Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-645/2022 ~ М-363/2022 от 06.04.2022

Дело № 2-645/2022

УИД 42RS0020-01-2022-000722-90

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе

судьи Раймер К.Е.

при секретаре Толочковой К.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Осинники 24.10.2022 года материалы гражданского дела по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Козловой Наталье Владимировне, Кузьминой Ольге Викторовне, Козловой Татьяне Дмитриевне, в лице № представителя Козловой Натальи Владимировны, Козлову Юрию Васильевичу, Козлову Вячеславу Николаевичу о взыскании задолженности по договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к Козловой Н.В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору о карте № в размере 151 919,43 рублей, в том числе 123 505,32 рублей сумма основного долга, 20 914,11 рублей проценты за пользование кредитом, 7 500 рублей неустойка за пропуск оплаты платежа, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 238,39 рублей.

            Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился к Истцу с Заявлением, содержащим в себе оферту о заключении договора о предоставлении карты Русский Стандарт «УНИКС». В своем заявлении Клиент просил АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор о Карте). Таким образом, Клиент при направлении в Банк Заявления сделал оферту, на заключение Договора о Карте, в рамках которого просил: выпустить на его имя Клиента карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, т.е. карту «Русский Стандарт «УНИКС» (далее Карта); открыть Клиенту банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием Карты (далее Счет Карты), в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты; 3) для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

          Предложение Клиента о заключении с ним Договора о карте действительно было сформулировано в Заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом Заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт «УНИКС», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), в которых оговорены все существенные условия Договора о карте.

         При этом, Клиент, действуя по своей воле и в своих интересах в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указала: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».

        Во исполнение оферты Клиента и п. 2.2. Условий, Банк акцептовал оферту, открыв Клиенту счет №. Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

       Соответственно с момента открытия счета Карты Договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного Счета-выписки содержатся в заявлении Клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

       Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим заявлением будут являться: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт». К которым я присоединяюсь в полном объеме и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать»».

       На момент направления Клиентом в Банк Заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовали Тарифы №. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

       В рамках Договора о Карте на имя Козлова № была выпущена банковская карта Русский Стандарт «УНИКС», которая была получена Клиентом.

      Для подтверждения решения об использовании Карты Клиенту необходимо обратиться в Банк для Активации. При Активации Карты Банк информирует Клиента о размере Лимита. До момента Активации Карты Лимит равен нулю (если иное не установлено Дополнительными условиями).

      С ДД.ММ.ГГГГ Клиент приступил к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком.

      Клиентом совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии с Условиями (п. 6.Г), задолженность Клиента перед Банком образуется в результате: расходных Операций с использованием Карты; расходных Операций с использованием Карты; Оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей; по окончании каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет- выписку. Счет-выписка содержит: все Операции, отраженные на Счете в течение Расчетного периода; баланс на начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на Счете показывается в Счете- выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму минимального платежа и дату его оплаты, прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента.

          В соответствии с Условиями Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора. Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета Минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета Минимального платежа и величины коэффициентов расчета Минимального платежа приведены в Тарифах.          В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по Договору о Карте составляет 5 % от Лимита Клиента, но не более суммы полной задолженности Клиента по Кредиту на конец Расчетного периода. При этом: Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего Минимального платежа (при ее наличии).

        Таким образом, в соответствии с Условиями Клиент должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере не менее Минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п. 6.14.1. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

        Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

       30.07.2014 г. приказом по банку № утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена. При этом была введена «Неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом» в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ДД.ММ.ГГГГ Более того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счета, для оплаты процентов, комиссий, а так же штрафов.

       С 26.06.2015 года тарифный план (ТП 57/1) был заменён на новый тарифный план (ТП 552). При этом, в рамках нового тарифного плана, также был увеличен размер «Неустойки за неуплату процентов за пользование Кредитом» до 1 500 рублей.

       Банк на основании п. 6.22., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив ДД.ММ.ГГГГ Клиенту Заключительный счет- выписку.

       Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 6.22. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

        Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляет 160 400 руб. 52 коп.

        Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

       Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

При этом, после выставления ЗСВ, на банковский счёт открытый на имя ответчика, была зачислена денежная сумма в размере 8 481,09 руб., которая была списана в счёт погашения задолженности.

       Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 151 919 руб. 43 коп. в том числе 123 505 руб. 32 коп. - сумма основного долга; 20 914 руб. 11 коп. - проценты за пользование кредитом; 7 500 руб. 00 коп. - неустойка за пропуск оплаты платежа.      Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на ФИО4 Ответчика                         №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО5, ФИО6, в лице законного представителя ФИО11 (л.д.79).

ДД.ММ.ГГГГ участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО7, ФИО8 (л.д.111).

           В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчики ФИО11, ФИО5, ФИО6, в лице законного представителя ФИО11, ФИО7, ФИО8 не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств не заявляли.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, определил о рассмотрении дела в порядке заочного производства, о чем было вынесено определение суда.

    Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ Козлов Д.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, о чем также была заполнена анкета (л.д.16-17), в котором предложил ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. Согласно которого ФИО2 понимает и соглашается с тем, что принятие банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытии ему счета; размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 450 000 рублей; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться условия и тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения, которые обязуется неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте к его взаимоотношения с банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план (являющийся составной частью тарифа), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» анкеты. Подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления, подтверждает согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте (л.д.18).

    Согласно расписке в получении карты, Козлов Д.В. подтвердил, что им ДД.ММ.ГГГГ получена карта по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом 127 000 рублей (л.д.15).

    Из тарифного плана ТП 57/1 следует, что плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет 300 рублей, 2-й раз подряд 500 рублей, 3-й раз подряд 1000, 4-й раз подряд 2000 рублей. Размер неустойки установлен в 0,2 %. Полная стоимость кредита составляет 42,98 % годовых (л.д. 19-20). С данным тарифным планом Козлов Д.В. был ознакомлен.

    30.07.2014г г. приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» № были утверждены изменения и дополнения в тарифы по картам «Русский стандарт» путем утверждения их в новой редакции (л.д.28).

ФИО3 в соответствии с условиями по картам «Русский стандарт» направил Козлову Д.В. заключительный ФИО4-выписку и требовал погашения задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39-40). Однако требование по погашению задолженности исполнено не было, что также просматривается из выписки лицевого ФИО4 по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38).

    Согласно условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.22-27) Договор заключается одним из следующих способов: путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета (п.2.2.2).

    На лицевой стороне Карты указан год и месяц, по окончании которого истекает срок ее действия. Карта действительна до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне Карты (включительно). При перевыпуске Карта по усмотрению Банка перевыпускается на новый срок либо с тем же сроком действия, что и перевыпускаемая Карта (п.2.13).

    В рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту Лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной Клиентом в Анкете (п.2.14).

    После заключения Договора Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора, может быть заменен на другой Тарифный план (п.2.20): по согласованию между Банком и Клиентом (п.2.20.1); Банком в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации (п.2.20.2).

    В целях погашения Задолженности Клиент размещает на Счете денежные средства (п.6.14-6.14.1).

    Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора (п.6.17).

    В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа (п.6.18).

    Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту (п.6.22).

    За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в том числе, скорректированном Заключительном Счете-выписке), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п.6.28).

    Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением Клиента к исполнению им своих обязательств по Договору (п.9.11).

    Взимать с Клиента в порядке, предусмотренном Договором, проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами. В любой момент времени потребовать от Клиента погашения Задолженности путем выставления Клиенту Заключительного Счета-выписки (п.10.8).

    По своему усмотрению определить момент востребования Кредита Банком и потребовать погашения Клиентом Задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту Заключительный Счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия Карты (п.10.19).

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита.

Таким образом, с учётом изложенного, между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии, правоотношения по которому регулируются главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», при этом банковская кредитная карта выступает способом получения кредита.

В соответствии с договором ответчик Козлов Д.В. как держатель карты, принял на себя обязательства ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счёт карты сумму обязательного платежа. Однако платежи в счёт погашения задолженности по карте им в установленные сроки не производились.

Согласно расчету к иску по договору № задолженность ответчика составляет 151 919,43 рублей, в том числе: сумма основного долга 123 505,32 рублей, проценты за пользование кредитом 20 914,11 рублей, плата за пропуск минимального платежа 7 500 рублей (л.д. 12-14).

Сомневаться в правильности предоставленных истцом расчетов у суда оснований не имеется. Ответчики в судебном заседании возражений по поводу расчета, представленного истцом и иного расчета задолженности по кредитному договору, либо документов, опровергающих данный расчет, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представили.

Поскольку судом установлено, что ответчики не исполняют свои обязательства по кредитному договору, суд считает, что требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,,,

,,,

АО «Банк Русский стандарт» в своем исковом заявлении просит взыскать с ,,, задолженность в размере 151 919,43 рублей.

,,,

Поскольку условия договора кредита соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

В связи с тем, что ответчики Козлова О.В., Козлова Т.Д. в добровольном порядке не выплатили сумму долга, суд считает необходимым сделать это в принудительном порядке и взыскать с них задолженность по кредитному договору.

В исковых требованиях к Козловой Н.В., Козлову Ю.В., Козлову В.Н., отказать.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 4 238,39 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.11). Поскольку исковые требования удовлетворены в пределах стоимости перешедшего к наследникам имущества, таким образом, с ответчиков Козловой О.В., Козловой Т.Д. солидарно подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 238,39 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

              исковые требования АО «Банк Русский Стандарт», удовлетворить.

Взыскать солидарно с Кузьминой Ольги Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, СНИЛС №, Козловой ,,,,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, СНИЛ № в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 151 919,43 рублей, в том числе: 123 505,32 рублей основной долг, 20 914,11 рублей проценты за пользование кредитом, 7 500 рублей неустойка за пропуск оплаты платежа, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 238,39 рублей, а всего 156 157 (сто пятьдесят шесть тысяч сто пятьдесят семь) рублей 82 коп.

В исковых требованиях АО «Банк Русский Стандарт» к Козловой №, Козлову №, Козлову № о взыскании задолженности по договору с наследника, отказать.

Ответчики вправе подать в Осинниковский городской суд Кемеровской области, принявшей заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечению срока подачи    ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение принято в окончательной форме 31.10.2022 года.

Судья                                    К.Е. Раймер