Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-648/2023 ~ М-335/2023 от 01.03.2023

Дело № 2-648/2023

УИД 42RS0016-01-2023-000436-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                          10 апреля 2023 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка в составе председательствующего судьи Мартыновой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Звягинцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Денисову Павлу Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Денисову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме № руб. под № % годовых, сроком на 36 месяцев. Истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, вследствие чего в силу ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, чем существенно нарушил условия кредитования. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних № календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет № дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет № дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере № руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед банком составляет № руб., их них: № руб. – просроченная ссудная задолженность, № руб.- просроченные проценты на просроченную ссуду, № руб. - неустойка на остаток основного долга, № руб. – неустойка на просроченную ссуду. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с Денисова Павла Валерьевича в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере № руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме № руб.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

     Ответчик Денисов П.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен путем телефонограммы, а также путем направления судебной повестки по месту регистрации заказным письмом с уведомлением, возвратившемся в адрес суда с отметкой почтовой организации, в связи с истечением срока хранения.

В соответствии со ст.165.1 ГК РФ, 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Изучив материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

    Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании заявления Денисова П.В., содержащем в себе предложение заключить с ним договор банковского счета и договор банковского обслуживания, открыть ему банковский счет и предоставить ему потребительский кредит на условиях, изложенных в заявлении и в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»».

ДД.ММ.ГГГГ. между Денисовым П.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме № руб. под № % годовых, сроком на № месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением Денисова П.В. о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. (оборот л.д.№ Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.№), графиком платежей (л.д.№), с которыми ответчик Денисов П.В. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

При заключении договора Денисов П.В. указал, что его заявление (оферта) является подтверждением присоединения к «Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»», в порядке ст.428 ГК РФ, с которыми он согласен и обязуется их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ. Банком на имя ответчика был открыт банковский счет, на который была перечислена сумма кредита в размере №., что подтверждается выпиской по указанному счету (оборот л.д.№).

Таким образом, суд считает установленным, что между сторонами в силу положений ст.ст.432, 433 ГК РФ в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредитования, обязательства по которому банком были исполнены надлежащим образом.

Согласно п.4.1., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия), заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п.3.4. Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п.3.5. Общих условий, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Согласно п.5.2. Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении... Заемщик обязан, в указанный банком в уведомлении срок, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заёмщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, установлено количество, размер и периодичность (сроки)платежей заёмщика по договору или порядок определения этих платежей. Так минимальный обязательный платеж (МОП) составляет №. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Информационным графиком платежей установлен размер платежа по кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячно в размере № руб., а последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ. в сумме № руб., а также графиком платежей установлена дата ежемесячного платежа - 29 числа каждого месяца. С данным графиком заёмщик Денисов П.В. был ознакомлен и согласен с ним, о чем свидетельствует его подпись (л.д.№).

        Ответчик Денисов П.В. в нарушение принятых на себя обязательств, платежи в счет погашения основного долга, процентов производил не регулярно и не в полном объеме, последний платеж по договору Денисовым П.В. был произведен ДД.ММ.ГГГГ. в сумме № руб., из которых № руб. пошли на погашение основного долга. Более платежи по кредитному договору им не производились.

Поскольку Денисовым П.В. обязанность по возврату сумм основного долга и процентов исполнялась ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором потребовал от заемщика погашения всей суммы задолженности в размере №. в течение 30 дней, однако, указанное требование ответчиком исполнено не было, доказательств обратного суду не представлено.

По заявлению Банка мировым судьей судебного участка №4 Куйбышевского судебного района г.Новокузнецка ДД.ММ.ГГГГ. был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика кредитной задолженности, который был отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ. в связи с поступлением возражений ответчика относительно исполнения судебного приказа.

Банк обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере №.

        Из расчета исковых требований, выписки по счету, установлено, что в    счет погашения задолженности по основному долгу ответчиком было внесено № руб., а также в счет гашения задолженности по просроченному основному долгу было внесено №. Таким образом, остаток основного долга по кредитному договору составляет № руб. из расчета: № руб. (сумма кредита) – №.

Размер задолженности по основному долгу подтверждается представленными истцом доказательствами, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика просроченные проценты на просроченную ссуду в размере №., из расчета № % годовых на остаток просроченной задолженности, за минусом выплаченных ответчиком сумм в счет погашения задолженности по просроченным процентам в сумме №.

С ответчицы в пользу истца подлежат взысканию просроченные проценты на просроченную ссуду в рамках заявленных истцом требований в сумме №.

Представленный истцом расчет просроченных процентов судом проверен, суд находит его правильным, соответствующим условиям кредитного договора.

Сведений о погашении задолженности ответчиком суду не представлено.

    С учетом изложенного, суд считает, что, требования истца о взыскании с ответчика просроченной ссуды в размере №., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере №. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь ч.1 ст.330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе) (л.д.№).

Истец просит взыскать с ответчика начисленную неустойку в сумме № руб. на остаток основного долга и неустойку в сумме № руб. на просроченную ссуду.

Суд проверив представленный истцом расчет данных сумм, приходит к выводу о том, что он произведен верно, в соответствии с условиями кредитного договора, иного расчета ответчиком суду не представлено.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-О, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др.

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки на остаток основного долга и на просроченную ссуду основаны на законе и предусмотрены договором, обоснованы истцом, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст.333 ГК РФ, поскольку, размер неустойки на остаток основного долга в сумме № руб. и неустойки на просроченную ссуду в сумме №. является соразмерным сроку и последствиям нарушения обязательства, с учетом того обстоятельства, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются нерегулярно и не в полном объеме. Доказательств несоразмерности сумм неустоек ответчиком суду не представлено.

    Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает.

    Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не оспоренные ответчиком, подтверждаются представленными письменными доказательствами.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.

Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, размер которых подтверждается квитанцией, т.е. в сумме №. соразмерно удовлетворенным требованиям в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ: (№ руб.

     На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480, ░░░░ 1144400000425) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 16.01.2023░. ░ ░░░░░ 125 029,63 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 700,59 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 128 730 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░ 22 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14.04.2023░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                    ░.░.░░░░░░░░░