Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1046/2020 (2-11642/2019;) ~ М-6824/2019 от 27.06.2019

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Рудиш Г.В.,

при секретаре Шляпниковой А.В.,

с участием: истца Иванова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванов АА к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Иванов А.А. обратился в суд с иском (с учетом уточненных требований) к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей, просит обязать АО «ОТП Банк» вернуть на банковскую карту № №, выданную на основании кредитного договора №, денежные средства в размере 191 356 руб. 15 коп., считать задолженность по кредитной карте, образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ отсутствующей, взыскать ущерб, причиненный несанкционированным списанием денежных средств с банковской карты в размере 18 622 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил банковскую карту № № с лимитом кредитования 300 000 руб. В нарушение Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», а также положений статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161 «О национальной платежной системе», статьи 854 ГК РФ ответчик без распоряжения истца без предварительного уведомления, списал денежные средства с кредитной карты, проведя по своей инициативе ДД.ММ.ГГГГ в 14 час. 23 мин. транзакцию на сумму 191 356 руб. 15 коп. Банк уведомил об операции посредством смс-сообщения. Истец незамедлительно обратился в банк с целью отмены транзакции, оператор банка сообщил, что списание денежных средств со счета кредитной карты произведены банком на основании индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Претензия, полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, была оставлена без удовлетворения. Из письменного ответа следует, что при получении карты было дано распоряжение банку перечислить денежные средства со счета кредитной карты на счет в Touch Bank в размере сумм полной задолженности по договору Touch Bank. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в банк с целью предоставления дополнительной информации о том когда, при каких обстоятельствах было выдано распоряжение банку на проведение спорной операции. Ответчик оставил данное заявление без ответа В связи с проведением необоснованной транзакции на счет кредитной кары ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 191 356 руб. 15 коп., на которую ответчиком в последующем начислялись проценты за пользованием кредита. Размер платежей по указанным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 17794 руб. 51 коп. Указанные денежные средства удержаны банком за счет собственных средств истца, перечисленных на счет кредитной карты. Кроме того, за указанный период с карты ответчиком были списаны собственные средства истца в качестве платы за использование sms- сервиса в размере 474 рубля, и за предоставление ежемесячной выписки в размере 354 руб., при отсутствии случаев пользования данной картой истцом.

В судебном заседании истец Иванов А.А. поддержал заявленные требования, указав, что распоряжений на перечисление денежных средств не выдавал, денежные средства списаны не обоснованно.

Ответчик АО «ОТП Банк» своего представителя в зал судебного заседания не направил, извещался надлежащим образом. Представитель ответчика Николаев Д.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, направил в суд отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о заключении договора на комплекс банковских услуг Touch Bank № банк предоставил истцу потребительский кредит с лимитом кредитования в размере 300 000 руб. под 30,9 % годовых. Согласно указанному заявлению истец просил банк заключить договор о предоставлении и использовании кредитной карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Банк совершил акцепт оферты, полученной от истца, а именно заключил договор №, выпустил кредитную карту № № на имя Иванова А.А., установил кредитный лимит по карте в размере 300 000 руб.., открыл счет для отражения операций, совершаемых с использованием карты. Кредитная карта была направлена клиенту. Со всеми условиями кредитного договора истец был ознакомлен, что подтверждается разделом 10 заявления о заключении договора на комплекс банковских услуг Touch Bank, согласно которому истец подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями и программой лояльности, размещенными в сети интернет на сайте touchbank.com, в том числе тарифным планом, понимает изложенные условия договора и обязуется их соблюдать. В ответ на претензию банк направил письмо от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указал, что при получении карты было выдано распоряжение на перечисление денежных средств со счета на счет в Touch Bank, таким образом был произведен перевод суммы в размере 191 356 руб. 15 коп.

Указом Президента Российской Федерации от 11 мая 2020 г. режим нерабочих дней отменен с 12 мая 2020 г. В связи с чем деятельность судов с 12 мая 2020 г. осуществляется в полном объеме. Ответчик о времени и месте судебного заседания был извещен заблаговременно и в установленном законом порядке, действующий режим самоизоляции, установленный Указом Губернатора Красноярского края 31.03.2020 N 73-УГ не исключает явку участников процесса. При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, извещенного надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Иванова А.А. не подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В соответствие с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу части 1 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода).

Судом установлено, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и Ивановым А.А. был заключен договор на комплекс банковских услуг «Touch Bank» № с тарифным планом «Другие правила 2.0 WorldMasterCard Touch Bank», открыт основной счет и счет вклада. Целью установления и предполагаемый характер отношений клиента с банком – получение услуг по комплексному банковскому обслуживанию на долгосрочной основе. Также подписав данное заявление, Иванов А.А. согласился с тем, что получил банковскую карту на условиях договора на комплекс банковских услуг Touch Bank и тарифный план, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями и Программой лояльности, размещенными в сети Интернет на сайте touchbank.com, в том числе с тарифным планом, понимает изложенные условия договора и обязуется их соблюдать.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank» был заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии установлен лимит кредитования в размере 100 000 руб. с уплатой процентной ставки - 27,9 % годовых. (л.д. 61)

Также ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и Ивановым А.А. заключен персональный кредит, предоставляемый в рамках договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank», в соответствии с которым установлен лимит кредитования в размере 250 000 руб. с уплатой 23,9 % годовых, срок возврата определен графиком (л.д. 21,55)

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и Ивановым А.А. заключен кредитный договор об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк», в соответствии с которым установлен лимит кредитования в размере 300 000 руб. с уплатой 19,9 % годовых по операциям оплаты товаров и услуг, и 34.09 % годовых по иным операциям. Заключив указанный договор, истец подтвердил, что согласен с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк, которые являются общими условиями кредитного договора. Подписав индивидуальные условия Иванов А.А. попросил заключить с ним договор банковского счета и открыть банковский счет на условиях, определенных в Правилах и тарифах Банка, также просил активировать карту в дату ее получения (без дополнительного обращения в банк). Датой заключения договора банковского счета является дата открытия банком банковского счета. Датой заключения кредитного договора является дата активации карты.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ на обращение Иванова А.А. ответчик сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ была выпущена карта №, которая была активирована ДД.ММ.ГГГГ, открыт договор №, для обслуживания которого открыт счет №. При получении карты было дано распоряжение банку: 1. Перечислить денежные средства со счета (в том числе за счет установленного лимита кредитования при отсутствии на счете необходимых денежных средств) на счет в Touch Bank, в размере меньшей из следующих величин (на момент перечисления): сумма полной задолженности и имеющихся замороженных за счет кредита денежных средств по договору Touch Bank (далее – задолженность); сумма денежных средств на счете и фактически установленного по счету лимита кредитования. 2. Осуществить досрочное погашение задолженности по договору Touch Bank в следующем порядке: полное досрочное погашение-если перечисленных денежных средств, а также остатка собственных денежных средств, находящихся на основном счете, для этого достаточно; частичное досрочное погашение если перечисленных денежных средств, а также остатка собственных денежных средств на основном счете недостаточно для полного досрочного погашения задолженности по договору Touch Bank. 3. После полного досрочного погашения задолженности по договору Touch Bank и при отсутствии остатков и замороженных денежных средств на всех счетах, открытых в рамках договора Touch Bank, расторгнуть договор Touch Bank. 4. При частичном досрочном погашении задолженности по договору Touch Bank - уменьшить лимит кредитования по договору Touch Bank до размера фактической задолженности по основному долгу, при полном досрочном погашении – заблокировать лимит кредитования. Таким образом, был произведен перевод суммы в размере 191 356 руб. 15 коп. (л.д. 10)

В соответствии со справкой АО «ОТБ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Ивановым А.А. и АО «ОТП Банк» (Touch Bank) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена. Договор расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании обращения Иванова А.А. и Общих условий обслуживания клиентов в АО «ОТП Банк» (л.д. 17)

Согласно скриншоту личного кабинета в АО «ОТБ Банк» по счету кредитной карты № усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ со счета сняты денежные средства в размере 191356 руб.15 коп. (л.д. 18-19, 124)

В соответствии с выпиской Touch Bank усматривается, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитной линии карты к уплате до ДД.ММ.ГГГГ не имеется, по данным о персональном кредите установленный лимит составляет 250 000 руб., основной долг составляет 200 057 руб. 38 коп., в связи с произведенными платежами на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составила 187 126 руб. 69 коп. (л.д. 27-41)

Разрешая заявленные требования, суд принимает во внимание п. 3 заявления о заключении договора на комплекс банковских услуг, из которого следует, что клиент дает поручение банку на списание с основного счета денежных средств в пользу банка в целях исполнения клиентом обязательств перед банком для чего предоставляет банку право списывать, в том числе частично без дополнительного распоряжения денежные средства с основного счета в размере обязательств клиента, в соответствии с Общими условиями (в том числе тарифами) Банка, а также переводить денежные средства в размере задолженности клиента со счетов, открытых в рублях РФ в долларах США /евро/фунтах стерлингов на основной счет в размере задолженности (в том числе частично) в порядке, предусмотренном Общими условиями. Дает поручение Банку на списание денежных средств, ошибочно зачисленных на основной счет и счет вклада, а также иные счета, открытые в банке в соответствующем размере. (л.д. 58)

Согласно общим условиям договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank» (в ред. с ДД.ММ.ГГГГ) основным счетом является банковский счет, открытый на имя клиента в рублях РФ, используемый для учета операций, в том числе с использованием карты (ее реквизитов) и проведения расчетов в соответствии с договором, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1.36 Общих условий) Договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг (п. 2.7 Общих условий). Клиент может заключить с банком только один договор на комплекс банковских услуг «Touch Bank» (п. 4.4 Общих условий)

В соответствии с п. 6.3 Общих условий распоряжение денежными средствами, находящимися на основном счете может осуществляться без дополнительного распоряжения клиента в соответствии с заявлениями клиента, предусмотренными договором. По основному счету допускается списание банком денежных средств в погашение задолженности по договору (п. 6.4.5)

Согласно п. 11.1 Общих условий по договору потребительского кредита с лимитом кредитования в форме персонального кредита банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях кредитной линии в пределах лимита кредитования, путем зачисления суммы кредита на основной счет, указанный в заявке клиента, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на сумму кредита.

Из анализа подписанного Ивановым А.А. заявления, а также положений общих условий, суд приходит к выводу, что истцом предоставлено ответчику право без дополнительного распоряжения списывать денежные средства на основной счет в размере задолженности со всех счетов, открытых в АО «ОТП Банк». Под задолженностью понимаются все суммы денежных средств, подлежащие оплате клиентом, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, платы, неустойка, иные платежи, предусмотренные тарифным планом (п. 1.12 общих условий). Задолженность отличается от понятия просроченной задолженности, которая представляет собой задолженность, не погашенную в сроки, предусмотренные договором. Просроченная задолженность подлежит немедленному погашению клиентом. (п. 1.45 общих условий).

С учетом того, что положениями статьи 854 ГК РФ установлена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента, в случаях, предусмотренных договором, а в договоре на комплексное банковское обслуживание содержится данное условие, то оснований для признания действий банка по списанию денежных средств со счета неправомерными не имеется.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Ивановым А.А. требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иванов АА к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей, о возложении обязанности по возвращению денежных средств, признании задолженности отсутствующей, возмещении ущерба, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:             Г.В. Рудиш

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.