Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-458/2023 ~ М-336/2023 от 23.03.2023

решение в окончательной форме изготовлено 2 мая 2023 года

дело № 2-458/2023

УИД 66RS0014-01-2023-000389-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Алапаевск

Свердловской области                     25 апреля 2023 года

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Арзамасцевой Л.В., при секретаре Лежниной Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» к Мезенцеву А. В. о взыскании задолженности наследодателя по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Банк Русский Стандарт», в размере 28 434,80 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты и о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета и, в случае акцепта банком предложения и заключения договора о карте, Условия и Тарифы по картам «Русский стандарт» будут являться его составной и неотъемлемой частью. Кроме того, заемщик своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам. Истец, акцептовав оферту заемщика, открыл ФИО1 счет карты №, то есть совершил действия по принятию предложения заемщика, изложенных в заявлении, условиях и тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте №. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,432,434,435,438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложений клиента, содержащегося в заявлении. После получения и активации карты банк установил ответчику лимит и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета карты при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. Всего ФИО1 были совершены расходные операции с использованием карты на общую сумму 29 908,90 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика. ФИО1 обязалась производить погашение кредита, уплату процентов, комиссий и плат, предусмотренных тарифами, в размере и в сроки, указанные в счетах-выписках, направляемых банком ответчику по окончании каждого расчетного периода. Ответчик активировала карту, совершала расходные операции с использованием карты. Всего в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 18 770 руб., которые списаны Банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Ответчик не производила возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно: не осуществляла ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ п. 4.17-4.20 Условий направил клиенту заключительный счет-выписку с требованием погашения клиентом задолженности в размере 28 434,80 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, в нарушение своих обязательств ответчик не осуществила возврат указанной суммы, что подтверждается выпиской из лицевого счета. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Кредит заемщика не был погашен и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 28 434,80 руб., в том числе основной долг 25 524,32 руб., проценты 910,48 руб., плата за пропуск минимального платежа 2 000 руб. Указанную задолженность в сумме 28 434,80 руб. представитель истца просит взыскать с наследников ФИО1, также просит взыскать расходы по оплату государственной пошлины в сумме 1 053,04 руб.

Определением Алапаевского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество ФИО1 на надлежащего - наследника Мезенцева А.В.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Кибирева Е.А. не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Мезенцев А.В. в судебное заседание не явился, предоставив суду заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия, с иском не согласен считает, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании долга, просит применить последствия пропуска срока и отказать в иске.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», т.е. направила Банку оферту на заключение кредитного договора на условиях предоставления кредита в пределах лимита 10 000 руб., с процентной ставкой 22 % годовых (л.д. 16-20).

В рамках договора о карте клиент просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

В заявлении ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам и тарифы по картам, которые являются неотъемлемой и составной частью договора о карте.

В заявлении ФИО1 выразила свое согласие и понимание того, что договор будет заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) должника, акцептом его оферты о заключении договора о карте будут являться действия Банка по открытию счета карты.

Заемщиком были совершены действия по активации полученной карты и расходные операции по счету карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.26-28). Согласно условиям договора о карте заемщик обязан своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствие с условиями и тарифами карты.

Тарифным планом ТП 52 установлена плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счет 1% (минимум 100 руб.) (п.7.2.1), за счет кредита – 3,9 % (мин.100 руб.), минимальный платеж: коэффициент расчета минимального платежа - 4% (п.10), плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые – не взимается., 2-й раз подряд -300 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд -2000 руб. (п.11), размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - 22 % годовых, а на сумму кредита предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями - 36 % годовых (п.6) (л.д.20).

В нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов заемщик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 был подготовлен и направлен заключительный счет-выписка (л.д. 25), что по условиям договора свидетельствует о расторжении договора (п. 4.17-4.20 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» - л.д.21-24). Сумма заключительного счета-выписки –28 434,80 руб.

Согласно выписке из лицевого счета № по вышеуказанному договору о предоставлении кредитной карты (л.д.26-28) ответчиком последние платежи по кредиту внесены в 2011 году, а именно ДД.ММ.ГГГГ в размере 877,86 руб. в погашение процентов.

Истцом в материалы дела представлены сведения о наличии задолженности по данному кредитному договору, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 28 434,80 руб. и состоит из суммы основного долга в размере 25 524,32 руб., процентов в размере 910,48 руб., платы за пропуск минимального платежа – 2 000 руб. (л.д.8). Правильность данного расчета не оспорена, доказательств погашения задолженности суду не представлено.

Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.60).

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина. Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

Положениями ст. 1142 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 ГК РФ).

Положениями ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из ответа нотариуса нотариального округа г. Алапаевска и Алапаевского района Свердловской области ФИО2 следует, что после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства обратился ее сын Мезенцев А.В. Нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство Мезенцеву А.В. в отношении наследственного имущества - квартиры расположенной по адресу: <адрес>, инвентаризационной стоимостью 43 792 руб. (л.д.36-44).

Из ответа представителя истца и приложенной информации цифровой платформы РОСРИЭЛТ следует, что, цена продажи недвижимости в <адрес> на момент открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ составляла 21 739 руб/м2. Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры в <адрес> составляла 336 954,50 руб. (л.д.54-57).

Ответчик рыночную стоимость наследственного имущества не оспаривает, в заявлении направленном суду ссылается на пропуск истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция отражена в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, где указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в абз. 2, 3 пункта 59 разъяснил, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

Согласно пункту 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт (л.д. 22-23) срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.

Таким образом, условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по кредитному договору - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по оплате минимального платежа, который в силу пункта 1.22 Условий (л.д. 21) определяется как сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 был подготовлен и направлен заключительный счет-выписка, с требованием погашения клиентом задолженности в размере 28 343,80 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что по условиям договора свидетельствует о расторжении договора.

Таким образом, срок исполнения кредитного договора был определен сторонами по ДД.ММ.ГГГГ, трехлетний срок исковой давности для обращения с настоящим иском в суд истек ДД.ММ.ГГГГ, а с иском банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, согласно отметки на почтовом конверте.

Суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности при обращении в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору.

С учетом изложенного в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к Мезенцеву А.В. суд считает отказать.

В связи с отказом в иске не подлежат возмещению и понесенные истцом расходы на оплату госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547) к Мезенцеву А. В. <данные изъяты> о взыскании задолженности наследодателя по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 343,80 руб. и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья Л.В.Арзамасцева