Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1585/2022 от 29.09.2022

Дело № копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2022 года <адрес>

Чайковский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Шлегель А.Н.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 65601,21 рублей, расходов по оплате государственной пошлины 2168,04 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 33000,00 руб. под 29,90/69,90 % годовых по безналичным/наличным сроком на 1609 дней. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1860 дней, а по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1665 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 64885,60 руб. Размер задолженности составляет 65601,21 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 16808,91 руб., просроченные проценты 48792,30 руб.

Выданный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Чайковского судебного района судебный приказ № о взыскании с ФИО1

задолженности по кредиту отменен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается сведения ЕГРЮЛ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по договору с ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредиту с установлением 30-дневного срока исполнения, которое ответчиком не выполнено.

Истец ПАО «Совкомбанк» извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (возврат конверта с судебным извещением с отметкой «истек срок хранения»), направила возражения и дополнения к ним в письменной форме, приобщенные к материалам дела, в которых указала, что кредит она брала в банке «Восточный», а иск подан другим банком – «Совкомбанк», который не уведомлял ее о закрытии банка «Восточный» и переходе активов к другому банку, сайт банка «Восточный» не работает, отделение банка «Восточный» закрыто и не было никаких объявлений, «Совкомбанк» не предлагал ей перезаключить договор, считает начисление пени и штрафов незаконным, просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, дела о выдаче судебного приказа приходит к следующим выводам.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк», в котором предложила (сделала оферту) ПАО «Восточный экспресс банк» (Банк/кредитор) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования), на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования для кредитной ФИО2 с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских ФИО2 ПАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания Заявления, а также просила установить Индивидуальные условия кредитования (Индивидуальные условия) для кредита КРЕДИТНАЯ ФИО2 CASHBACK: полная стоимость кредита (пск) 34,319 %.

Лимит кредитования 33 000 руб. Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин уменьшить или установить лимит кредитования равным нулю, а также отключать возобновление лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принята (акцептована) Банком в течение 30 дней путем восстановления/увеличения Лимита кредитования до размера, указанного в ней (п. 1).

Договор заключается в момент акцепта Банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия Договора. Срок возврата кредита- до востребования (п. 2). Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций -29,90. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 69,90. Льготный период (для безналичных операций) – до 56 дней (п. 4). Схема погашения кредита – МОП. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП). Платежный период 25 дней. Дата платежа – согласно SMS-уведомлению. Заемщик обязался вносить денежные средства на текущий банковский счет (ТБС или счет) в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Просил направлять SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Расчетный период начинается со дня активации кредитной ФИО2. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установление Общими условиями и тарифами, максимальны размер МОП 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП и сроки его внесения и обязан проинформировать клиента SMS-уведомлением на номер телефона сотовой связи (п. 6).

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Пополнение ТБС производится (с уплатой соответствующих комиссий) путем: приема наличных денежных средств через кассу ПАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа) - бесплатно. (п. 8). Просила бесплатно открыть ТБС. (п. 9). Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (п. 11).

Штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб. - 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита свыше 200 001 руб.: 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за днем окончания платежного периода при каждом нарушении срока платежа. В случае уступки без письменного согласия Банка прав по Договору кредитования либо прав, принадлежащих ей вследствие признания Договора кредитования недействительным либо незаключенным по любым основаниям полностью либо в части, обязалась по требованию Банка уплатить штраф в размере 30 процентов от суммы уступленных прав, а также возместить причиненные Банку убытки (п. 12).

Разрешила Банку полностью или частично уступить права требования по Договору кредитования третьему лицу (в т. ч, организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования (п. 13).

Подписывая настоящее заявление, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной ФИО2 с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов (п. 14). Согласна на выпуск Банком ФИО2 Visa Instant Issue/Visa Classic к ТБС и обязалась оплатить выпущенные ФИО2. Кроме того, обязалась осуществить следующие платежи по Договору кредитования (в случае наступления указанных обстоятельств): плата за оформление ФИО2 Visa instant Issue - 1200 руб., плата за оформление ФИО2 Visa Classic – бесплатно, плата за годовое обслуживание ФИО2, начиная со второго года - 600 руб., плата за приостановление операций по счету с использованием ФИО2 по заявлению Клиента, в связи с ее утерей или хищением и пр. – бесплатно, плата за разблокировку ФИО2, в т.ч. при блокировке PIN-кода – бесплатно, плата за перевыпуск ФИО2 в связи с окончанием срока ее действия – бесплатно, плата за перевыпуск ФИО2 в связи с утерей, порчей (в т.ч. утратой PIN-кода) - 400 руб., плата за снятие наличных денежных средств с ФИО2 в банкоматах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб., плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный» либо с использованием банковской ФИО2 - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб., проведение безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковской ФИО2 – бесплатно (п. 15).

Просила Банк произвести акцепт оферты в течение 30 дней путем совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер <данные изъяты>; 2) установления лимита кредитования, 3) по ранее заключенным между нею и Банком Договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент акцепта настоящей оферты, а также отключения возобновления кредитования, 4) выдачи кредитной ФИО2 Visa Instant Issue/ Visa Classic и ПИН-конверта (при наличии). (п. 17).

Просила присоединить ее к Бонусной программе в случае, если она предусмотрена Тарифами Банка. Настоящим не выразила свое согласие на получение выписки по ФИО2 за расчетный период на ее электронный адрес. (п. 19).

Подписывая настоящее заявление, заявила о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, и подтвердила, что: ознакомилась с условиями Договора КБО, выразила свое согласие с ними и обязалась их выполнять, ознакомилась с тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора КБО, и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Согласна с правом Банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора КБО. Уведомлена о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в Договор КБО, но делает выбор в пользу заключения Договора КБО на основании настоящего заявления. Дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания. Указала номер телефона и кодовое слово. Настоящий документ составлен и подписан в 2 экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по 1 для каждой из сторон (л. д. 14-16).

Кроме того, заполнила анкету заявителя (л. д. 17).

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1860 дней, а по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1665 дней.

В период пользования кредитом произвела выплаты в размере 64885,60 руб. Размер задолженности составляет 65601,21 руб., из них просроченная ссудная задолженность 16808,91 руб., просроченные проценты 48792,30 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа (согласно штемпелю на почтовом конверте).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Чайковского судебного района выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 40014,14 руб., расходов по госпошлине 700,21 руб., всего 40714,33 руб.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен, исполнительное производство прекращено (л. д. 18).

Согласно информации ОСП по <адрес> по исполнительному производству в отношении ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» частично взыскано за счет принятых мер принудительного исполнения (обращения взыскания на денежные средства должника, пенсию) в размере 30771,81 рублей. ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности № от ДД.ММ.ГГГГ, решением № о присоединении, в связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, банком заявлено обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, в случае невыполнения банк оставляет за собой право расторгнуть договор, сумма задолженности 65601,21 руб., в том числе просроченный основной долг 16808,91 рублей, просроченные проценты – 48792,30 рублей, пени и комиссии – 0,00 руб.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что истцом доказаны факт заключения кредитного договора и возникновение по нему задолженности, связанной с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств. Кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, банк предоставил ответчику в пользование денежные средства в соответствии с условиями договора на условиях возвратности с процентами за пользование займом. Истец является правопреемником Банка.

Однако, ответчиком в письменной форме заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной ФИО2, Банк, ссылаясь на положения статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися ему процентами.

Тем самым, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной ФИО2 привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, а учитывая, что с настоящим иском истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, суд признает срок исковой давности по рассматриваемому делу пропущенным.

Правовая позиция по такому исчислению срока исковой давности указана в Определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ21-8-К8, "Обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Следует отметить, что просроченная задолженность заемщика по ссуде и процентам возникла в январе-феврале 2017 года. Согласно выписке по счету, имеющейся как в настоящем деле, так и в деле о выдаче судебного приказа заемщик после ДД.ММ.ГГГГ Банком не кредитовалась (ДД.ММ.ГГГГ - 89 рублей), а все внесенные платежи после указанной даты были осуществлены в недобровольном принудительном порядке посредством исполнения судебного приказа судебным приставом-исполнителем, что не является признанием долга.

Изменение срока возврата суммы займа путем обращения за судебным приказом о досрочном истребовании задолженности может иметь место только в отношении тех платежей, срок уплаты которых к моменту выставления такого требования еще не наступил. В отношении же просроченных платежей исчисление срока с даты требования влечет неправомерное изменение течения сроков исковой давности, что недопустимо.

Следовательно, направленное правопреемником кредитора в июне 2022, то есть за пределами срока исковой давности уведомление о досрочном погашении задолженности не изменяет исчисление срока исковой давности по всем платежам, срок по которым ранее уже истек.

Законом прямо предусмотрен запрет на восстановление пропущенного срока юридическому лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность независимо от причин его пропуска (ст. 205 ГК РФ).

Учитывая, что о пропуске срока исковой давности ответчиком заявлено в письменной форме до принятия решения судом, а бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск, и истцом такие доказательства не представлены (судом такая возможность предоставлялась), при этом, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, поэтому суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, то требования о взыскании судебных расходов, связанных с уплатой госпошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 65601,21 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2168,04 рублей, то есть всего 67769,25 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Чайковский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья /подпись/ А.Н. Шлегель

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи _____________________________________

(А.Н. Шлегель)

Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда <адрес>

_____________________

(ФИО4)

«_____» _____________ 20__ г

Решение ________________ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле №

УИД 59RS0№-04

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда <адрес>