Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-141/2022 ~ М-11/2022 от 10.01.2022

Дело №2-141/2022

УИД 10RS0017-01-2022-000013-72

    РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    04 марта 2022 года                                                                           г.Сортавала

    Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

    председательствующего судьи Вакуленко Л.П.,

    при секретаре Ефремовой Г.Л.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз Сортавальский» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

    установил:

иск заявлен по тем основаниям, что <Дата обезличена> между сторонами заключен договор займа <Номер обезличен>, во исполнение которого ответчику передано 50 000 руб. сроком возврата до <Дата обезличена> под 72 % годовых. Займ подлежал погашению ежемесячными платежами, включающими погашение основного долга 2 091 руб. и оплату начисленных процентов, текущие платежи по займу должны исполняться не позднее 10 числа каждого месяца В случае просрочки платежа с заемщика взимаются пени из расчета 0,1 % от суммы общей задолженности в день.

В связи с тем, что заемщик уклоняется от надлежащего исполнения условий договора займа, а также в связи с тем, что <Дата обезличена> по заявлению ответчика мировым судьей судебного участка №2 г.Сортавала Республики Карелия был отменен судебный приказ по делу <Номер обезличен>, истец просит взыскать с ответчика по состоянию на <Дата обезличена> задолженность в размере 70 891 руб. 00 коп., из которых: 45 567 руб. 00 коп. – основной долг, 25 324 руб. 00 коп. – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 327 руб. 00 коп.

В последствии истец увеличил исковые требования и в окончательной редакции просит взыскать с ответчика по состоянию на <Дата обезличена> задолженность в размере 83 924 руб. 00 коп. из которых: 45567 руб. 00 коп. – основной долг, 26 691 руб. 00 коп. – проценты, 11 666 руб. 00 коп. – пени, также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 849 руб. 00 коп.

    В ходе рассмотрения дела ответчик представил возражения на исковое заявление. Исковые требования признал частично, в сумме 35 419 руб. 00 коп., полагал, что процентная ставка, установленная договором в размере 72 % годовых, превышает ограничения, установленные Банком России, в связи с чем, для расчета платы за пользование предоставленными денежными средствами применена быть не может. Кроме того, полагал, что истцом, при производстве расчета его долга, нарушены положения ч.ч.14, 18, 19, 20 ст.6 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

В ответ на возражения ответчика истец представил письменные пояснения в которых указал, что пени по договору займа начислен по истечении кредитных каникул, то есть за период после <Дата обезличена>. Указывает, что на дату заключения между сторонами договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов (займов), заключаемых кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами без обеспечения и суммой свыше 60 000 руб. до 100 000 руб. включительно, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) без обеспечения составляло 48,343 %. Поскольку договор займа заключен с Грациановым А.Н. на два года, то полная стоимость кредита должна составлять как минимум 48,343% х 2, то есть 96,69%, что в значительной мере превышает установленную договором займа ставку.

    В судебном заседании истец своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о его времени, дате и месте, ходатайствовал о рассмотрении в свое отсутствие.

    Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о его времени, дате и месте надлежащим образом.

    Исследовав материалы рассматриваемого дела, в том числе, копию решения суда по гражданскому делу <Номер обезличен>, материалы гражданского дела <Номер обезличен>, материалы исполнительного производства <Номер обезличен>, суд приходит к следующему выводу.

    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

    На основании п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

    Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    По делу установлено, что <Дата обезличена> сторонами был заключен договора займа <Номер обезличен>. Согласно п. 11 индивидуальных условий займ предоставляется на ремонт жилья.

    Размер заемных средств составил 50 000 руб., ставка – 72 процента годовых, при начислении процентов количество дней в году принимается за 365, количество календарных дней в месяце – 30. Срок действия договора – до полного исполнения заемщиком своих обязательств, срок возврата займа – <Дата обезличена>.

    Согласно п. 6 индивидуальных условий договора займа возврат займа и оплата процентов по нему осуществляется ежемесячными платежами, включающими погашение основного долга 2 091 руб. и оплату начисленных процентов. Оплата производится не позднее 10 числа каждого месяца.

    Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрено начисление неустойки, рассчитываемой от суммы неисполненного обязательства по ставке 0,1 процента в день за каждый день просрочки.

    При подписании договора (п. 14 индивидуальных условий) ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями принимаемых заемных обязательств. Оценив свои финансовые возможности при наличии достаточной информации относительно предоставляемых финансовых услуг, ответчик не отказался от заключения договора и принятия на себя обязательств по гашению займа.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

    Пунктом 4 ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» предусмотрена обязанность члена кредитного кооператива (пайщика) своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы.

    Истцом условия договора исполнены. <Дата обезличена> ответчик получил в кассе кооператива денежные средства в размере 50 000 руб., данное обстоятельство им не оспаривается.

    Поскольку заемщик свои обязательства по договору не выполнил, в связи с образованием задолженности истец обратился в суд.

<Дата обезличена> мировым судьей судебного участка № 2 г.Сортавала вынесен судебный приказ о взыскании с Грацианова А.Н. задолженности по договору займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию на <Дата обезличена> в размере 56 310 руб. 00 коп., в том числе 45 567 руб. 00 коп. – основной долг, 10 743 руб. 00 коп. – проценты. В связи с поступлением от должника возражений определением мирового судьи от <Дата обезличена> судебный приказ был отменен.

    Согласно материалам исполнительного производства <Номер обезличен>, возбужденного <Дата обезличена> по заявлению КПК «Кредитный союз Сортавальский» на основании судебного приказа <Номер обезличен>, по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по исполнительному производству составляла 57 255 руб. 00 коп., в том числе, неосновного долга 57 255 руб. 00 коп.

<Дата обезличена> постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по г.Сортавала исполнительное производство <Номер обезличен>-ИП окончено, по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по исполнительному производству составила 57 255 руб. 00 коп., в том числе, неосновного долга 57 255 руб. 00 коп.

    Согласно расчету истца, сумма непогашенного долга по состоянию на <Дата обезличена> составляет 83 924 руб., в том числе, 45 567 руб. – основной долг, 26 691 руб. – проценты, 11 666 руб. – пени.

    С представленным расчетом истца суд согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно ч.11 ч.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена>) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно ч.8 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в порядке, установленном Указанием Банка России от 29.04.2014 №3249-У, Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

    На дату заключения сторонами договора денежного займа действовали принятые Банком России среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов (займов), заключаемых кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами без обеспечения и с суммой свыше 30 000 руб. до 60 000 руб. включительно, предельное значение полной стоимости кредита (займа) без обеспечения, заключенного свыше 365 дней, составляло 52,768 %.

    Таким образом, процентная ставка в размере 72 % годовых, предусмотренная договором займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, превышает ограничения, установленные ч.ч.8 и 11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, для расчета платы за пользование Грациановым А.Н. предоставленными денежными средствами применена быть не может.

    На основании п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

    Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

    Кроме того, из решения Сортавальского городского суда Республики Карелия от <Дата обезличена> по гражданскому делу <Номер обезличен> следует, что решением КПК «Кредитный союз Сортавальский» от <Дата обезличена> Грацианову А.Н. были представлены кредитные каникулы на период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, на условиях, что в вышеуказанный период неустойка, предусмотренная п.12 Договора займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена> не начисляется, а процент за пользование заемными денежными средствами, предусмотренный договором займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> сохраняется. Указанное решение Грацианов А.Н. получил <Дата обезличена>, подписал его, указав, что с условиями представления кредитных каникул ознакомлен и согласен. То есть, фактическим между сторонами было заключено соглашение о предоставлении «кредитных каникул» в виде отсрочки, когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредитная и процентам в более поздние сроки.

    Таким образом, положения Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» не распространяют свое действие на отношения, возникшие между КПК «Кредитный союз Сортавальский» и Грациановым А.Н.

    Расчет судом производится с учетом п.4 договора займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена> о том, что при начислении процентов на заем количество дней в году применяется – 365, количество календарных дней в месяце – 30, п.12 договора займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена> о том, что при просрочке исполнения очередного платежа, заемщик уплачивает кредитору неустойку, рассчитанную от суммы неисполненного обязательства по ставке 0,1% в день за каждый день просрочки.

    Расчет производится в соответствии со ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Представленными истцом сведениями подтверждается, что ответчиком в счет погашения задолженности по договору займа от <Дата обезличена> <Номер обезличен> были внесены следующие платежи: 5 000 руб. (<Дата обезличена>), 2 700 руб. (<Дата обезличена>), 6 000 руб. (<Дата обезличена>), 3 000 руб. (<Дата обезличена>), 2 000 руб. (<Дата обезличена>), 5 000 руб. (<Дата обезличена>), 5 000 руб. (<Дата обезличена>) 6 800 руб. (<Дата обезличена>), 6 000 руб. (<Дата обезличена>). Доказательств, с допустимостью и достоверностью свидетельствующих о том, что Грацианов А.Н. перечислял истцу денежные средства в большем объеме для исполнения принятых на себя обязательств или доказательств, свидетельствующих о том, что по исполнительному производству <Номер обезличен>-ИП с Грацианова А.Н. были удержаны какие-либо денежные средства, материалы дела не содержат.

    Следовательно, за счет внесенного Грациановым А.Н. <Дата обезличена> платежа в размере 5 000 руб., погашаются проценты, начисленные кредитором за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, в сумме 2 602 руб. (50 000 руб. х 52,768% / 365 х 36 дней), а также часть основного долга в размере 2 398 руб. Остаток основного долга на <Дата обезличена> составляет 47 602 руб.

    За счет внесенного Грациановым А.Н. <Дата обезличена> платежа в размере 2 700 руб. погашаются проценты, начисленные кредитором за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, в сумме 2 065 руб. (47 602 руб. х 52,768% / 365 х 30 дней), а также часть основного долга в размере 635 руб. Остаток основного долга на <Дата обезличена> составляет 46 967 руб.

    За счет внесенного Грациановым А.Н. <Дата обезличена> платежа в размере 6 000 руб. погашаются проценты, начисленные кредитором за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, в сумме 2037 руб. (46 967 руб. х 52,768% / 365 х 30 день), а также часть основного долга в размере 3 963 руб. Остаток основного долга на <Дата обезличена> составляет 43 004 руб.

    За счет внесенного Грациановым А.Н. <Дата обезличена> платежа в размере 3 000 руб. погашаются проценты, начисленные кредитором за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, в сумме 1 927 руб. (43 004 руб. х 52,768% / 365 х 31 день), а также часть основного долга в размере 1 073 руб. Остаток основного долга на <Дата обезличена> составляет 41 931 руб.

    Следующий платеж Грациановым А.Н. был внесен <Дата обезличена> в размере 2 000 руб. При этом, недоплата основного долга за август 2020 года, сентябрь 2020 года составила 4 182 руб. (2 019 руб. х 2).

    За счет внесенного Грациановым А.Н. <Дата обезличена> платежа в размере 2 000 руб. частично погашаются проценты, начисленные кредитором за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 4 607 руб. (41 931 руб. х 52,768% / 365 х 76 дней). Остаток процентов на <Дата обезличена> составляет 2 607 руб., остаток основного долга на <Дата обезличена> составляет 41 931 руб.

    В период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> Грацианову А.Н. истцом были предоставлены кредитные каникулы, на условиях, что в вышеуказанный период неустойка, предусмотренная п.12 Договора займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена> не начисляется, а процент за пользование заемными денежными средствами, предусмотренный договором займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> сохраняется.

    Таким образом, за счет внесенного Грациановым А.Н. <Дата обезличена> платежа в размере 5 000 руб. погашается остаток задолженности по процентам по состоянию на <Дата обезличена> в размере 2 607 руб., а также частично погашаются, проценты, начисленные кредитором за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, в сумме 9 154 руб. (41 931 руб. х 52,768% / 365 х 151 день). Остаток процентов по состоянию на <Дата обезличена> составляет 6 761 руб., остаток основного долга на <Дата обезличена> составляет 41 931 руб.

    С учетом того, что за период со <Дата обезличена> по <Дата обезличена> Грациановым А.Н. платежи в счет оплаты задолженности по договору займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена> не вносились, а также с учетом того, что Грацианову А.Н. была предоставлена отсрочка начисления пени за просрочку платежей с <Дата обезличена> до <Дата обезличена>, истец имеет право на взыскание с Грацианова А.Н. пени за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, но поскольку истец данное требование не заявляет, суд не производит данный расчет. Кроме этого, истец имеет право на взыскание пени за прострочку платежей с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 210 руб. (41 931 * 0,1% * 5 дней).

    За счет внесенного Грациановым А.Н. <Дата обезличена> платежа в размере 5 000 руб. частично погашается остаток задолженности по процентам по состоянию на <Дата обезличена> в размере 5 000 руб. Остаток процентов по состоянию на <Дата обезличена> составляет 2 064 руб. (1 761 руб. + проценты, начисленные кредитором за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 303 руб. (41 931 руб. х 52,768% / 365 х 5 дней), остаток основного долга на <Дата обезличена> составляет 41 931 руб., остаток долга по пени на <Дата обезличена> составляет 210 руб.

    Кроме того, поскольку ответчиком не внесен платеж в счет погашения основного долга, истец имеет право на получение с Грацианова А.Н. пени за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 210 руб. (41 931 * 0,1% * 5 дней)

    За счет внесенного Грациановым А.Н. <Дата обезличена> платежа в размере 6 800 руб. погашается остаток задолженности по процентам по состоянию на <Дата обезличена> в размере 2 064 руб. и погашаются проценты, начисленные кредитором за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 2 485 руб. (41 931 руб. х 52,768% / 365 х 41 день), а также часть основного долга в размере 2 251 руб. Остаток основного долга составляет 39 680 руб., остаток долга по пени на <Дата обезличена> составляет 420 руб.

    Кроме того, поскольку платеж ответчиком был внесен на 12 дней позже согласованной графиком платежей, являющегося приложением к договору займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена> даты исполнения обязательств за апрель 2021 года, истец имеет право на получение с Грацианова А.Н. пени за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 503 руб. (41 931 * 0,1% * 12 дней).

    За счет внесенного Грациановым А.Н. <Дата обезличена> платежа в размере 6 000 руб. погашаются проценты, начисленные кредитором за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 1 262 руб. (39 680 руб. х 52,768% / 365 х 22 дня), а также часть основного долга в размере 4 738 руб. Остаток основного долга на <Дата обезличена> составляет 34 942 руб., остаток долга по пени на <Дата обезличена> составляет 923 руб.

    Более Грациановым А.Н. оплат в счет погашения займа не производилось.

    Поскольку на <Дата обезличена> образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена, истец за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> также имеет право на получение с Грацианова А.Н. процентов в сумме 12 983 руб. (34 942 х 52,768% / 365 х 257 дней), и пени за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 8 072 руб. (34 942 * 0,1% * 231 день).

    Следовательно, при применении процентной ставки по договору, равной 52,768% годовых, задолженность заемщика по состоянию на <Дата обезличена> составляет: 34 942 руб. – основной долг, 12 983 руб. – проценты, 8 995 руб. – пени.

    Всего с ответчика подлежит взысканию сумма 56 920 руб.

    В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ (с учетом п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела» применительно к уменьшению судом размера неустойки) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины 1932 руб. 19 коп.

    Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

    решил:

    иск удовлетворить частично.

            Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз Сортавальский» задолженность по договору займа от <Дата обезличена> <Номер обезличен> в размере 56 920 руб. (из которых: 34 942 руб. – сумма основного долга, 12 983 руб. – проценты, 8 995 руб. – неустойка), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 932 руб. 19 коп.

            В остальной части в иске отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Сортавальский городской суд Республики Карелия.

    Судья                                                               Л.П. Вакуленко

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2022 года.