Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-533/2019 ~ М-535/2019 от 06.05.2019

УИД: 58RS0009-01-2019-000823-19

Дело №2-533/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года                                    г.Заречный

Зареченский городской суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Каштановой И.В.,

при секретаре Гильмановой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении зала суда гражданское дело по иску Гришакова О.А. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Гришаков О.А. обратился в суд с названным иском, указав, что между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №1883296217 от 05.10.2018. В соответствии с условиями данного договора, сумма кредита составила 350 296 руб. 67 коп., процентная ставка – 17,90% годовых, срок возврата кредита – 36 месяцев. При заключении кредитного договора, банком было навязано Гришакову О.А. подключение к программе страхования жизни и здоровья. По условиям программы, плата за страхование жизни и здоровья составила 43 296 рублей 67 коп. У него, как у заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, т.к. кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора.

Кроме того, банком была удержана комиссия за карту Gold в размере 7000 руб. 00 коп.

Считает действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанности заемщика по подключению к Программе страхования, как и взыскание комиссий не соответствующими закону.

Гришаков О.А. обращался к ответчику с претензией, о возврате удержанных сумм, которая осталась без удовлетворения.

Истец Гришаков О.А. просит суд взыскать в его пользу с ПАО «Совкомбанк» сумму комиссии за подключение к Программам страхования в размере 50 296 руб. 67 коп., сумму комиссии за карту Gold в размере 7000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса по оформлению доверенности в размере 3010 руб., а также штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей.

В судебное заседание истец Гришаков О.А. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебное заседание представитель истца Гришакова О.А. по доверенности Дубинина А.А. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Мальцева С.И. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла. В письменном отзыве на исковое заявления просила в удовлетворении исковых требований Гришакова О.А. отказать ввиду их необоснованности, т.к. схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты была выбрана заемщиком добровольно, о чем свидетельствует заявление заемщика, где также содержатся разъяснения, что участие в программе страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Что касается платы за открытие и введение карточных счетов в размере7000 руб., то данное условие не противоречит закону и соответствует тарифам Банка, т.к. данная плата является платой за первичное оформление и ежегодное обслуживание банковской карты «Master Card Gold».

В соответствие с положениями ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, суд полагает, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

Делая данный вывод суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьей 12 ГПК РФ, закрепляющие принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, на основании заявления-оферты истца Гришакова О.А.,05.10.2018 между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании №1883296217 на сумму 350 296,67 руб. под 17.90 % годовых сроком на 36 месяцев.

При подписании указанного выше договора, Истец был ознакомлен с содержанием кредитного договора, согласен с его условиями и обязался их выполнять. Подписав кредитный договор, Истец обеспечил исполнение взятых на себя обязательств по договору.

Условия кредитного договора с момента его заключения, не изменялись. При подписании кредитного договора, Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, в том числе и с объемом ответственности.

    Материалами дела, в т.ч. представленными истцом документами подтверждено, что при заключении кредитного договора истцу, в соответствии с его заявлением о предоставлении потребительского кредита было разъяснено, что программа финансовой и страховой защиты является отдельной платной услугой Банка.

Таким образом, суд находит обоснованными возражения ответчика о том, что в соответствии с договором потребительского кредита Истцом добровольно и осознанно была выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования свидетельствует Заявление на включение в программу добровольного страхования (далее - Заявление), подписанное Истцом собственноручно.

Из Заявления ( раздел 2 и 3) следует, что Гришаков О.А. является застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, заключенному ПАО «Совкомбанк» в его пользу.

В Заявлении содержатся разъяснения о том, что Гришаков О.А. имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией и без участия Банка, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

Также в Заявлении о предоставлении потребительского кредита до Истца была доведена информация о том, что плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков может быть произведена за счет собственных денежных средств Истца, либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком.

В разделе 3.2 имеется соответствующая отметка и подпись истца за разъяснение того, что Гришаков О.А. понимает и согласен с тем, что Банк действует по его поручению, предоставляя ему услугу по страхованию и что он согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде Платы за подключение к программе страхования Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом, Банк удерживает из указанной платы в пределах от 41, 36% до 48,9 % суммы в счет компенсации страховых премий(взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В п.п. 4.1,4.2, 4.3 заявления указано, что Гришаков О.А. осведомлен о том, что участие в программе страхования является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в Программе и он желает осознанно быть участником указанной программы. Подпись заемщика под указанными условиями свидетельствует о том, что до заключения кредитного договора истец, как потребитель, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные условиями страхования и кредитным договором. При заключении договора Истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также не был лишен права отказаться от участия в программе страхования.

Из письменного отзыва ответчика следует, что в Банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование) и без такового. О видах кредитования Заемщик самостоятельно может предварительно ознакомится на сайте Банка http://www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе Банка. При заключении договора потребительского кредита Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование, в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу добровольного страхования и подтверждении его в Заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Таким образом, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Ответчик (Банк) предоставляет Истцу (Заемщику) выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Данные пояснения ответчика опровергают доводы искового заявления Гришакова О.А. о том, что услуга по страхованию была ему навязана Банком.

Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4. ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Включение в договор потребительского кредита условия о страховании жизни и трудоспособности Заемщика не попадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов Истца (Заемщика), так и на защиту интересов Ответчика (Банка) при наступлении несчастного случая с Заемщиком. При наступлении указанных выше страховых случаев, за счет этих выплат может быть погашена задолженность Заемщика по кредиту.

Включение в договор потребительского кредита условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), так как Договор страхования не относится к договорам оказания работ, услуг, и предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Кроме того, Банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия Заемщика и в его интересах.

В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 рабочих дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Данный факт отражен в Общих Условиях договора потребительского кредита, с которыми Истец был ознакомлен при оформлении Договора. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»). Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом Истец должен был предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки в Банк от Истца не поступало.

Истец не был лишен возможности заключить кредитный договор без включения в программу страхования и не предоставил доказательств, что отказ от условий страхования мог бы повлечь отказ банка в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования.

В Условиях потребительского кредита указано, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы, при этом Банк возвращает ему уплаченную им плату за участие в Программе. Сведения о том, что Истец этим правом воспользовался, в суд не предоставлены.

При этом согласие Истца с предложенными условиями кредитования, на оплату страховой премии за счет кредитных средств и ее перечисления на счет страховщика, а так же о разъяснении ему возможности получить кредит без участия в указанной программе, выражено в виде проставленных рукописным способом знаков в виде «галочек» в квадрате над печатным словом «Да», размещенным под каждым из названных условий.

Условий об ответственности заемщика за отказ от включения в программу страховой защиты кредитный договор не содержат, а напротив, в заявлении о страховании прямо указано, что принятие банком положительного решения о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на участие в программе страхования.

Таким образом, содержание кредитного договора не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора Истца при заключении договора.

Кроме того не подлежат удовлетворению и требования истца о возврате суммы за выдачу банковской карты.

Так, из дела следует, что 05.10.2018 Гришаков О.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на выдачу банковской карты «Master Card Gold», что подтверждается самим заявлением Гришакова О.А. на получение банковской карты.

Комиссия за открытие и ведение карточных счетов составила 7 000,00 руб. (единовременно), согласно тарифам Банка.

В данном случае существуют отношения в рамках договора банковского счета (карточный счет).

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст. 29 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», № 395-1 от 02.12.1990 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из пунктов 7, 8 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты Master Card Gold Гришаков О.А. дал согласие на удержание комиссии за обслуживание карты, согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с его банковского счета № 40817810350116884322, а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк».

Тарифами ПАО «Совкомбанк» предусмотрена комиссия за первичное оформление и ежегодное обслуживание банковской карты в размере 7 000 руб.

Таким образом, требование Истца в части возврата комиссии за кредитную карту «Master Card Gold» являются необоснованным.

Учитывая, что исходя из оценки судом представленных сторонами доказательств не усматривается нарушение прав истца, как потребителя, со стороны ответчика ПАО «Совкомбанк», его исковые требования не подлежат удовлетворению.

Требование Истца о взыскании с Ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб. не подлежит удовлетворению, поскольку его права потребителя не нарушены.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Ссогласно Постановлению Пленума ВС РФ от 20 декабря 1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» в суде должен подтверждаться факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим.

Поскольку Ответчик действовал в рамках закона и заключенного между Истцом и Ответчиком кредитного договора, и противоправных действий не совершал, то основания для возмещения морального вреда отсутствуют.

Согласно п. 1 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. В соответствии с п. 6 ст. 13 указанного выше закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что Ответчик не нарушал законные права Истца, а, следовательно, и в этой части заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании расходов на услуги нотариуса не подлежат удовлетворению, поскольку отсутствуют основания для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст. ст. 193,194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Гришакова О.А. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Зареченский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения судом в мотивированной форме.

Мотивированное решение изготовлено «04» июня 2019 года.

Судья                                    И.В. Каштанова