Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-21/2024 (2-403/2023;) ~ М-426/2023 от 02.11.2023

Дело № 2-21/2024

УИД № 42RS0034-01-2023-001157-96

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тайга, Кемеровская область                                                                             11 января 2024 года

          Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Ковалева Т.Л.,

при секретаре Любимовой М.В.,

           рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Филипповой (Ягофаровой) Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Филипповой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы следующим:

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименования Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 рублей под 30 % годовых сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 23 524,61 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 130 545,15 рублей, в том числе:

- просроченная ссуда- 48 547,47 рублей;

- просроченные проценты- 11 180,52 рублей;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 38 057,21 рублей;

- комиссия на смс-информирование- 0 рублей;

- страховая премия- 2 900 рублей;

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты- 1 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с Филипповой Ю.В. сумму задолженности в размере 130 545,15 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 810,90 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Филиппова Ю.В., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявила, представила суду возражения относительно заявленных исковых требований, в которых просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Таким образом, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств неустойкой. В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ягофаровой Ю.В. был заключен кредитный договор № в виде акцептованного Заявления- оферты. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 рублей под 30,00 % годовых на срок 36 месяцев, что подтверждается Заявлением-офертой и Договором о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16- 17).

Кредитным договором установлен следующий порядок совершения действий для акцепта: открыть банковский счет в соответствии с законодательством РФ, открыть лимит задолженности в соответствии с условиями Заявления-оферты, выдать кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Сумма в размере 50 000 рублей зачислена на счет № Ягофаровой Ю.В.

Также кредитным договором предусмотрена ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 рублей, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,20 % от суммы лимита кредитования. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) предусмотрена неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность- 36,00 % годовых. Установлена сумма минимального обязательного платежа в размере 3 000 рублей. Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании- ежемесячно по дату (число) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом.

Также Ягофарова Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней (л.д. 18).

Подписывая Заявление- оферту, Ягофарова Ю.В. подтвердила, что с условиями данного продукта полностью ознакомлена, условия кредитования и настоящее Заявление-оферту получила на руки.

Распиской от ДД.ММ.ГГГГ Ягофарова Ю.В. подтвердила получение от ООО ИКБ «Совкомбанк» банковской карты <данные изъяты> № (л.д. 33, 34).

Из выписки по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ягофарова Ю.В. воспользовалась кредитными денежными средствами, сняв наличные денежные средства ДД.ММ.ГГГГ 08:26 в сумме 25 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 08:27 в сумме 15 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 12:26 в сумме 8 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 10:19 на сумму 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 09:27 в сумме 1 500 рублей (л.д. 14- 15).

В соответствии с пунктом 3.3. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее- Условия кредитования) (л.д. 37- 38), акцепт Заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено Заявлением- офертой; открытия лимита задолженности в соответствии с условиями Заявления-оферты; выдачи Заемщику расчетной карты с установленным лимитом.

Пунктом 3.4. Условий кредитования предусмотрено, что кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

Согласно пунктам 4.1., 4.1.1., 4.1.2. заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

Согласно пункту 9.1 Условий кредитования Договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспорен.

Факт получения заемщиком ДД.ММ.ГГГГ кредитной карты и пользования кредитными денежными средствами подтверждается материалами дела.

Свои обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняла, допуская просрочку платежей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 22-23).

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 4 001 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 3 974 дня.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Ягофаровой Ю.В. направлено уведомление о наличии просроченной задолженности в размере 130 569,76 рублей с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 39).

На основании представленного истцом расчета по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 130 545,15 рублей, в том числе:

- просроченная ссуда- 48 547,47 рублей;

- просроченные проценты- 11 180,52 рублей;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 38 057,21 рублей;

- комиссия на смс-информирование- 0 рублей;

- страховая премия- 2 900 рублей;

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты- 1 000 рублей (л.д. 22- 23).

Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным мировым судьей судебного участка № Тайгинского городского судебного района <адрес>, с должника Ягофаровой Ю.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 569,76 рублей, а также судебные расходы на оплату госпошлины в размере 1 905,70 рублей (л.д. 41).

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 21).

В связи с расторжением брака ДД.ММ.ГГГГ Ягофаровой Ю.В. присвоена фамилия Филиппова, что подтверждается копией свидетельства о расторжении брака и копией паспорта ответчика (л.д. 42, 49).

Представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает. Правильность расчета судом проверена, расчет признается правильным. Каких-либо других вариантов расчета задолженности сторонами представлено не было.

Ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ суду не представлены доказательства, подтверждающие отсутствие задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере.

Таким образом, суд установил факт нарушения обязательств заемщиком и наличия задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, ответчиком представлено суду заявление о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при рассмотрении заявления ответчика о применении срока исковой давности суд исходит из того, что срок исковой давности по настоящему спору подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

С настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 17, 18 указанного выше постановления от 29 сентября 2015 года № 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Установлено, что ПАО «Совкомбанк» обратилось в судебный участок № Тайгинского городского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40).

Судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный мировым судьей судебного участка № Тайгинского городского судебного района <адрес>, отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника.

Из выписки по счету № следует, что Ягофарова Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ внесла наличными денежными средствами 2 000 рублей в счет погашения кредита (транзакция № ДД.ММ.ГГГГ 13:09, терминал №, место совершения- <адрес> ООО ИКБ Совкомбанк Банкомат). Указанные денежные средства были зачислены в счет уплаты просроченных процентов по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14 оборот).

Иных платежей в счет погашения кредитной задолженности после ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не производилось.

Таким образом, истец обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о выдаче судебного приказа уже с пропуском трехлетнего срока исковой давности со дня, когда ПАО «Совкомбанк» должно было узнать о нарушении своего права.

Из выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ по настоящему счету была произведена уплата просроченных процентов по кредиту в размере 24,61 рублей. Однако сведений о том, каким образом и кем была зачислена эта сумма на указанный счет, выписка не содержит (л.д. 15). Доказательств того, что 24,61 рублей в счет погашения кредита вносились именно ответчиком, истцом суду не представлено.

Кроме того, в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

Поскольку внесение 24,61 рублей в счет погашения кредитной задолженности имело место после истечения срока исковой давности, юридического значения для перерыва течения срока исковой давности данное обстоятельство не имеет.

В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям. Истец просил взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Данным кредитным договором определен срок возврата кредита через 36 месяцев с даты заключения договора. Доказательств того, что срок возврата кредита менялся, материалы дела не содержат. Не имеется в деле доказательств уведомления ответчика об изменении условий договора или заявление ответчика об изменении срока возврата кредита.

Таким образом, поскольку как на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, так и на момент обращения в суд с настоящим иском срок исковой давности истцом пропущен, о чем заявлено ответчиком, то в удовлетворении требований следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

          Отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> к Филипповой Ю.В., <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме с подачей жалобы через Тайгинский городской суд Кемеровской области.

Решение в окончательной форме вынесено 15.01.2024.

Судья /подпись/

Верно: судья                                                                                                                   Т.Л. Ковалева