Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-598/2022 ~ М-265/2022 от 14.02.2022

дело № 2-598/2022

УИД №18RS0011-01-2022-000627-94

Решение

Именем Российской Федерации

24 марта 2022 года                                 г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Бекмансуровой З.М.,

при секретаре Леонтьевой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Кунаевой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Кунаевой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Кунаевой Н.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 244 798,04 руб., под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушала условия кредитного договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 293 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 293 дня. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в сумме 129 605,46 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 209 085,35 руб., из них: просроченная ссуда – 186 979,85 руб., просроченные проценты – 12 021,92 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 384,94 руб., неустойка на остаток основного долга – 9 298,36 руб., неустойка на просроченную ссуду – 400,28 руб. ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику досудебную претензию об исполнении требования о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии, которое ответчик не исполнил. Настоящим иском истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере 209 085,35 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 290,85 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела. В исковом заявлении была высказана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Кунаева Н.Г. не явилась, была извещена о дате, месте и времени рассмотрения дела по месту ее регистрации по месту жительства: Удмуртская Республика, <адрес>, подтвержденному адресной справкой от ДД.ММ.ГГГГ Судебная корреспонденция возвращена учреждением почты без вручения с отметкой «за истечением срока хранения». Требования ст. 113 ГПК РФ судом выполнены.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Пленума).

Таким образом, отправленное судом и поступившее в адрес ответчика извещение о рассмотрении настоящего дела считается доставленным ответчику по надлежащему адресу, в связи с чем, риск последствий неполучения юридически значимого сообщения несет сам ответчик.

Об уважительности своей неявки ответчик Кунаева Н.Г. не сообщила, об отложении дела не просила, отзыв на исковое заявление не направила. В соответствие со ст. 167 ч. 3 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Изучив представленные письменные доказательства, суд, находит, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Принимая во внимание закрепленный федеральным законодателем в ст. 12 ГПК РФ принцип осуществления правосудия на основе состязательности сторон, с соответствие со ст. 56 ГПК РФ обязанность по доказыванию заключения кредитного договора, период просрочки возврата суммы кредита полностью или в части возлагается на истца. Ответчик со своей стороны должен был представлять доказательства частичного или полного возврата суммы кредита и уплату процентов на него. Обстоятельства, подлежащие доказыванию, были указаны судом в определении о подготовке дела к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ, направленном сторонам.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по нему. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Исходя из представленных истцом письменных доказательств, суд находит установленным, что между сторонами сложились правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Договор заключен в оффертно-акцептной форме, сторонами достигнуты все существенные условия, предусмотренные для данного вида договора федеральным законодателем.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое зарегистрировано в качестве юридического лица, ОГРН 1144400000425, ДД.ММ.ГГГГ выдана генеральная доверенность ЦБ РФ № на осуществление банковских операций. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Кунаевой Н.Г. заключен договор № о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования в размере 244 798,04 руб., со сроком возврата 60 месяцев (1 827 дней), процентная ставка 18,9 % годовых, количество платежей 60, минимальный обязательный платеж составляет 6 337, 64 руб., размере неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых.

Банк открыл заемщику банковский счет № для предоставления кредита и осуществления его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Кунаева Н.Г. просила Банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на обозначенных условиях, включить ее в Программу добровольного страхования заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком). Указала, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита составляет 18,9 % годовых.

Согласно пункту 6 условий договора, информационного графика платежей по договору, минимальный обязательный платеж составляет 6 337,64 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 337,22 руб.

.    Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитования банком физических лиц на потребительские цели, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размере неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых – в соответствии с положениями пункта 21 ст.5 ФЗ от 21.12. 2013 № 353-ФЗ «потребительским кредите (займе)».

Согласно представленной банком выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прослеживается, что суммой кредита Кунаева Н.Г. воспользовалась. Кунаевой Н.Г. в счет погашения кредита были внесены: ДД.ММ.ГГГГ -6 400,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ -6 300,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ -6 340,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ -1 706,39 руб., ДД.ММ.ГГГГ -6 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ 6 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ -6 400,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ -6 500,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 6 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ -6 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 6 500,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 6 300,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ -6 400,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 6 500,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ -7 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ -5 500,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ -5 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ -1 083,79 руб., ДД.ММ.ГГГГ -6 400,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ -6 275,28 руб., ДД.ММ.ГГГГ -8 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ -7 000,00 руб., всего – 129 605,46 руб.

Суд приходит к выводу о том, что сторонами применительно к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ соблюдена форма договора, установленная ст. 808 ГК РФ, что кем-либо не оспаривалось, и не было поставлено под сомнение.

Договор считается заключенным, поскольку содержит все необходимые существенные условия, предусмотренные ст. 819 ГК РФ.

Очередность погашения задолженности по кредиту банком определена в соответствии с вышеприведенными положениями кредитного договора, не противоречит ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, суд находит, что факт заключения между сторонами кредитного договора на обозначенных выше условиях нашел свое подтверждение, Банк выполнил принятые на себя обязательства, передав заемщику обусловленную договором сумму путем зачисления ее на счет заемщика, которой Кунаева Н.Г. распорядилась по своему усмотрению, вместе с тем, принятые на себя обязательства по своевременному внесению, установленных ежемесячных платежей, включающих в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, исполняла не своевременно и не в полном объеме, последний платеж был ею осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 000,00 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № г.Глазова Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ заявление ПАО «Совкомбанк» о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с Кунаевой Н.Г. возвращено заявителю в соответствии с п.1 ч.1 ст.125 ГПК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Кунаевой Н.Г. досудебную претензию, в которой просил досрочно возвратить сумму задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кунаевой Н.Г. по кредитному договору составила 209 085,35 руб.

Суд принимает во внимание, что ответчиком условия договора не оспаривались, также не оспаривался период задолженности и размер просроченного основного долга.

Представленный истцом расчет задолженности судом был проверен на предмет соблюдения очередности списания денежных средств, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, признан арифметически верным, в связи с чем, суд принимает расчет задолженности по кредитному договору, представленный банком, верным, принимает его за основу и определяет задолженность подлежащую взысканию с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 209 085,35 руб., из них: просроченная ссуда – 186 979,85 руб., просроченные проценты – 12 021,92 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 384,94 руб., неустойка на остаток основного долга – 9 298,36 руб., неустойка на просроченную ссуду – 400,28 руб.

Относительно требования о взыскания неустойки суд отмечает следующее.

Истец заявляет требование о взыскании неустойки на остаток основного долга – 9 298,36 руб. и неустойки на просроченную ссуду – 400,28 руб.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), определенную законном или договором. Соглашение о неустойке (пени) должно быть, согласно статье 331 ГК РФ, совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривает начисление неустойки при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки обязательств.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

При этом суд принимает во внимание, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, а именно неоплата кредита и процентов за пользование кредитом в установленные договором срок, что является нарушением со стороны ответчика условий договора влечет для Банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

Поскольку со стороны Кунаевой Н.Г., имело место ненадлежащее исполнение обязательств по уплате очередных платежей по возврату кредита и процентов за пользование им, то размер пени с учетом объемов задолженности и длительностью периода просрочки исполнения обязательства соответствует последствиям нарушения обязательства, уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежит.

Относительно требования о взыскании судебных расходов суд отмечает следующее.

Понесенные истцом расходы по уплате госпошлины подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 290,85 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, судебные расходы, понесенные истцом, возложить на ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кунаевой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Кунаевой Н.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 209 085,35 руб., из них: просроченная ссуда – 186 979,85 руб., просроченные проценты – 12 021,92 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 384,94 руб., неустойка на остаток основного долга – 9 298,36 руб., неустойка на просроченную ссуду – 400,28 руб.

Взыскать с Кунаевой Н.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 290,85 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

        Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья                         З.М. Бекмансурова