Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6/2024 (2-514/2023;) ~ М-528/2023 от 23.11.2023

Дело № 2 – 6/2024 РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт. Сернур 24 января 2024 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Игнатьевой Э.Э., при секретаре Ямбаршевой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Отделения Марий Эл № 8614 Волго-Вятского банка к Штригелю Владимиру Владимировичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Отделения Марий Эл № 8614 Волго-Вятского банка обратилось в суд с иском к Штригелю В.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, указывая, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор № №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 219512 руб. 20 коп. под 18,0 % годовых, на срок по 29 января 2025 года. Счет № № - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете № № Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету/ справкой о зачислении кредита. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. На основании п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Однако, начиная с 29 марта 2023 года гашение кредита прекратилось, банку стало известно, ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти ФИО1 нотариусом Республики Марий Эл было заведено наследственное дело. Предполагаемым наследником умершего заемщика является Штригель В.В. При получении кредита заемщик был подключен к Программе страхования жизни и здоровья. О наступлении страхового события страховая компания была уведомлена, о чем свидетельствует письмо – ответ страховой компании о необходимости предоставить дополнительные документы для решения вопроса о страховой выплате/ об отказе в страховой выплате. В силу Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков родственник/ представитель является лицом, обязанным предоставлять сведения для разрешения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем. Неисполнение этой обязанности потенциальным наследником не может лишать кредитора права требовать возврата задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика в силу того, что обязательство является прекращенным. Согласно расчету по состоянию на 14 ноября 2023 года включительно сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 121386 руб. 30 коп., в том числе: основной долг - 107648 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом - 13737 руб. 33 коп. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 29 марта 2023 года по 14 ноября 2023 года. Просят расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с Штригеля В.В. задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14 ноября 2023 года включительно в размере 121386 руб. 30 коп., в том числе: основной долг - 107648 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом - 13737 руб. 33 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9627 руб. 73 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Штригель В.В. в ходе первого судебного заседания исковые требования не признал, ссылаясь на наличие договора страхования жизни заемщика ФИО1, до настоящего времени заявление и документы для решения вопроса о наличии страхового случая в страховую компанию не направлял. В последующем просил отложить судебное заседание, в связи с чем судебные заседания дважды откладывались. На судебные заседания ответчик не являлся, извещался надлежащим образом, об уважительности причин неявки на судебное заедание 24 января 2024 года не сообщил, документов, подтверждающих невозможность явки в судебные заседания, не представил.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, на судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Суд в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть настоящее дело по существу в отсутствие сторон, использовавших по своему усмотрению предусмотренное ст. 35 ГПК РФ право на участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, материалы наследственного дела № №, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 был заключен в письменной форме кредитный договор, состоящий из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (Общих условий кредитования). По указанному кредитному договору Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику ФИО1 денежные средства в размере 219512,20 руб. на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 18 % годовых. В свою очередь, ответчик как заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленные кредитным договором сроки.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).

Отношения между сторонами в связи с предоставлением потребительского кредита регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания кредитного договора следует, что он заключен в надлежащей форме согласно требованиям ст. 820 Гражданского кодекса РФ, сторонами по договору достигнуто соглашение по всем существенным условиям, предусмотренным ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По смыслу п. 2 ст. 307 и п. 2 ст. 308 Гражданского кодекса РФ из кредитного договора возникли взаимные обязательства между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Истец как кредитор надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, однако с 29 марта 2023 года гашение кредита прекратилось.

В соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были предоставлены Банком ФИО1 путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, выпиской по счету заемщика.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Для планового погашения задолженности заемщик обязался производить погашение кредита и процентов ежемесячно аннуитетными платежами в сумме 5574 руб. 17 коп. (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Из материалов дела видно, что у ФИО1 образовалась задолженность по денежным обязательствам перед Банком. Установлено, что за период с 29 марта 2023 года по 14 ноября 2023 года задолженность ФИО1 перед Банком по кредиту составляет 121386 руб. 30 коп., из них: основной долг – 107648 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом – 13737 руб. 33 коп.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, проверен судом и признан правильным.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку истец свои обязательства по передаче денежных средств ФИО1 по кредитному договору выполнил, у последней возникли обязательства по возврату суммы кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом.

13 октября 2023 года истцом в адрес Штригеля В.В. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении заключенного с ФИО1 договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено ответчиком без ответа.

Согласно записи акта о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, место смерти – <адрес>.

На основании п. 2 ст. 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в абзаце 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника, в связи с чем начисление процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно.

В силу положений ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

На основании п.п. 1, 4 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1, 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Пунктом 1 ст. 1163 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом.

Из материалов наследственного дела следует, что после смерти заемщика ФИО1 нотариусом Сернурского нотариального округа Республики Марий Эл было заведено наследственное дело № №, согласно которому сыну наследодателя Штригелю В.В., являющегося наследником первой очереди, нотариусом выданы свидетельства от ДД.ММ.ГГГГ о праве на наследство по закону в отношении квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>; земельного участка с кадастровым номером №, адрес (местоположение): <адрес>; земельного участка с кадастровым номером №, адрес (местоположение): примерно <адрес>; земельного участка с кадастровым номером №, адрес (местоположение): <адрес>; земельного участка с кадастровым номером №, адрес (местоположение): <адрес>; прав на денежные средства, находящиеся в <данные изъяты>, на счетах №№ №, №, №, №, № с причитающимися процентами.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости № № от 11 декабря 2023 года, кадастровая стоимость помещения с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости № № кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, адрес (местоположение): <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости № № кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, адрес (местоположение): <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости № № кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, адрес (местоположение): <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости № № кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, адрес (местоположение): <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Из сведений, предоставленных МО МВД России «Сернурский» от 08 декабря 2023 года, следует, что на ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ транспортных средств не зарегистрировано.

Всего Штригелем В.В. принято наследственное имущество на сумму, превышающую размер долга наследодателя перед Банком.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В ходе рассмотрения дела также установлено, что ФИО1 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ дала свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», присоединившись к программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика № в Волго-Вятском банке. В качестве страхового риска, помимо прочего, указана смерть застрахованного лица.

Договор страхования заключен между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк - страхователем, а клиент ПАО Сбербанк - застрахованным лицом.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части также после полного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

По информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 25 декабря 2023 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк 30 мая 2018 года и 17 ноября 2020 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № №. В рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (кредитный договор № №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признания случая страховым (л.д. 128).

Доказательств того, что смерть заемщика ФИО1 как случившееся событие является страховым случаем, влекущем обязанность ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» выплатить страховое возмещение в счет погашения кредитной задолженности, в материалы дела не представлено. Встречные исковые требования о признании смерти заемщика (застрахованного лица) страховым случаем, являющиеся в случае их удовлетворения основанием для отказа в удовлетворении заявленного иска, по делу не заявлены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчик Штригель В.В. должен нести ответственность по долгам умершего наследодателя ФИО1 перед ПАО «Сбербанк России» в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Фактов злоупотребления Банком своим правом по настоящему делу не установлено.

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса РФпо требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании п. 2 ст.452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок.

Поскольку заемщиком допущены нарушения обязательств по своевременному возврату кредита, уплате процентов и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требованиябанка, суд приходит к выводу о необходимости расторжения кредитного договора.

В силу положений ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9627 руб. 73 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Отделения Марий Эл № 8614 Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать со Штригеля Владимира Владимировича (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14 ноября 2023 года в размере 121386 (сто двадцать одна тысяча триста восемьдесят шесть) руб. 30 коп., из которых: основной долг - 107648 (сто семь тысяч шестьсот сорок восемь) руб. 97 коп., проценты - 13737 (тринадцать тысяч семьсот тридцать семь) руб. 33 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9627 (девять тысяч шестьсот двадцать семь) руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Э.Э. Игнатьева

Мотивированное решение составлено 25 января 2024 года