Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1277/2023 ~ М-55/2023 от 09.01.2023

Дело (номер обезличен)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кстово 10 февраля 2023 года

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего Матвиенко М.А., при секретаре Таракановой А.Д., с участием представителя ответчика ФИО3, представителя заинтересованного лица ФИО5 – ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» о несогласии с решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от (дата обезличена) по обращению ФИО5,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель обратился в суд, ссылаясь на то, что решением финансового уполномоченного по обращению заинтересованного лица с банка необоснованно взыскана сумма в размере 41 978 рублей 98 копеек как страховая премия, пропорционально действию договора страхования, таковой на самом деле не являющейся, а являющейся комиссионным вознаграждением банка за дополнительную услугу.

Представитель заявителя, ФИО5, иные лица, будучи извещенными о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Представитель банка ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, представитель ФИО5 против удовлетворения заявления возражали.

Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, во взаимосвязи с абз. 2 и 3 п. 5 Разъяснения по вопросам, связанным с применением ФЗ РФ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд находит заявление неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон.

Принцип состязательности представляет собой правило, по которому заинтересованные в исходе дела лица вправе отстаивать свою правоту в споре путем представления доказательств, участия в исследовании доказательств, представленных другими лицами, путем высказывания своего мнения по всем вопросам, подлежащим рассмотрению в судебном заседании.

Сущность данного принципа состоит в том, что стороны состязаются перед судом, убеждая его при помощи различных доказательств в своей правоте в споре. Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ч. 1 ст. 45 Конституции РФ, государственная защита прав и свобод человека и гражданина в РФ гарантируется.

Согласно ч. 2 ст. 45 Конституции РФ, каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии со ст. 11 ГК РФ, суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав.

Способы защиты гражданских прав приведены в ст. 12 ГК РФ. Под способами защиты гражданских прав понимаются закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление (признание) нарушенных (оспариваемых) прав. Таким образом, избранный способ защиты в случае удовлетворения требований истца должен привести к восстановлению его нарушенных или оспариваемых прав.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи.

Положением абзаца 2 п. 3 указанной статьи предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 ФЗ РФ № 353-ФЗ от (дата обезличена), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанная правовая норма введена ФЗ РФ от (дата обезличена) № 483-ФЗ. В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона данный закон вступает в силу с (дата обезличена), соответственно распространяет свое действие на правоотношения сторон по настоящему гражданскому делу.

Судом установлено следующее.

(дата обезличена) между ФИО5 и заявителем заключен кредитный договор (номер обезличен), в соответствии с условиями которого потребителю предоставлен кредит в размере 454 000 рублей, сроком с (дата обезличена) по (дата обезличена).

Положение ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 18 ст. 5 указанного закона, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием, заемщик заключает со страховой компанией, соответствующей критериям, установленным банком, договор личного страхования.

(дата обезличена) при заключении кредитного договора потребителем собственноручно подписано заявление на страхование, в соответствии с которым последний дал согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования от несчастных случаев № (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенному между ООО РСО «ЕВРОИНС» как страховщиком и Финансовой организацией как страхователем.

(дата обезличена) потребителем произведена оплата услуги по присоединению к Договору страхования в общем размере 45 000 рублей.

Положением ч. 2 ст. 7 ФЗ РФ № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 ФЗ РФ № 353-ФЗ, в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 ФЗ РФ № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка по договору составляет 9,8 процентов годовых. В случае невыполнения обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения не ко всем программам добровольного коллективного страхования заемщиков, указанным в п. 10 индивидуальных условий, в установленный в Общих условиях срок, Финансовая организация вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту.

На основании вышеизложенного, по мнению суда, финансовым уполномоченным сделан обоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении ФИО5, в соответствии с ч. 2.4 ст. 7 ФЗ РФ № 353-ФЗ заключен в целях обеспечения исполнения обязательств потребителя по кредитному договору, поскольку при заключении договора банком были предложены разные условия кредитования в зависимости от заключения договора страхования в части процентной ставки по кредиту.

Из анализа положений ст. 7 ФЗ РФ № 353-ФЗ следует, что результатом оказания услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ч. 9 ст. 5 ФЗ РФ № 353-ФЗ, срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Из заявления заинтересованного лица на страхование усматривается, что срок страхования установлен с (дата обезличена) по (дата обезличена), что соответствует сроку действия кредитного договора.

Услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой банка и включает в себя не только услугу по страхованию, оказываемую страховщиком, но и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком в течение всего периода участия потребителя в программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе, связанную с распространением на потребителя условий договора страхования, оформление необходимых документов).

Согласно условиям договора коллективного страхования, банк, являясь страхователем, обязан сообщать страховщику о наступлении страхового случая, а также о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, информировать застрахованное лицо об изменении условий договора, информировать страховщика об изменении списка застрахованных лиц и т.д.

Указанные действия банк обязан осуществлять на протяжении всего периода участия застрахованных лиц в программе страхования.

Необходимо отметить, что вышеперечисленные обязанности банка находятся в прямой взаимосвязи с установленными правилами страхования правами застрахованного лица, реализация которых осуществляется путем обращения непосредственно к страхователю, то есть к банку.

Таким образом, услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.

Исходя из вышеизложенного, как полагает суд, финансовый уполномоченный пришел к законному и обоснованному выводу о том, что услуга по присоединению потребителя к договору страхования является длящейся.

Суд также считает, что вопреки доводам банка, взыскание с него платы за услугу по организации страхования пропорционально периоду, в течение которого потребитель являлся застрахованным лицом, является законным и обоснованным.

Положением ч. 10 ст. 11 ФЗ РФ № 353-ФЗ установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 указанного закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как усматривается из заявления на страхование, в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и обращении с заявлением об исключении потребителя из числа застрахованных лиц по договору, а также в случае досрочного прекращения договора на основании его заявления, возврат уплаченной потребителем страховой премии осуществляется за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого потребитель являлся застрахованным лицом по договору при отсутствии в отношении него событий, имеющих признаки страхового случая.

(дата обезличена) задолженность по кредитному договору погашена ФИО5 досрочно в полном объеме.

(дата обезличена) ФИО5 обратилась в банк требованием о возврате платы за услугу по присоединению к договору страхования за неиспользованный период в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Потребителем была внесена плата за услугу на период времени с (дата обезличена) по (дата обезличена), равный 1462 дням (срок предоставления кредита) в размере 45 000 рублей, однако потребитель пользовался услугами банка лишь 33 дня (с (дата обезличена) по (дата обезличена)).

(дата обезличена) банком был произведен возврат страховой премии по договору страхования в размере 2396 рублей 26 копеек за неиспользованный срок страхования в соответствии с условиями страхования.

Плата за Услугу по организации страхования подлежала взысканию с банка пользу потребителя за неиспользованный период 1429 дней в размере 41 978 рублей 98 копеек.

Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованности доводов заявителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» о несогласии с решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от (дата обезличена) по обращению ФИО5 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено (дата обезличена).

Судья М.А. Матвиенко