленным Сторонами на дату заключения указанного Кредитного договора, при этом полис не прекращает своё действие.

Из Особых условий указанного договора страхования Полис «Заёмщик» №№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что настоящий Полис может быть прекращён досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение Полиса производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему копии настоящего Полиса. Полис считается прекращённым с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении и не может быть ранее, чем дата подачи заявления Страховщику.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на страхование, договор страхования Полис «Заёмщик» № № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны истцом ФИО1, указанное обстоятельство стороной истца при рассмотрении дела не оспаривалось и не отрицалось.

Из справки Банка ВТБ (ПАО) следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, с просьбой произвести расчёт неиспользованной части страховой премии и осуществить её возврат.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направил почтовым отправлением в адрес ответчика претензию, содержащую требования о расторжении договора страхования и перечислении остатка денежных средств, полученную стороной ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истца ответ, согласно которому сообщил о том, что основания для возврата части страховой премии отсутствуют, со ссылкой на то, что на момент подачи заявления, установленный пунктом 9.16 Правил страхования 14-тидневный срок, в течение которого Страхователь имеет право возвратить страховую премию, истёк.

В материалы дела представлены Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённые Приказом Генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ. (действуют с 07.05.2019 года).

В соответствии с пунктом 9.12 Правил страхования договор страхования прекращается в случае: истечения срока действия Договора страхования; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме; смерти застрахованного лица по индивидуальному договору страхования в период действия Договора страхования, за исключением случаев, когда смерть Застрахованного лица признаётся по договору страхования страховым случаем; неуплаты очередного страхового взноса в установленные договором сроки - без специального предварительного уведомления страхователя страховщиком о прекращении действия договора страхования; принятия судом (арбитражным судом) решения о признании договора страхования недействительным; соглашения сторон; ликвидации страховщика в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, за исключением случаев передачи страховщиком страхового портфеля; ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя - физического лица при условии, что застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняло на себя исполнение обязанностей страхователя по договору; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.9.13 Правил страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из пункта 9.14 Правил страхования следует, что, если договор страхования прекращается досрочно в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченные им страховые взносы за неистёкший срок действия Договора пропорционально сроку страхования.

Буквально толкуя значение слов и выражений, содержащихся в договоре страхования Полис «Заёмщик» № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, в случае погашения страхователем кредитной задолженности по Кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего Полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком, установленным Сторонами на дату заключения указанного Кредитного договора, при этом полис не прекращает своё действие, мировой судья приходит к выводу, что досрочное прекращение договора страхования не поставлена в зависимость досрочного погашения кредитной задолженности.

Кроме того, пункт 9.14 Правил страхования содержит условие о возврате страховой премии или её части в случае прекращения договора по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а не при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Судом первой инстанции при проверке доводов истца и предоставленных сторонами доказательств, были оценены Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённые Приказом Генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ., а также нормы Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4051-1 «Об организации страхового дела в РФ» и нормы ГК РФ, регулирующие правоотношения, вытекающие из договоров страхования.

Судом первой инстанции не установлена вынужденность истца на заключение договора страхования, а также установлено, что сам факт досрочного погашения истцом кредита, не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат истцу страховой премии.

Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции согласен.

Таким образом, рассмотрев доводы апелляционной жалобы, суд приходит к выводу, что они направлены на переоценку установленных судом обстоятельств. Оценка обстоятельств дела, данная судом первой инстанции, в полной мере согласуется с нормами процессуального и материального права. Оснований для отмены решения суда в свете ст.330 ГПК РФ суд не усматривает.

По мнению суда, при разрешении спора, судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

Руководствуясь ст.ст.327.1, 328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 349 Мытищинского судебного района Московской области от 20 апреля 2023 года по гражданскому делу № по иску ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании части страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 520 рублей 76 копеек в качестве неосновательного обогащения, штрафа - оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено - 22 декабря 2023 года.

Судья                                                                                             Наумова С.Ю.