Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10/2023 (2-405/2022;) ~ М-377/2022 от 15.09.2022

дело № 2-10/2023

21RS0007-01-2022-000504-18

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г. Козловка    31 января 2023 года

Козловский районный суд Чувашской Республики в составе

судьи Порфирьева В.Г.,

при секретаре Шошориной С.К.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк - к Мошковой Т.Н. и Мошковой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк первоначально обратилось в суд с иском к Мошковой Т.Н. и Мошковой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества.

Исковые требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» и Мошков С.А. <дата> заключили между собой кредитный договор № <число>, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <число>,00 руб. на срок 60 мес. под 16,9% годовых.

В соответствии с кредитным договором № <число> от <дата> кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условия кредитования).

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Однако, начиная с 07.08.2020 гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что <дата> года Заемщик умер.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти Мошкова С.А. нотариусом Чувашской Республики было заведено наследственное дело № <число>2021.

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно сведениям нотариуса Чувашской Республики Михайловой Е.А. наследниками, принявшими наследство по всем основаниям, являются: в ? доле жена - Мошкова Татьяна Николаевна, в ? долях дочь - Мошкова Елена Сергеевна.

Мошков С.А. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховщиком по данной программе являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 115162, г. Москва, ул. Шабаловка, д. 31Г.

Согласно расчету, по состоянию на 05.04.2022 задолженность составляет <число> руб., в том числе: просроченные проценты - <число> руб.; просроченный основной долг - <число> руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 07.08.2020 по 05.04.2022 включительно.

Решением суда от 28.07.2022 была взыскана сумма задолженности по кредитному договору № <число> от <дата>, за период с 12.05.2020 по 05.04.2022 (включительно) в размере <число> рублей, в том числе: просроченные проценты – <число> руб., просроченный основной долг – <число> руб., судебные расходы по оплате госпошлины - <число> руб., т.е. решением суда за данный период задолженность взыскана лишь частично.

По гражданскому делу № 2-<число>/2022 согласно расчету задолженность составляет <число> руб. за период с 07.08.2020 по 05.04.2022. К взысканию Банк просил лишь 5,5% от суммы задолженности, которая и была взыскана согласно просительной части иска. От оставшейся задолженности банк не отказывался, решением от 28.07.2022 по делу № 2-<число>/2022 в удовлетворении этого требования отказано не было, более того в этой части задолженность в размере 94,40% банком к взысканию не предъявлялась.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № <число> от <дата> не исполнены.

Ссылаясь на нормы законодательства, с учетом уточнений, истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № <число>, заключённому <дата>, за период с 07.08.2020 по 11.11. 2022 (включительно) в размере <число> руб., в том числе: просроченные проценты - <число> руб.; просроченный основной долг - <число> руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <число> руб.

Истец ПАО Сбербанк, надлежаще уведомленный о месте, дате и времени разбирательства дела, явку представителя в суд не обеспечило. В иске представитель истца Васильева А.А., действующая в пределах предоставленных полномочий на основании доверенности, просила рассмотреть дело без участия их представителя.

Ответчики Мошкова Т.Н. и Мошкова Е.С. в судебном заседании исковые требования признали в полном объеме, суд предупредил их о последствиях признания иска.

Третье лицо, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», своего представителя в суд не направило, о месте и времени разбирательства дела извещено заблаговременно надлежащим образом. От ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» каких-либо заявлений и ходатайств в суд не поступило.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 8 Конституции РФ в Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности. В Российской Федерации признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности. В силу Конституции РФ каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с ч. 4 ст. 35 Конституции РФ право наследования гарантируется государством и обеспечивает переход имущества наследодателя к другим лицам в порядке, определенном гражданским законодательством.

Частью 3 ст. 55 Конституции РФ провозглашено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно ст. ст. 1, 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) действие, в том числе, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При этом обязательства могут возникать, в частности, из договора (п. 2 ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. ст. 819 - 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813 и п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Суд, в соответствии со ст. ст. 39, 173 ГПК РФ принимает признание иска ответчиками, поскольку признание ответчиками исковых требований не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно положениям п. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Суд считает установленным, что ПАО «Сбербанк России» и Мошков С.А. <дата> заключили между собой кредитный договор № <число>, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <число> руб. на срок 60 мес. под 16,9% годовых. В соответствии с кредитным договором № <число> от <дата> года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условия кредитования). Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Однако, начиная с 07.08.2020 погашение кредита прекратилось, так как <дата> года заемщик умер. Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти Мошкова С.А. нотариусом Чувашской Республики было заведено наследственное дело № <число>/2021. После смерти заемщика Мошкова С.А. наследниками его имущества, принявшими наследство по всем основаниям и оформившими свои наследственные права, являются: в ? доле жена Мошкова Т.Н., <дата> года рождения; в ? долях дочь Мошкова Е.С., <дата> года рождения.

На основании п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Из разъяснений, данных в п. 58 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено и подтверждается материалами наследственного дела № <число>/2021, что стоимость перешедшего к наследникам умершего наследственного имущества на день открытия наследства превышает размер долга по спорному кредитному договору, заявленного к взысканию в иске банка.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что уточненные исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ответчикам Мошковой Т.Н. и Мошковой Е.С. о взыскании с них в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № <число> от <дата>, за период с 07.08.2020 по 11.011.2022, в размере <число> рублей, из которых: <число> - просроченные проценты, <число> - просроченный основной долг, следует удовлетворить.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при этом также отмечено, что, если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 5 ст. 3 АПК РФ, ст. ст. 323, 1080 ГК РФ

Таким образом, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчиков Мошковой Т.Н. и Мошковой Е.С. в пользу истца так же подлежит взысканию в солидарном порядке государственная пошлина в размере 7 216,24 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Уточненное исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к Мошковой Т.Н. и Мошковой Е.С. удовлетворить.

Взыскать солидарно в пользу ПАО Сбербанк с Мошковой Т.Н., Мошковой Е.С. в пределах стоимости наследственного имущества Мошкова С.А. задолженность по кредитному договору № <число> от <дата>, за период с 07.08.2020 по 11.011.2022 (включительно) в размере <число> рублей, в том числе: просроченные проценты – <число> руб., просроченный основной долг - <число> руб., судебные расходы по оплате госпошлины <число> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Козловский районный суд Чувашской Республики.

Судья В.Г. Порфирьев

Мотивированное решение составлено 02 февраля 2023 года.