Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1012/2022 ~ М-901/2022 от 12.08.2022

    Изготовлено в окончательной форме 13 октября 2022 года

    Дело № 2 – 1012/2022

    УИД 51RS0006-01-2022-001529-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск                                                                              6 октября 2022 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Архиповой Н.С.,

при секретаре Роккель Л.Е.,

с участием ответчика Савинского А.В.,

представителя ответчика Романович С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Савинскому А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Савинскому А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование требований, что <дд.мм.гггг> между Савинским А.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 190 000 руб.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя Савинского А.В. кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты Банк 4 апреля 2022 г. расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Ответчик в нарушение общих условий договора, не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец просил взыскать с Савинского А.В. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> включительно, в размере 223 720,52 руб., из которой 190 508,69 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 32 354,19 руб. - просроченные проценты; 857,64 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 437,20 руб.

Истец просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Савинский А.В., не оспаривая в судебном заседании факта заключения кредитного договора, иск не признал, пояснил, что кредитную карту утратил, о чем <дд.мм.гггг> уведомил сотрудника банка по телефону, предварительно полностью погасив имеющуюся по кредитной карте задолженность, для чего заключил кредитный договор с ПАО Сбербанк. Новую карту «Тинькофф Банка» не оформлял и не получал. Спустя два месяца после погашения им задолженности, сотрудник истца по телефону сообщил ему о наличии нового долга в размере 50 000 руб. Он обратился в ОМВД России по г.Мончегорску, где по его заявлению возбуждено уголовное дело.

Представитель ответчика Романович С.А. дала аналогичные пояснения, дополнила, что истцом не представлено доказательств тому, что после погашения задолженности по кредитной карте и уведомления банка об ее утрате, Савинский А.В. пользовался кредитной картой. Ответчиком были своевременно приняты меры по блокировке карты с целью исключения возможности совершения операций третьими лицами, доказательств выполнения действий Банка по блокировке карты не представлено. Просила оставить требования истца без удовлетворения.

Выслушав участников процесса, пояснения свидетелей ФИО1., ФИО2., исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Статьями 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, <дд.мм.гггг> между Савинским А.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №.... по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) и выпуска кредитной карты на условиях, указанных в анкете-заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 33, 37, 38, 40, 41-45, 46-47, 48, 49).

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя Савинского А.В. кредитную карту №.... с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Согласно пунктам 5.1, 5.2, 5.3, 5.5, 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 46-47), Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного банка, контактного центра Банка. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению Банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента.

В соответствии с п. 5.8 вышеуказанных Общих условий, сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.9).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом (п. 5.10).

Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней, с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27, беспроцентный период составляет 55 дней, по истечении беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа взимаются проценты: 29,9% годовых – на покупки, 49,9% годовых – на снятие наличных; минимальный платеж по кредиту не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; за неуплату минимального платежа заемщик уплачивает штраф в размере 590 руб.; при неоплате минимального платежа, неустойка составляет 19% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.

Согласно п. 8.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

<дд.мм.гггг>. истцу перевыпущена кредитная карта по договору №...., выдана кредитная карта №.... (л.д. 34).

Также установлено, что Савинский А.В. пользовался кредитной картой, <дд.мм.гггг>. просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом в необходимом размере оплаты минимального платежа не допускал, <дд.мм.гггг>. полностью погасил задолженность по кредитной карте, уточнив сумму погашения у сотрудника Банка, и сообщил сотруднику о необходимости блокировки кредитной карты, в связи с ее утратой. Для погашения задолженности ответчик заключил кредитный договор с ПАО Сбербанк.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются выпиской задолженности по договору кредитной линии, предоставленной истцом (л.д. 17-27), пояснениями свидетелей ФИО1., ФИО2., которые в судебных заседаниях, будучи предупрежденными об уголовной ответственности пояснили суду, что Савинский А.В. в их присутствии осуществлял телефонный звонок оператору АО «Тинькофф Банк», которому сообщил о необходимости блокировки карты, в связи с ее утратой.

Оснований не доверять показаниям вышеназванных свидетелей у суда не имеется, кроме того, пояснения ответчика подтверждаются иными письменными доказательствами: детализацией операций по дебетовой карте ответчика ПАО Сбербанк, чеками по операциям Сбербанк Онлайн, копией договора потребительского кредита от <дд.мм.гггг>

    Вместе с тем, из выписки задолженности по договору кредитной линии следует, что после внесения <дд.мм.гггг> ответчиком Савинским А.В. последней суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте в размере 4 500 руб. образовалась переплата в сумме 5 217,15 руб., однако, начиная с <дд.мм.гггг>, после уведомления им по телефону оператора банка об утрате карты, что соответствует п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк продолжил производить расходные операции по кредитной карте, в связи с чем по состоянию на 06.08.2022 образовалась задолженность в сумме 223 720, 52 руб., из которых: основной долг – 190 508, 69 руб., проценты – 32 354,19 руб., комиссии и штрафы – 857,64 руб. (л.д. 35).

В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ) распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии со статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Закона N 161-ФЗ.

Пунктом 1.26 Положения Банка России от 29 июня 2021 г. N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 25 августа 2021 г. N 64765) (далее - Положение), предусмотрено, что распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон N 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В ходе рассмотрения дела установлено, что после полного погашения ответчиком Савинским А.В. задолженности по кредитной карте после 20 ноября 2021 г. с использованием кредитной карты, выпущенной на его имя были совершены операции по переводу денежных средств в счет оплаты различных услуг.

Указанные операции подтверждаются выпиской АО "Тинькофф Банк".

Таким образом, на момент осуществления операций по переводу денежных средств кредитная карта заблокирована не была, вместе с тем, каких-либо доказательств направления Банком на абонентский номер истца какого-либо кода подтверждения материалы дела не содержат. Несмотря на неоднократные запросы суда и представителя ответчика, Банк пояснений о причинах образования задолженности у ответчика после <дд.мм.гггг> не представил, доказательств тому, что распоряжение на совершение операций дано истцом или уполномоченным им лицом, материалы дела не содержат.

<дд.мм.гггг> по факту хищения с банковского счета АО «Тинькофф Банк» денежных средств в сумме образовавшейся задолженности ответчик Савинский А.В. обратился с заявлением в ОМВД России по г. Мончегорску (л.д. 48).

<дд.мм.гггг> СО ОМВД России по г. Мончегорску по материалам проверки по заявлению Савинского А.В. вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №.... по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица.

Разрешая заявленные исковые требования, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что причиной образования спорной задолженности явилось непринятие специалистом банка мер по поступившему от истца требованию о блокировке утраченной кредитной карты.

Учитывая, вышеуказанные установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

        ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

         ░░░░░                                                                           ░.░. ░░░░░░░░