Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-35/2024 от 07.05.2024

Мировой судья Ряпухина Е.А.                     Дело № 11-35/2024

№ 2-320/2024

64MS0117-01-2024-000468-20

Апелляционное определение

01 июля 2024 года                             г. Саратов

Фрунзенский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Кривовой А.С.,

при помощнике судьи Гучмазовой М.В.,

с участием представителя третьего лица Никифоровой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Демченко СюС. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Демченко С.С. на решение мирового судьи судебного участка №2 Фрунзенского района г.Саратова от 28 февраля 2024 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано,

установил:

Демченко С.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств в счет возврата уплаченной страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. Свои требования мотивировала тем, что 10 мая 2021 года между Демченко С.С. и ответчиком заключен кредитный договор № 395065 на сумму 568181 руб. 82 коп., дата окончания кредитного договора 10 мая 2026 года. 10 мая 2021 года истцом было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за подключение к программе составила 68181 руб. 82 коп. 06 июня 2023 года истец досрочно исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита. 06 июня 2023 года истец направил в адрес ответчика через ПАО «Сбербанк» обращение № от 06 июня 2023 года о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в ответ на которое ответчик указал, что досрочное погашение кредита не является основанием для отключения программы страхования и возврата страховой суммы. 21 июня 2023 года истец направила заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, на которое получено смс-сообщение о том, что возврат возможен в течение 14 дней после заключения договора страхования, следовательно, в возврате отказано. 30 июля 2023 года, 01 августа 2023 года и 13 августа 2023 года истец повторно обращался к ПАО «Сбербанк» и ответчику с аналогичными требованиями, но получил отказ. 29 ноября 2023 года от ПАО «Сбербанк» получен письменный отказ. Учитывая дату досрочного исполнения обязательств в полном объеме по кредитному договору от 10 мая 2021 года, а также дату направления заявления о досрочном прекращении договора страхования 06 июня 2023 года, договор страхования действовал с 10 мая 2021 года по 06 июня 2023 года - 758 дней. В досудебной претензии истец указал размер страховой премии подлежащей взысканию 28281 руб. 44 коп., однако, проверив правильность расчета цены иска истец считает необходимым скорректировать расчет. Размер страховой премии (68 181,82 рублей) рассчитывался на 1827 дней, следовательно, подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 28287 руб. 80 коп. (68181,82 х 758/1827). Остаток страховой премии составил 39894 руб. 02 коп. (68 181,82 - 28 287,80). 21 декабря 2023 года Демченко С.С. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 16 января 2024 года требование было удовлетворено частично, решено взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Демченко С.С. страховую премию в размере 12450 руб. 84 коп. Демченко С. С. не согласилась с указанным в решении размером страховой премии и с расчетом размера страховой премии подлежащей возврату, в связи с чем, истец просит суд расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика в свою пользу сумму в размере 39894 руб. 02 коп., неустойку в размере 39894 руб. 02 коп. штраф, компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Фрунзенского района г. Саратова от 28 февраля 2024 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с указанным решением мирового судьи, представителем истца Демченко С.С. по доверенности Демченко А.С. подана апелляционная жалоба, в которой она просит решение мирового судьи от 28 февраля 2024 года отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить: расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заключенный между истцом и ответчиком от 10 мая 2021 года. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 39 894 руб. 02 коп. Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 39 894 руб. 02 коп. Взыскать с ответчика в пользу истца в счет денежной компенсации морального вреда сумму в размере 10 000 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование жалобы указано, что судом нарушено или неправильно применены нормы материального права или нормы процессуального права, не применен закон подлежащий применению, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно: договор страхования истца заключен одновременно с заключением кредитного договора, то есть 10 мая 2021 года, период страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, страховая премия включена в сумму предоставленного истцу кредитного договора, размер страховой суммы 568 181 руб. 82 коп. совпадает с размером суммы представленного кредита, истец одномоментно стала как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. В досудебной претензии истец указал размер страховой премии подлежащей взысканию 28 281 руб. 44 коп., однако, проверив правильность расчета цены иска истец считает необходимым скорректировать расчет следующим образом. Размер страховой премии (68 181,82 рублей) рассчитывался на 1827 дней, следовательно, подлежит взысканию сумма страховой премии в размере (68181 руб. 82 коп.*758/1827) итого 28 287 руб. 80 коп. Остаток страховой премии составил 68 181,82 - 28 287, 80 = 39 894,02 рублей. То есть размер страховой премии подлежащий взысканию составил 39 894 руб. 02 коп. Поскольку часть страховой премии не возвращена Демченко С.С. в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления (досудебной претензии), имеются основания для взыскания неустойки по п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», размер подлежит ограничению по п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до суммы части страховой премии. Демченко С.С. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 16 января 2024 года требование было удовлетворено частично, решено взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Демченко С.С. страховую премию в размере 12 450 руб. 84 коп., данные денежные средства не были выплачены истцу до сих пор. Демченко С.С. не согласна с указанным в решении размером страховой премии, также не согласна с расчетом размера страховой премии подлежащей возврату, указанном в решении уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В судебное заседание истец Демченко С.С. не явилась, о судебном заседании извещена, об отложении слушания дела не просила.

Представитель истца по доверенности Демченко А.С. в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» извещенный надлежащим образом о дне и времени судебного заседания, в суд не явился, ходатайств об отложении слушания дела не ходатайствовал.

Представитель третьего лица Автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в суд не явился, об отложении слушания дела не просил.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности Никифорова О.Н. в судебном заседании просила оставить решение мирового судьи судебного участка №2 Фрунзенского района г.Саратова от 28 февраля 2024 года без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения. В судебном заседании поддержала доводы, изложенные в возражениях на апелляционную жалобу, дополнив, что истец согласилась с Условиями договора страхования, подписала их, возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в период охлаждения: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В настоящее время единственным выгодоприобретателем является Демченко С.С. (или её наследники), а Банк вовсе не является выгодоприобретателем.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения мирового судьи согласно требованиям ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения мирового судьи.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с положениями которого сумма страховой премии включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (п. 7 ч. 4 ст. 6).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Так, досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (пункт 7), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 8 Обзора).

Согласно п. 1 ст.1 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом о потребительском кредите (займе).

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года №483-ФЗ в ст.ст. 7 и 11 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, в частности, что в силу ч. 12 ст. 11 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2 (4) ст. 7 названного федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 мая 2021 года между Демченко С.С. и ПАО «Сбербанк России», посредством использования системы «Сбербанк онлайн», был заключен кредитный договор, с предоставлением потребительского кредита в сумме 568181 руб. 82 коп., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 14,45 %.

10 мая 2021 года в соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» кредитные денежные средства зачислены на счет карты Демченко С.С.

10 мая 2021 года истец самостоятельно через систему Сбербанк-онлайн оформила заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подпись истца в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика свидетельствует об ознакомлении со всеми существенными условиями страхования.

06 июня 2023 года истец досрочно исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности заемщика от 06 июня 2023 года, после чего дважды обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования и возврате части страховой премии.

На данные заявления от ПАО «Сбербанк России» в адрес истца поступил отказ в возврате части страховой премии ввиду того, что истцом пропущен 14-дневный срок с момента заключения кредитного договора, для обращения с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования и возврате страховой премии.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на заявление, касающееся прекращения участия в программе страхования сообщил о передаче заявления на рассмотрение страхователю.

Решением финансового уполномоченного от 16 января 2024 года
исковые требования Демченко С.С. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, оплаченных за подключение к программе добровольного страхования, удовлетворены частично, взыскана страховая премия в размере 12450 руб. 84 коп.

Истец, в обоснование заявленных требований, указывает о том, что договор страхования прекращен ввиду отсутствия задолженности застрахованного лица по кредиту.

Исходя из положений ст. 9 Федерального закона РФ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», с учетом разъяснений п.п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», поскольку в данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, который заключен в целях удовлетворения личных нужд истца, соответственно на них распространяется действие Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

Вместе с тем, в рамках спорных правоотношений подлежат применению специальные номы гражданского законодательства, в частности положения статьи 958 ГК РФ.

Поскольку оспариваемый договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что по договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Стороной заключаемого Договора страхования Клиент не становится.

Согласно заявления на участие в программе добровольного страхования сумма платы за подключение к Программе страхования составила 68181 руб. 82 коп. Денежные средства в указанном размере были перечислены на счет Банка.

Согласно п. 3.1 Условий участия в Программе страхования, если в отношении Клиента заключен Договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования не направляются.

Подключение к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписанного клиентом Заявления на страхование, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

Истец в Заявлении на участие в программе добровольного страхования, подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; также она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» и согласна с ними, в том числе с тем, что: участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка приличном обращении в течение 14 календарных дней с даты оплаты.

Услугу по подключению к Программе страхования истец выбрала самостоятельно, что подтверждается материалами дела.

Согласно заявления на участие в программе добровольного страхования, страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, то есть договор страхования в отношении Демченко С.С. заключен на случай наступления указанных событий.

В соответствии с п. 7 заявления на участие в программе добровольного страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком, выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Из пункта 7 заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что Банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях (а также после полного досрочного погашения задолженности) - Демченко С.С. (ее наследники). При досрочном погашении кредита (как в настоящем случае), единственным выгодоприобретателем является Демченко С.С.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 10 мая 2021 года не содержат обязанности заключить договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, из условий договора страхования не следует, что размер страховой выплаты определяется как размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, то есть не привязан к обязательству по возврату суммы кредита. Напротив, из договора страхования усматривается, что страховая сумма по названным рискам является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 68181 руб. 82 коп.

Досрочное погашение Демченко С.С. кредитного договора не прекращает действие спорного договора страхования, заключение договора страхования не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение срока кредитования, полной стоимости кредита и процентной ставки по кредиту, договор имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту.

Оценив представленные доказательства и проверив доводы апеллянта, суд не находит нарушений прав истца как потребителя, указанные доводы не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела по существу, поскольку истец, располагая при заключении договора страхования информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные договором.

Учитывая условия договора страхования, из которых следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращает свое действие в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, не предусматривает возврата страховой премии при досрочном исполнении заемщиком обязательства по кредитному договору, мировой судья пришел к верному выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии и расторжении договор страхования.

Поскольку исковые требования Демченко С.С. о взыскании с ответчика суммы страховой премии удовлетворению не подлежат, следовательно, не подлежат удовлетворению и вытекающие требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, поскольку в судебном заседании установлено отсутствие нарушений условий договора со стороны ответчика и соответственно отсутствие нарушения ответчиком прав потребителя.

Иные доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с решением мирового судьи, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены мировым судьей при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения либо опровергали выводы мирового судьи, которые соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену или изменение решения, мировым судьей допущено не было.

При указанных обстоятельствах, оснований для отмены или изменения решения мирового судьи по доводам апелляционной жалобы суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 327.1- 329 ГПК РФ, суд

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 2 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░░ 2024 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08 ░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                       ░.░. ░░░░░░░