Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7096/2023 ~ М-4948/2023 от 29.08.2023

Дело № 2-7096/2023

УИД 59RS0007-01-2023-006148-97

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2023 года                              г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Гурьевой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Юсуповой О.Ф.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности установить процентную ставку, произвести перерасчет платежей по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности установить процентную ставку 6,5 % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на период действия договора страхования (полиса) СПАО «Ингосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ; произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 6,5 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор кредитования с Банком ВТБ (ПАО) № на сумму 500 000 рублей, однако при оформлении договора истцу было пояснено о том, что указанный кредит будет одобрен при процентной ставке 6,5 % годовых, при условии оформления договора страхования в страховой компании АО «Согаз» (других вариантов страховых компаний не предлагалось), договор страхования был направлен истцу в мобильном приложении «ВТБ». При получении денежных средств в кассе, истец заметил, что сумма кредита возросла до 623 106 рублей, где 123 000 рублей — это оплата 2х договоров страхования: 1. 117,767 рублей но договору страхования в АО «Согаз» № от ДД.ММ.ГГГГ; 2. 2900 рублей по договору страхования в АО «Согаз» № от № года. В последующем, истец выяснил, что может сам выбрать страховую компанию, для осуществления страхования кредитного договора. В результате мониторинга рынка страховых продуктов, истец нашел более выгодный договор страхования в СПАО «Ингосстрах». ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах» №, который заключен в полном соответствии с договором страхования АО «Согаз» № от ДД.ММ.ГГГГ. После заключения договора страхования с СПАО «Ингосстрах» истец обратился в офис АО «Согаз» с заявлением о расторжении договора с АО «Согаз» № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление принято ДД.ММ.ГГГГ, в результате данный договор был расторгнут, о чем истец в тот же день уведомил Банк ВТБ (ПАО), лично предоставив документы в офис. ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ из Банк ВТБ (ПАО) которым было отказано в сохранении процентной ставки в 6.5%, в виду того, что в новом договоре страхования отсутствуют определенные требования, которые не относятся к основным условиям договора страхования. С целью урегулирования данного вопроса СПАО «Ингосстрах» заключили с истцом дополнительное соглашение к полису № от ДД.ММ.ГГГГ, где отражены дополнительные требования к договору страхования (данные требования внесены в полном соответствии с п. 1.2.6 и п. 1.2.8 Перечня), которое действует с момента заключения договора страхования, а именно с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом в Банк ВТБ (ПАО) отправлено обращение в виде досудебной претензии с приложением договора страхования (полис) и дополнительного соглашения к полису с квитанцией об оплате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ из Банка ВТБ (ПАО) аналогичный по своему содержанию ответу от ДД.ММ.ГГГГ, в сохранении процентной ставки в 6.5% было отказано. Истец считает действия Банка ВТБ (ПАО) по повышению процентной ставки до 16,5% являются незаконными и нарушают условия кредитного договора. По настоящее время по договору кредитования установлена процентная ставка в 16,5 %, которая действует с ДД.ММ.ГГГГ, и с этой даты истец вынужден вносить платежи на погашение кредита по установленной в данный момент кредитной ставке 16,5%.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивал на исковых требованиях, просил удовлетворить в полном объеме. Суду пояснил, что при обращении в банк для получения кредита ему сотрудником банка было сообщено о необходимости оформить полис страхования жизни во избежание отказа в выдаче кредита, в связи с чем он согласился. АО «Согаз» - это аффилированная к банку компания, возможности оформить договор страхования с другой компанией на момент заключения кредитного договора ему предоставлено не было. После оформления кредита и полиса страхования обратился в СПАО «Ингосстрах», узнал что стоимость оформления полиса с аналогичными условиями 38000 руб. СПАО «Ингосстрах» указана на сайте Банка ВТБ в числе рекомендованных страховых компаний. Оформленный в СПАО «Ингосстрах» полис содержал все те же существенные условия страхования, что и полис, оформленный в АО «СОГАЗ», в нем не были отражены только условия, касающиеся обязательств по уведомлению банка. Все риски, которые нес банк при выдаче кредита, были застрахованы, цель страхования достигнута.

Представитель истца ФИО3 судебном заседании поддержал исковые требования, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик указывает, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями. Из содержания полиса страхования СПАО «Ингосстрах» следует, что договор страхования не соответствует требованиям Банка к договорам страхования, а именно не соответствие в части обязанностей Страховщика (п.1.2.6. Перечня) по уведомлениям Банка. Истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, Истцом не представлен в Банк Договор страхования, соответствующий Перечню требований Банка к договорам страхования. Просит суд отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Суд, заслушав пояснения участвующих лиц, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 названного закона).

В соответствии с пунктом 9 части 9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 указанной статьи).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдает заемщику сумму кредита в размере 623106,32 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный платеж составил – 12 191,79 рублей, дата платежа - 02 число каждого календарного месяца.

Согласно п. 4.2 кредитного договора, базовая процентная ставка 19,5 % годовых.

Согласно п. 4.1.1. кредитного договора, процентная ставка на период с 03.12.2022 по дату фактического возврата кредита: 6.5 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: Дисконт к процентной ставке в размере 16.5 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1. Индивидуальных условий договора и в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1. Индивидуальных условий Договора, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором.

Согласно п. 24 договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ истцу банком выданы наличные денежные средства на основании банковского счета в размере 497 100 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Согаз» заключен договор страхования № по программе «Оптима» путем присоединения к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв». В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по договору страхования составила 623 106,32 рублей, размер страховой премии – 117 767 рублей, перечисленный Банком страховщику ДД.ММ.ГГГГ за счет кредитных денежных средств.

Как следует из договора страхования, Полис вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страхование, обусловленное Полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия Полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 Условий страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования №, по условиям заключенного договора выгодоприобретателем первой очереди является Банк ВТБ (ПАО). Страховая сумма по договору страхования составляет 2 000 000 рублей, страховая премия – 38 625 рублей. Страховыми случаями по договору № являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

В связи с оформлением Полиса страхования с СПАО «Ингосстрах» ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес АО «Согаз» направил заявление об отказе от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления о расторжении договора страхования, поступившего в срок, соразмерный установленному Банком России N 3854-У от 20.11.2015 и N 4500-У от 21.08.2017 для отказа страхователя от договора добровольного страхования, договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптима», заключенный на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», предоставляемому АО «Согаз», расторгнут.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка ВТБ (ПАО) подано заявление о заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с СПАО «Ингосстрах», содержащее требование о сохранении прежних условий кредитования в части процентной ставки в размере 6,5 % годовых с приложением Полиса страхования СПАО «Ингосстрах».

Банком ВТБ (ПАО) отказано в удовлетворении требования ввиду того, что на основании проведенного анализа договора страхования (полиса) с СПАО «Ингосстрах», выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка. В связи с чем, как указано Банком, процентная ставка правомерно установлена в размере базовой, действие дисконта в дальнейшем не возобновляется.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключено дополнительное соглашение к полису № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому пункт «Застрахованные лица и выгодоприобретатели» дополнен номером кредитного договора №.

Согласно п. 2 дополнительного соглашения, страховщик обязуется произвести: уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования. Остальные условия Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ остаются без изменений (п. 3 дополнительного соглашения).

ДД.ММ.ГГГГ истцом от ответчика получено письмо о том, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от компании СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков в части: Обязанностей Страховщика (п. 1.2.6. Перечня). Отсутствуют обязанности: уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/отказе/ аннулировании Полиса/Договора страхования; Указания номера кредитного договора (п. 1.2.8. Перечня).

Также в письме ответчик указывает на то, что учитывая расторжение полиса № от ДД.ММ.ГГГГ по инициативе истца и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта и установление по договору базовой процентной ставки соответствует условиям кредитования и требованиям законодательства, в связи с чем повышение размера ежемесячного платежа по Договору связано с правомерным увеличением процентной ставки по договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с досудебной претензией с просьбой вернуть процентную ставку 6,5 % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, проведя анализ условий договоров страхования, суд приходит к выводу, что договор заключенный истцом с АО «Согаз», и договор, заключенный истцом с СПАО «Ингосстрах» с учетом дополнительного соглашения, аналогичны по своему содержанию друг другу.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом установлено, что при заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах» истцом соблюдены правила кредитования. Так, страховая компания соответствует требованиям банка и включена в список страховых компаний, размещенный на официальном сайте банка в сети "Интернет" на дату заключения договора страхования. Объем застрахованных рисков по страховому полису СПАО «Ингосстрах», предоставленному истцом в банк взамен первоначального полиса, был аналогичным объеме рисков по полису АО «Согаз», в связи с чем у банка не было оснований к отказу применения дисконта к процентной ставке по кредиту.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что Банком необоснованно были изменены условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом.

Следует признать договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО «Ингосстрах» соответствующим условиям предоставления дисконта к процентной ставке в соответствии с п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и Банком ВТБ (ПАО) и удовлетворить исковые требования ФИО1 о возложении на ответчика обязанностей установить процентную ставку 6,5 процентов годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на период действия договора страхования (полиса) СПАО «Ингосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ и соответственно произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 6,5 % годовых.

Заявление рассмотрено в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ в пределах заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворить.

    Возложить обязанность на Банк ВТБ (ПАО) ОГРН 10277039609391, ИНН 7702070139 установить процентную ставку 6,5 процентов годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на период действия договора страхования (полиса) СПАО «Ингосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 6,5% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Взыскать Банк ВТБ (ПАО) ОГРН 10277039609391, ИНН 7702070139 государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                              Е.П. Гурьева

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 27.11.2023.

Копия верна. Судья Е.П. Гурьева