Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1862/2022 ~ М-1467/2022 от 02.08.2022

Дело № 2-1862/2022

УИД 18RS0009-01-2021-002940-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2022 года                            г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общества «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 577 434 руб. 11 коп., в том числе: 550 354 руб. 85 коп. - задолженность по основному долгу, 24 973 руб. 09 коп. - задолженность по процентам, 2 106 руб. 17 коп. - задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 974 руб. 34 коп. Исковые требования обоснованы тем, что <дата> Банк заключил с ответчиком посредством подписания простой электронной подписью кредитный договор №***. Условия Кредитного договора изложены в следующих документах: Заявление о предоставлении персональной ссуды, Условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании почтового отправления, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без его участия. На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовый конверт., возвращенный по истечении срока хранения, причину неявки не сообщила. На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года N 6/8).

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании статей 420 и 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

По смыслу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора) "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации, в том числе действовавшие в период заключения договора правовые нормы, допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В силу ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что <дата> ФИО2 подписала Согласие заемщика (Индивидуальные условия договора Потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), в котором указан номер договора №*** от <дата>, номер счета. Из Согласия заемщика следует, что заемщик выражает согласие на заключение Договора с АО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Просит открыть ему Счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского Кредита» настоящего Согласия. Кредитный лимит (лимит кредитования) – 635 400 руб. Дата закрытия Кредитного лимита – <дата> (п.1). Срок действия Договора – неопределенный. Срок возврата Кредита – <дата> (п.2). Процентная ставка – 13,90% годовых (п.4). Количество платежей – 60 мес. Размер платежа – 14 765 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 24 числа каждого месяца (п.6). Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (п.12). Своей подписью на Согласии Заемщик подтверждает, что согласен на оказание Услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Заемщик согласен на подключение услуги «Гарантированная ставка», на подключение Пакета Услуг «Все под контролем» (п.17).

Как следует из заявления ФИО2, подписанного ей собственноручно, она выразила согласие о простой электронной подписи при получении кредита в АО «Почта Банк».

Истцом представлены, в том числе, заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от <дата> о предоставлении потребительского кредита; Индивидуальные условия договора Потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от <дата>; Распоряжение клиента – ФИО2 на перевод от <дата>; условия соглашения о простой электронной подписи; Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», подписанные ФИО2 <дата>; Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»; График платежей (план погашения начальный), где указаны даты и суммы ежемесячных платежей; записи в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи, записи в журнале действий (логи) АО «Почта Банк», сохранившиеся при выставлении заключительного требования по договору №***

Из выписки по лицевому счету ФИО2 следует, что <дата> последняя получила от Банка сумму кредита в размере 365 400 рублей.

В судебном заседании установлено, что <дата> в соответствии со ст. 819 ГК РФ между АО "Почта Банк" и ФИО2 заключен кредитный договор №*** на получение кредита в сумме 635 400 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 13,9 % годовых. Кредитный договор заключен посредством простой электронной подписи.

Условия Кредитного договора изложены в следующих документах: Заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Индивидуальные условия договора Потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском, послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств заемщиком, который пропускал сроки и размер внесения очередных платежей, предусмотренные Графиком платежей. Так, последний платеж был внесен <дата>, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, неустойке, что подтверждается расчетом исковых требований, в котором указаны даты и суммы платежей, а также выпиской по счету заемщика.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата> проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным. Задолженность по кредитному договору в соответствии с данным расчетом, составляет 577 434 руб. 11 коп., в том числе: 550 354 руб. 85 коп. - задолженность по основному долгу, 24 973 руб. 09 коп. - задолженность по процентам, 2 106 руб. 17 коп. - задолженность по неустойкам.

Согласно п.6.2.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых.

Суд считает, что с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

Согласно п.6.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по Договору в полном объеме.

В деле имеется Заключительное требование АО «Почта Банк», направленное ФИО2 – <дата>, об исполнении обязательств по договору в полном объеме не позднее <дата>.

С учетом изложенных обстоятельств, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, требования банка о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, причитающихся процентов, неустойки и задолженности по комиссиям, правомерны.

Каких-либо возражений на иск и доказательств в подтверждение своих возражений на иск и опровергающих требования истца, от ответчика на рассмотрение суда не предоставлялось. В связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 974 руб. 34 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197, главой 21.1. ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 (<дата> года рождения, уроженки <*****> АССР, зарегистрированной по адресу: <*****>, паспорт серии 9416 №***, выданный ОУФМС РФ <*****> <дата>) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №***, ОГРН №***, расположенного по адресу: <*****>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 577 434 руб. 11 коп., в том числе: 550 354 руб. 85 коп. - задолженность по основному долгу, 24 973 руб. 09 коп. - задолженность по процентам, 2 106 руб. 17 коп. - задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 974 руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение суда в окончательной форме составлено 21 октября 2022 года.

Судья                                                              В.М. Безушко