Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1282/2024 ~ М-465/2024 от 20.02.2024

Дело № 62RS0004-01-2024-000702-45

(производство № 2-1282/2024)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 25 июля 2024 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при ведении протокола помощником судьи Лопоуховым Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Суркову Михаилу Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО4 в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ было заключено Соглашение о кредитовании, которому присвоен номер № №; в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета карты № от дд.мм.гггг. (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 60000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако впоследствии принятые на себя обязательства не исполняла: ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала. Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик ФИО4 умерла дд.мм.гггг., его наследником является ФИО5 Задолженность ответчика перед АО «Альфа-Банк» составляет 81351,15 руб., из которых просроченный основной долг 59343,00 руб., начисленные проценты 18494,30 руб., штрафы и неустойки 3513,85 руб.

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ФИО5 в свою пользу задолженность по Соглашению о кредитовании № от дд.мм.гггг. в размере 81351,15 руб., в том числе просроченный основной долг - 59343,00 руб., начисленные проценты - 18494,30 руб., штрафы и неустойки - 3513,85 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2640,53 руб.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству было установлено, что наследником после смерти ФИО4, принявшим наследство, является Сурков М.М., в связи с чем определением суда от дд.мм.гггг. с согласия представителя истца, изложенного в исковом заявлении, произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО5 на надлежащего – Суркова М.М.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Сурков М.М., извещавшийся о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явился, причины его неявки неизвестны, в связи с чем дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее – Соглашение о кредитовании), условия которого установлены в Индивидуальных условиях № № от дд.мм.гггг. и Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета карты, № от дд.мм.гггг. (далее – Общие условия).

В соответствии с заключенным договором банк обязался выдать ФИО4 кредитную карту, открыть и осуществлять кредитование счета кредитной карты на следующих условиях: лимит кредитования – 19284 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 24,49% годовых, погашение задолженности по Договору кредита осуществляется ежемесячно Минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора, включающими в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа – 20 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита. Договор действует в течение неопределенного срока до дня расторжения его одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии) (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», № от дд.мм.гггг. (далее – Общие условия) для учета задолженности заемщика по кредиту Банк открывает ссудный счет (п. 3.4). Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.5).

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования.

С использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций за счёт предоставленного кредита: перевод денежных средств со счёта кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между банком и заемщиком при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа (п. 3.2 Общих условий).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что во исполнение Соглашения о кредитовании Банк выдал ФИО4 кредитную карту, открыл ей банковский счет № и осуществлял кредитование счёта в пределах установленного лимита. ФИО4 регулярно пользовалась заёмными средствами, что подтверждается выпиской по указанному счёту за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг..

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по заключенному Соглашению о кредитовании

Из выписки по лицевому счёту ФИО4 следует, что принятые на себя обязательства в период с начала действия договора по январь 2023 года она исполняла надлежащим образом путём внесения ежемесячного минимального платежа.

дд.мм.гггг. заемщик ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным <...>

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, в состав наследства вошли имущественные обязанности ФИО4 по Соглашению о кредитовании №, заключенному с ОАО «АЛЬФА-БАНК» дд.мм.гггг..

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Судом установлено, что в установленный законом шестимесячный срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился сын ФИО4 – Сурков М.М.

Нотариусом нотариального округа город Рязань ФИО6 Суркову М.М. дд.мм.гггг. выданы свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру по адресу: <адрес> площадью 45,4 кв.м, и свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве общей собственности на квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 47,3 кв.м.

Изложенные обстоятельства подтверждаются материалами наследственного дела №, открытого нотариусом нотариального округа город Рязань <адрес> нотариальной палаты ФИО6.

Таким образом, с учётом приведённых выше норм права и установленных судом обстоятельств, к ответчику Суркову М.М. – наследнику ФИО4 перешли обязательства наследодателя по возврату заёмных средств по Соглашению о кредитовании №, заключенному с ОАО «АЛЬФА-БАНК» дд.мм.гггг., в порядке, предусмотренном данным кредитным договором, условия которого изложены выше.

Согласно выписке по счёту ФИО4 в АО «АЛЬФА-БАНК» № и представленному истцом расчёту задолженности, по состоянию на дд.мм.гггг. сумма использованного кредитного лимита составила 288 042 руб. 71 коп., в счёт погашения задолженности по основному долгу внесены денежные средства в размере 228 699 руб. 71 коп.

Из представленного расчёта задолженности, истцом заявлена к взысканию, помимо задолженности по основному долгу, задолженность по начисленным процентам за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. – в размере 18494 руб. 30 коп., а также неустойка за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.: за несвоевременную уплату процентов - 587 руб. 35 коп., за несвоевременную уплату основного долга – 2926 руб. 50 коп.; общий размер неустойки – 3513 руб. 85 коп.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 постановления).

В силу п. 61 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В соответствии с п. 9.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Договору кредита в полном объёме и расторгнуть Договор кредита. При этом банк направляет заемщику уведомление о расторжении Договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Пунктом 9.4 Общих условий предусмотрена обязанность заемщика перевести банку указанную в уведомлении сумму задолженности по Договору кредита не позднее даты, указанной в уведомлении банка.

Истцом в материалы дела не представлено доказательств направления заёмщику ФИО4 либо её наследникам уведомления о досрочном погашении задолженности по Соглашению о кредитовании № от дд.мм.гггг..

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО4 следует, что истец, исходя из содержания искового заявления, осведомленный о смерти заёмщика, к нотариусу по месту открытия наследства с требованием к наследственному имуществу не обращался. В материалах наследственного дела имеются лишь претензия по кредиторской задолженности в сумме 55041 руб. 35 коп. АО «Тинькофф Банк» от дд.мм.гггг. и уведомление (претензия) о задолженности наследодателя в сумме 35453 руб. 64 коп. ПАО «Совкомбанк» от дд.мм.гггг..

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав. В случае несоблюдения указанных требований суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу п.. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Статьёй 404 ГК РФ установлено, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Указанные правила соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Истцом не представлено, а судом не установлено доказательств, свидетельствующих об осведомленности ответчика Суркова М.М. о наличии у наследодателя ФИО4 обязательств по Соглашению о кредитовании № от дд.мм.гггг., в том числе о наличии задолженности по основному долгу и процентам, а также о необходимости досрочного погашения данной задолженности в соответствии с п. 9.3 Общих условий.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов по договору, рассчитанных за период после смерти заёмщика, суд не находит, в связи с чем в данной части исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» не могут быть признаны обоснованными.

Размер обязательств ФИО4 по возврату основного долга и процентов по Соглашению о кредитовании от дд.мм.гггг. не превышает стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества.

Таким образом, иск АО «АЛЬФА-БАНК» является обоснованным и подлежит удовлетворению частично, и с Суркова М.М. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании № от дд.мм.гггг. в оьщей сумме 77837 руб. 30 коп., из которых просроченный основной долг – 59343 руб. 00 коп., начисленные проценты – 18494 руб. 30 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворённым исковым требованиям.

Таким образом, с учётом частичного удовлетворения заявленных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 2 535 руб. 12 коп., подтвержденные платежным поручением № от дд.мм.гггг..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 7728168971) к Суркову Михаилу Михайловичу (СНИЛС №) удовлетворить частично.

Взыскать с Суркова Михаила Михайловича в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от дд.мм.гггг. в размере 77837 руб. 30 коп., в том числе просроченный основной долг – 59343 руб. 00 коп., начисленные проценты в размере 18494 руб. 30 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2535 руб. 12 коп., всего – 80372 руб. 42 коп.

В части взыскания задолженности по штрафам и неустойкам в размере 3513 руб. 85 коп. АО «АЛЬФА-БАНК» в иске к Суркову М.М. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - подпись

Мотивированное решение составлено 01 августа 2024 года.