Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-930/2023 ~ М-131/2023 от 19.01.2023

УИД 29RS0018-01-2023-000179-32

Дело № 2-930/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

1 марта 2023 года город Архангельск

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе председательствующего судьи Вальковой И.А., при секретаре Карповой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ефремова Алексея Николаевича к Даниловой Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Ефремов Алексей Николаевич обратился в суд с иском к Даниловой Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору № 12078321-16/689 от 17.08.2016 в размере 51000 руб., процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения обязательства от остатка суммы основного долга по ставке 22,9 % годовых, пени по день фактического исполнения обязательства по ставке 20% годовых от суммы основного долга и процентов.

В обоснование заявленных требований указано, что между АО «Банк «Советский» и Даниловой Т.В. 17.08.2016 был заключен кредитный договор № 12078321-16/689 сроком до 17.08.2019, сумма кредита 100 000 руб., ставка годовых – 22,90%, пени – 20%. Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом уклонился. На основании Договора уступки прав требования (цессии) №2022-3864/122 от 28.03.2022, заключенного с ОАО «Банк «Советский» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к нему перешло право требования возврата задолженности по кредитному договору.

В судебное заседание истец, извещенный о месте и времени судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Данилова Т.В. в судебном заседании с иском не согласилась, пояснила, что за 36 месяцев пользования кредитом должна была уплатить Банку проценты в сумме 39146,14 рублей. Она пользовалась кредитом 17 месяцев, за это время выплатила 18485,63 рублей в качестве процентов по кредиту. 1 февраля 2018 года она досрочно погасила кредит в полном объеме, в сумме 52436,50 руб. Задолженности перед Банком она не имеет. Срок исковой давности истек 01.02.2021.

Представитель третьего лица АО «Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не возражала против удовлетворения иска.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав ответчика, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, 17 августа 2016 года между АО Банк «Советский» и Даниловой Т.В. был заключен кредитный договор 12078321-16/689, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 100 000 рублей на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 22,9% годовых.

Договор является смешанным, заключен на условиях, указанных в Предложении о заключении смешанного договора и Общих условий потребительского кредитования физических лиц (далее Условия).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, содержащимися в Предложении о заключении смешанного договора (далее – Индивидуальные условия), предусмотрено ежемесячное погашение кредита согласно прилагаемому Графику равными платежами по 3865,76 руб.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 139142,36 руб., из которых 100 000 руб. - платежи по основному долгу, 39142,36 руб. - платежи по процентам за пользование кредитом. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 3865,76 руб. День платежа - 17 число, дата первого платежа 17 сентября 2016 года, дата последнего платежа – 17 августа 2019 года.

Согласно выписке по счету Банком надлежащим образом и в полном объеме выполнены обязательства по кредитному договору. Получение суммы кредита ответчиком не оспаривается.

Из материалов дела следует, что платежи вносились ответчиком ежемесячно до 01.02.2018.

01.02.2018 Данилова Т.В. обратилась в АО Банк «Советский» с уведомлением о намерении осуществить досрочное погашение кредита со списанием средств со счета в очередную дату ежемесячного платежа и списать сумму в размере 52436 рублей 50 копеек, включая ежемесячный платеж.

Внесение денежных средств в указанной сумме подтверждается приходным кассовым ордером №40273 от 01.02.2018.

Из заявления ответчика суду следует, что указанную выше сумму она рассчитывала в целях полного досрочного погашения кредита, исходя из пользования суммой кредита 17 месяцев.

Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 28.08.2018 АО Банк «Советский» признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании Договора уступки прав требования (цессии) №2022-3864/122 от 28.03.2022, заключенного с ОАО «Банк «Советский» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к Ефремову Алексею Николаевичу перешло право требования возврата задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету истца сумма задолженности по основному долгу – 9726 рублей 35 копеек, сумма процентов – 4313 рублей 99 копеек, штрафные санкции – 37058 рублей 76 копеек.

16 ноября 2021 года мировым судьей судебного участка №2 Октябрьского судебного района г.Архангельска вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору (заявление о вынесении судебного приказа направлено согласно почтовому штемпелю 18.10.2021).

Определением мирового судьи судебного участка №2 Октябрьского судебного района г.Архангельска от 30 ноября 2022 года указанный судебный приказ отменен на основании заявления Даниловой Т.В.

Не соглашаясь с иском, ответчик ссылается на полное досрочное погашение кредита, выплату Банком суммы основного долга – 100 000 руб. и суммы процентов за пользование кредитом – 18485 руб. 63 коп., и, соответственно, отсутствие задолженности.

Суд не может согласиться с указанным доводом ответчика.

Согласно пунктам 6 и 7 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется ежемесячно согласно прилагаемому Графику погашения кредита. По выбору Клиента допускается либо изменение размера ежемесячного платежа, либо уменьшение срока кредитования. По умолчанию уменьшается размер ежемесячного платежа. Периодичность платежей сохраняется.

Пунктом 8.1 Условий предусмотрены условия и порядок досрочного погашения задолженности по кредиту. Досрочное погашение осуществляется только одновременно с ежемесячным платежом по кредиту, в дату такого платежа (п.8.1.1.2). При желании Клиента произвести полное/частичное досрочное погашение задолженности по кредиту он обязан письменно сообщить об этом Банку в течение 30 календарных дней до предполагаемой даты досрочного погашения (п.8.1.2.1). При желании Клиента произвести досрочное погашение задолженности по кредиту в полном объеме Клиент должен обеспечить не позднее даты ежемесячного платежа по Кредиту наличие на Счете денежных средств в размере ежемесячного платежа и сумму полного досрочного платежа в погашение Задолженности по кредиту (п.8.1.2.2). В случае досрочного возврата всей суммы Кредита или ее части Клиент обязан уплатить Банку проценты по договору Кредита на возвращаемую сумму Кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы Кредита или ее части (п.8.1.6).

Вопреки доводам ответчика, в дату платежа 17.02.2018 сумма полного досрочного платежа в погашение задолженности на Счете ей не была обеспечена. При расчете такой суммы она не учла срок пользования кредитом – 18 месяцев, не рассчитала размер процентов, подлежащих уплате за указанный срок. Таким образом, фактически на счете находилась меньшая, чем требовалась сумма, произведено частичное досрочное погашение кредита.

Представленная Даниловой Т.В. в суд копия уведомления Банка также не содержит указания на полное досрочное погашение кредита.

Пунктом 8.1.4 Условий предусмотрено, что при частичном досрочном погашении кредита по выбору клиента производится уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока кредита. Если клиентом не был указан выбранный им способ изменения условий кредитования, то последствиями частичного досрочного погашения является уменьшение ежемесячного размера ежемесячного платежа по кредиту.

После осуществления частичного досрочного погашения кредита Банк передает Клиенту новый График погашения задолженности и Уведомление о полной стоимости кредита лично либо направляет График и Уведомление о ПСК по почтовому адресу, указанному в Предложении Клиента или электронному адресу при его наличии. Стороны признают указанный в настоящем пункте способ информирования Клиента надлежащим и достаточным (п.8.1.7 Условий).

Учитывая, что Даниловой Т.В. не было выбрано уменьшение срока кредитования, при наличии остатка по основному долгу в сумме 9726,35 руб. Банком правомерно были уменьшены ежемесячные платежи по кредиту.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из материалов дела, последний платеж в счет погашения основного долга внесен 17.02.2018. Следующий платеж должен был быть внесен 17.03.2018. Однако, данный платеж не выполнен заемщиком в полном объеме и именно с этого момента следует исчислять срок исковой давности по данному платежу.

Трехлетний срок исковой давности истекал 17 марта 2021 года, судебный приказ выдан мировым судьей 16 ноября 2021 года (заявление направлено почтой 18 октября 2021 года) и отменен 30 ноября 2022 года. Исковое заявление направлено в суд 18 января 2023 года, т.е. в истечении шести месяцев с даты отмены судебного приказа.

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, с учетом вышеприведенных разъяснений, суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности истек в отношении периодических обязательств ответчика по погашению кредита за период до 17 ноября 2018 года.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из расчета задолженности, предоставленного истцом, взысканию с ответчика подлежат в пределах срока исковой давности (плановая дата погашения с 17.11.2018): сумма основного долга в размере 5897,58 руб., сумма процентов 717,83 руб., сумма процентов за период с 29.03.2022 по 01.03.2023 (дата вынесения решения) в сумме 1250,64 руб. (на сумму долга 5897,58 руб., исходя из 22,9 % годовых и за 338 дней просрочки). Всего подлежит взысканию 7866,05 руб.

Также взысканию с ответчика подлежат проценты за пользование кредитом начиная с 02.03.2023 по день фактического исполнения обязательства на сумму долга 5897,58 руб. с учетом уменьшения, исходя из ставки 22,9 % годовых.

Указанные в расчете пени на сумму просроченного долга и на сумму неуплаченных процентов не подлежат взысканию с ответчика, поскольку заявлены на сумму просроченной задолженности образовавшуюся за пределами срока исковой давности (18.08.2018).

Истец просит взыскать пени на сумму кредита и на проценты за период с 29.03.2022 по день фактического исполнения обязательств. Расчет суммы неустойки судом проверен и признан неправильным. Исходя из представленного расчета, истец начисляет неустойку в размере 1% от суммы долга за каждый день просрочки, а также включает в общую сумму долга сумму процентов за пользование кредитом за аналогичный период.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрены пени за неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно расчету, произведенному судом, размер пени за период с 29.03.2022 по 01.03.2023 на сумму задолженности 5897,58 руб. и процентов 717,83 руб., исходя из ставки 20% годовых, составляет 7840, 62 руб.

Пунктом 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Разрешая вопрос о размере неустойки, учитывая, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не является средством обогащения взыскателя, а поэтому должна быть соразмерна последствиям нарушения прав взыскателя, в связи с чем принимая во внимание фактические обстоятельства дела, период и причины просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы просроченного основного долга по договору, просроченных процентов и размера неустойки, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца, имущественное положение истца, приходит к выводу о несоразмерности неустойки в заявленном размере последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу об уменьшении размера взыскиваемой неустойки до 900 руб.

Также взысканию с ответчика подлежат пени, начиная с 02.03.2023 по день фактического исполнения обязательства на сумму основного долга и сумму взысканных процентов по кредиту, всего 7865,47 руб. с учетом уменьшения, исходя из ставки 20 % годовых, за каждый день просрочки.

На основании вышеизложенного, иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (без учета сниженной судом неустойки) с округлением в размере 628 руб. 00 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (№) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (№) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 12078321-16/689 ░░ 17.08.2016 ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5897 ░░░. 58 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 717,83 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 29.03.2022 ░░ 01.03.2023 ░ ░░░░░░░ 1250,64 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 29.03.2022 ░░ 01.03.2023 ░ ░░░░░░░ 900 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 628 ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (№) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (№) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ 02.03.2023 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 22,9 % ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ 5897,58 ░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (№) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (№) ░░░░, ░░░░░░░ ░ 02.03.2023 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 % ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ - 7865 ░░░. 47 ░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░