Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1094/2021 ~ М-746/2021 от 16.03.2021

Гражданское дело № 2-1094/2020

55RS0005-01-2021-001346-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2021 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Осипенко Е.В., помощнике судьи Хаджиевой С.В., осуществлявшей подготовку дела к судебному разбирательству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к Кораблиной Ю. А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском Кораблиной Ю. А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, указав в обоснование на то, что 24 марта 2006 года между банком и Кораблиной Ю.А. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» №. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 20 декабря 2005 года. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.» выпустить на его имя карту «Р. С.»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. 24 марта 2006 года банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и тарифах по картам «Р. С.». В последствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента. Своей подписью в заявлении от 20 декабря 2005 года Кораблина Ю.А. подтвердила, что располагала полной информацией о предоставленной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период с 24 марта 2006 года по 24 ноября 2006 года клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. 25 июня 2008 года банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 57360 рублей 14 копеек не позднее 24 июля 2008 года, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, и составляет 56572 рубля 08 копеек. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от 24 марта 2006 года в размере 56572 рублей 08 копеек, расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 1897 рублей 16 копеек.

Представитель истца АО «Банк Р. С.», будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик Кораблина Ю.А. в судебном заседании требования иска не признала, просила в удовлетворении иска отказать, применив срок исковой давности. Также пояснила, что пользовалась картой до 2008 года, никаких счетов-выписок о задолженности не получала.

Представитель ответчика Яковина М.А., допущенная к участию в деле по устному ходатайству в порядке, предусмотренном ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании требования не признала, считает что срок исковой давности пропущен истцом, так как истец узнал, что его права нарушены 24.07.2008 г., а в суд обратился спустя 12 лет, таким образом, все предусмотренные сроки закончились. Полагает, что в удовлетворении иска следует отказать.

Суд, выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

В п. 2 ст. 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Кораблина Ю. А. обратилась в АО «Банк Р. С.» с анкетой на получение карты «Р. С.» (л.д. 10-11). В анкете Кораблина Ю.А. подтвердила собственноручной подписью достоверность указанных данных, а также факт ознакомления с условиями предоставления и обслуживания банковских карт и тарифным планом.

Банк акцептовал оферту заявителя, выпустив карту «Р. С.», карта была получена заявителем, что подтверждается материалами дела (л.д. 38-40).

Таким образом, между сторонами был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты.

Тарифным планом ТП 52 (л.д. 31) предусмотрены следующие условия для держателя карты: плата за выпуск и обслуживание карты в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты, в том числе за выпуск/перевыпуск клиенту ПИН-кода – не взимается, плата за выпуск/перевыпуск карты в случаях утраты/порчи карты – 100 рублей, размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товара - 22% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита - 3,9% (минимум 100 рублей), плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 рублей), минимальный платеж (коэффициент расчета минимального платежа) – 4%; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – не взимается, 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей, комиссия за сверхлимитную задолженность – не взимается, комиссия за осуществление конверсионных операций - 1%, льготный период кредитования до 55 дней.

С тарифами ответчик была ознакомлена и согласна.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 4.3 Условий предоставления и обслуживания карты кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2. условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В случае превышения сумм операций, списанных в соответствии с п. 4.2. условий, над платежным лимитом банк взимает дополнительно к начисленным на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами. Погашение клиентом суммы сверхлимитной задолженности, а также уплата клиентом банку комиссия за сверхлимитную задолженность осуществляется в порядке, установленном условиями (п. 4.4.).

Согласно пункту 4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода,. При этом остаток денежных средств на счете показывается как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком «минус»), сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

Согласно Тарифам банка минимальный платеж равен доле от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. При этом размер доли (коэффициент расчета минимального платежа) равен 4%.

При этом под расчетным периодом понимается период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Получение банковской карты и ее активация, подтверждаются выпиской по счету (л.д. 38-40). В силу пункта 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт, клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Своей подписью в заявлении от 20 декабря 2005 года Кораблина Ю.А. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифы по картам в рамках договора о карте. Кроме того, суд принимает и соглашается с тем, что моментом заключения договора о карте будет являться момент акцепта банком ее оферты о заключении договора путем открытия банковского счета, используемого в рамках договора. Подпись Кораблиной Ю.А. в заявлении является безусловным и достаточным доказательством её согласия и осведомленности о заключении договора о карте на условиях банка и не допускает исключений, позволяющих предположить, что договор заключен на иных условиях.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании условий договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив Кораблиной Ю.А. заключительный счет-выписку, согласно которому сумма заключительного счета-выписки составляет 57360 рублей 14 копеек. Согласно направленному заключительному требованию, банк обязал ответчика погасить задолженность в срок до 24 июля 2008 года (л.д. 35).

Обязательство по погашению задолженности по кредитному договору не исполнено до настоящего времени.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он соответствует положениям закона и договора (л.д. 8-9).

Поскольку обязательства Кораблиной Ю.А. не исполняются надлежащим образом, ею были нарушены сроки внесения платежей в счет погашения процентов и суммы основного долга, то АО «Банк Р. С.» вправе потребовать возврата задолженности по кредиту в сумме 56572 рублей 08 копеек.

Возражая относительно заявленных требований, ответчик Кораблина Ю.А. в заявлении заявила о пропуске срока исковой давности (л.д. 51-52).

Рассматривая доводы ответчика в данной части, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно которой определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, сторонами не оспорено, что условия кредитного договора, заключенного между АО «Банк Р. С.» и Кораблиной Ю.А., предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Как указывалось выше, согласно Тарифам АО «Банк Р. С.» по кредитным картам минимальный платеж равен доле от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. При этом размер доли (коэффициент расчета минимального платежа) равен 4%.

При этом под расчетным периодом понимается период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из анализа условий рассматриваемого договора следует, что днем начала каждого платежного периода является 25-ое число каждого месяца, а окончания – 24-ое число каждого месяца.

Из представленного истцом расчета задолженности, выписки по счету следует, что ответчиком, начиная с 03 ноября 2006 года, осуществлялись платежи в счет исполнения обязанности по внесению минимального платежа. Последняя операция ответчиком по внесению платежей была произведена 19 июня 2008 года. Указанные обстоятельства в судебном заседании подтвердила и ответчик, пояснившая, что более кредитной картой она с 2008 года не пользовалась, что никаких платежей после июня 2008 года она не вносила, так как считала, что полностью погасила кредит по кредитному договору, заключительного требования об уплате задолженности от банка не получала. В связи с чем суд скептически относится к указанному в выписке последнему платежу от 03.07.2020 года на сумму 788 рублей 06 копеек, произведенному спустя 12 лет, при том что истец, узнав о взыскании с нее задолженности по договору на основании судебного приказа, своевременно обратилась к мировому судье за отменой судебного приказа о взыскании с нее задолженности на сумму 57360 рублей 14 копеек, который определением мирового судьи от 03.07.2020 года был отменен (л.д. 41).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. При этом расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Заключительный счет по карте сформирован на 25 июня 2008 года со сроком уплаты до 24 июля 2008 года. Расчет задолженности банком произведен за период с 24 марта 2006 года по 17 февраля 2021 года.

С иском АО «Банк Р. С.» обратилось в суд 13 марта 2021 года, то есть за пределами срока исковой давности, даже с учетом того, что из искового заявления и возражений ответчика следует, что истец предъявлял требования о вынесении судебного приказа в июле 2020 года.

Таким образом, истцом пропущен срок для обращения в суд с указанным иском. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании кредитной задолженности.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд,-

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ «░░░░ ░. ░.» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                  ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░ 2021 ░░░░.