Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2141/2023 (2-6710/2022;) ~ М-4907/2022 от 12.12.2022

Дело № 2-2141/2023 (2-6710/2022;)

УИД: 18RS0003-01-2022-007407-63

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 января 2023 года                         город Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Плеханова А.Н.,

при секретаре Казариновой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по договору кредита,

у с т а н о в и л :

ПАО Сбербанк (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик) о расторжении кредитного договора <номер> от <дата>, о взыскании суммы задолженности по договору кредита <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в общем размере 110 111,25 руб., в том числе: по основному долгу – 70 108 руб. 49 коп., по процентам за пользование кредитом – 40 002 руб. 76 коп.

Свои исковые требования Банк мотивирует следующим образом.

<дата> между Банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 94 900,00 руб. на срок 60 мес. под 18,8 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

<дата> должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание и с заявлением на получение дебетовой карты VISA (<номер>)

Должник подтвердил свое согласие с условиями выписка и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

<дата> к банковской карте заемщик подключил услугу «Мобильный банк».

<дата> в 17:14:13 заемщик выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита. Направленный в адрес заемщика пароль подтверждения был введен клиентом, подтверждена заявка на кредит, подтвержден акцепт оферты на кредит.

<дата> Банк зачислил сумму кредита в размере 94 900 руб. на счет клиента, выполнив свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно Общим условиям заемщик обязан производить погашение кредита и оплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 3.4. Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему по кредитному договору за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 110 111,25 руб.

Банк направил в адрес ответчика письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, о расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор <номер>, заключенный <дата>, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере в сумме 110 111,25 руб., в том числе: просроченные проценты – 40 002,76 руб., просроченный основной долг – 70 108,49 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины – 3 402,23 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в иске изложено ходатайство о рассмотрении дела без их участия, на удовлетворении иска настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщил.

    Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к нижеследующему.

<дата> должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание и на получение дебетовой карты Visa № счета карты <номер>.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, Вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт, ПАО «Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк и обязался их выполнять.

<дата> должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте <номер> услугу «Мобильный банк».

<дата> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <номер> путем подписания в электронной форме с использованием простой электронной подписи (ID: <номер>) согласия на кредит, содержащего индивидуальные условия договора, в соответствии с которыми заемщику предоставлен кредит в сумме 94 900,00 руб. под 18,8% годовых на срок по <дата> (60 месяцев) с уплатой 60 ежемесячных платежей в размере 2 451,33 руб., (кроме первого и последнего платежа: первый платеж в размере 1 124,24 руб., последний – в размере 2 428,72 руб.) 30-го числа каждого календарного месяца. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,2% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Указанный кредитный договор заключен с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, условия которого регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке, которыми установлено, что клиенту предоставляются услуги дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «Сбербанк-Онлайн».

В соответствии с п. 3.9.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Сбербанк» (далее - Правила ДБО) клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн». Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение №1 к Условиям банковского обслуживания). В соответствии с п. 3.9 Приложения №1 по факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключённых к Услуге «Мобильный Банк», SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением такого договора.

Приложение №1 к Условиям банковского обслуживания является неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания, и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в «Сбербанк Онлайн» физическим лицам.

Согласно п. 3.7 Приложения №1 доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии успешной Идентификации и Аутентификации на основании логина и постоянного пароля.

Таким образом, SMS/Push-код используется банком в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком, и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Согласие ответчика на заключение кредитного договора было подтверждено действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), а именно SMS-кодом, содержащимися в SMS-сообщении, направленном на номер его телефона, который был верно введен ФИО1 в Системе «Сбербанк Онлайн» в подтверждение перечисления суммы кредита по ранее направленной заявке, что подтверждено выпиской по счету клиента и выпиской из журнала СМС-сообщений с системе «Мобильный банк» от <дата>

Согласно выписки по счету клиента <номер> <дата> ПАО Сбербанк перечислило обусловленную кредитным договором сумму в размере 94 900,00 руб. заемщику.

Из выписки по счету следует, что ответчик воспользовался кредитными средствами, частично производил погашение кредита до <дата>.

Данные обстоятельства установлены в ходе судебного разбирательства, и сторонами не оспаривались.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному федеральному закону (пункт 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Содержание кредитного договора свидетельствует о том, что ответчик принял на себя обязательство вернуть Банку кредит в порядке и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, ответчик обязан своевременно погашать кредитную задолженность перед Банком и уплачивать проценты, предусмотренные условиями кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, имеет место нарушение сроков уплаты основного долга и процентов, в связи с чем, <дата> истцом в адрес ответчика направлено требование о погашении всей кредитной задолженности досрочно.

Исследовав имеющиеся в материалах дела документы, а также условия названного кредитного договора, суд приходит к выводу, что Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита заемщику, ответчик, в свою очередь, от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов уклоняется, представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие как основного долга по договору, так и задолженности по процентам и период просрочки погашения задолженности.

Доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного кредитором расчета исковых требований, ответчик суду не представил.

Представленный Банком расчет задолженности, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора.

Таким образом, сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на <дата> составляет: по основному долгу – 70 108,49 руб., по просроченным процентам за пользование кредитом – 40 002,76 руб.

Исходя из вышеизложенного, учитывая установленный факт неисполнения ответчиком своих обязательств по договору кредита, вышеуказанные суммы должны быть взысканы в пользу Банка с ФИО1

Исковые требования о взыскании неустойки истцом не заявлены.

Требования истца о расторжении Кредитного договора суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим причинам.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В письменном требовании к ответчику о досрочном истребовании задолженности, направленным Банком заемщику, истец требовал досрочно погасить кредит в полном объеме, вместе с причитающимися процентами и иными суммами, предусмотренными условиями кредитного договора в срок не позднее <дата>, а также сообщил о своем намерении в соответствии с пунктом 1 и п.2 ст.450 ГК РФ расторгнуть кредитный договор.

Учитывая продолжительность нарушения заемщиком условий Кредитного договора, не внесение платежей в счет погашения основного долга и процентов, принимая во внимание значительный размер образовавшейся перед Банком задолженности, суд приходит к выводу о том, что допущенные ответчиком нарушения условий Кредитного договора являются существенными.

Таким образом, требование о расторжении кредитного договора является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст.98 ГПК РФ взыскать в пользу истца с ответчика в качестве возврата государственной пошлины сумму 3 402,23 руб.

Поскольку исковые требования о расторжении кредитного договора удовлетворены судом, то взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере 6 000 руб. на основании абзаца 3 подпункта 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) к ФИО1 (ИНН <номер>) о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в общем размере 110 111,25 руб., в том числе:

- по основному долгу – 70 108,49 руб.,

- по просроченным процентам за пользование кредитом – 40 002,76 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 402,23 руб.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный суд УР через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято в совещательной комнате 19 января 2023 года.

Председательствующий судья:                                     А.Н. Плеханов